Život s dluhy – jak zvládnout finance, když člověk dluží

Mnoho lidí se v životě dostane do situace, kdy se dluhy začnou hromadit a splátky přerůstají přes hlavu. V takové chvíli se snadno dostaví pocit bezmoci – zvlášť když je potřeba něco zásadního, třeba auto do práce nebo rychlá finanční pomoc. Dobrou zprávou je, že i když člověk čelí exekuci nebo má záznam v registrech, existují způsoby, jak situaci zvládnout bez dalšího rizika.

Dnešní finanční trh nabízí různé cesty – od splátkového prodeje až po bezpečné půjčky s jasnými podmínkami. Klíčové je vědět, jak se v nich vyznat a na co si dát pozor. Je možná koupě auta na splátky i pro dlužníky? A může být poskytnuta půjčka pro dlužníky v exekuci?

Kdy se z dluhů stane exekuce

Exekuce nezačne ze dne na den. Vzniká až ve chvíli, kdy dlužník dlouhodobě neplní své závazky a věřitel se obrátí na soud. Nejprve věřitel upomíná dlužníka – nejprve písemně, později právní cestou. Pokud ani tehdy nedojde k dohodě, následuje soudní řízení, po jehož pravomocném rozhodnutí může věřitel požádat o výkon rozhodnutí, tedy o exekuci. Jinými slovy: exekuce je až poslední krok poté, co byly vyčerpány všechny předchozí možnosti.

Z dluhu se tedy stane exekuce ve chvíli, kdy věřitel podá u soudu exekuční návrh, kterým může být například soudní rozsudek nebo platební rozkaz. Tento návrh je doručen soudnímu exekutorovi, který požádá soud o pověření k provedení exekuce. Po soudním pověření může exekutor začít hledat a zajistit majetek dlužníka, např. blokací bankovního účtu či srážkami ze mzdy.

Po doručení informací má dlužník 30 dní na zaplacení dluhu a snížení nákladů exekuce. Exekuce tedy začíná až v momentě, kdy soudní exekutor obdrží exekuční návrh a soud vydá pověření k exekuci.

Zkráceně:

• Nejprve vznikne dluh, který není splacen.
• Věřitel podá soudnímu exekutorovi exekuční návrh.
• Soud pověří exekutora k provedení exekuce (do 15 dnů).
• Exekutor začne exekuci a informuje dlužníka.
• Dlužník má 30 dnů na dobrovolné zaplacení dluhu.
• Pokud nedojde k úhradě, exekutor pokračuje v exekuci.

Exekuce je tedy právní vymáhání dluhu na základě soudního rozhodnutí a nelze ji zahájit pouze na základě nesplaceného dluhu bez exekučního titulu.

Koupě nového automobilu – jaké jsou možnosti

Pro mnoho lidí je auto nezbytností – bez něj se nedostanou do práce, za rodinou ani k lékaři. Jenže když má člověk záznam v registrech nebo dokonce exekuci, běžný úvěr na auto je téměř nedosažitelný. 

Přesto některé specializované firmy a nebankovní společnosti umožňují pořídit si auto na splátky i bez nahlížení do registrů dlužníků. Tyto nabídky často nevyžadují prokazování příjmů ani čistý registr, stačí doložit dva doklady totožnosti a složit kauci.

Některé firmy nabízí auta i formou operativního leasingu, kdy auto zůstává v jejich vlastnictví, takže exekutor jej nemůže přímo zabavit. Na konci leasingu lze auto odkoupit nebo vrátit.

Podmínky a dostupnost:

• Kauce bývá od 10-50 tisíc Kč.
• Splátky lze mít rozložené na několik let (1-5 let).
• Financování může být bez akontace, někdy s nízkou zálohou.
• Auto může být nové, předváděcí, nebo ojeté podle nabídky.

Výhody i nevýhody:

• Výhodou je dostupnost auta na splátky i pro dlužníky mající záznam v registrech.
• Nevýhodou jsou obvykle vyšší úroky a riziko ztráty vozu při nesplácení.
• Auto není ve vlastnictví zákazníka až do úplného splacení, často formou leasingu.
• Nutné je počítat s případnými dalšími náklady na pojištění a servis.

Dlužníci si mohou pořídit auta na splátky prostřednictvím nebankovních společností, specializovaných prodejců a leasingových firem, které nekontrolují registry a nevyžadují potvrzení o příjmu. Tato možnost je dostupná i pro lidi v exekuci, ale je spojena s vyššími náklady.

Půjčka pro osoby v exekuci – když už není kudy kam

Dostat se do exekuce bývá pro většinu lidí velká životní zkouška.Získat půjčku, pokud je člověk v exekuci, je velmi obtížné, protože banky většinou půjčky s lidmi v exekuci neuzavírají. Nicméně existují určité možnosti u nebankovních společností, které poskytují i půjčky pro dlužníky v exekuci. Tyto půjčky jsou často vypláceny v hotovosti, tedy „na ruku“, aby se zabránilo okamžitému zabavení peněz.

Podmínky takových půjček bývají přísnější: často je nutné ručení nemovitostí, omezení počtu exekucí (například max. 5 exekucí), vysoké úroky a další poplatky. Tyto půjčky slouží často k vyplacení stávajících exekucí a jejich splácení je riskantní, protože další dluh může znamenat ještě větší zadlužení.

Mnoho lidí také napadne půjčka bez doložení příjmu. Výhodou této půjčky je to, že žadatel nemusí dokládat potvrzení o výši nebo pravidelnosti příjmů. Poskytovatel však stále prověřuje registry dlužníků, exekuce apod., a podle toho schvaluje nebo zamítá žádost. Z toho tedy vyplývá, že půjčka bez doložení příjmu je vhodná spíše pro lidi bez standardního příjmu, než přímo pro dlužníky v exekuci.

TIP: Pokud člověk uvažuje o jakékoli půjčce nebo transakci, vždy by si předem měl ověřit správnost údajů díky ověření čísla účtu podle IBAN. Ověření čísla účtu podle IBAN zabraňuje odeslání peněz na neexistující nebo chybně zadaný účet a zároveň zjednodušuje a urychluje platební procesy.

Jak přemýšlet o dluhu a neztratit kontrolu

Dluh sám o sobě není selhání. Je to finanční závazek, který se prostě nepodařilo zvládnout tak, jak bylo plánováno – a to se může stát i tomu nejzodpovědnějšímu člověkovi. Důležité je pochopit, že situaci je možné řešit, pokud se k ní člověk nebude stavět zády.

Klíčová je mít přehled. Mít jasno v tom, kolik člověk dluží, komu a s jakými podmínkami. Mnoho lidí se paradoxně dostane do větších problémů jen proto, že své závazky přesně neznají.

Pomáhá i jednoduchý rozpočet – sepsat si příjmy a výdaje, určit priority a hned vidět, kde se dá ušetřit. I malá změna, jako je zrušení nepotřebného předplatného nebo drobné úpravy životního stylu, mohou přinést úlevu. A pokud už jsou dluhy příliš vysoké, stojí za to obrátit se na dluhovou poradnu nebo neziskovou organizaci. Odborník pomůže najít cestu z kruhu splátek a úroků dřív, než se stane pastí.

Publikováno: 17. 12. 2025

Michal Hardyn

Naším cílem je přiblížit uživatelům složitá témata z oblasti financí. Přinášíme přehledné srovnání spotřebitelských úvěrů, aby se mohl každý v klidu a informovaně rozhodnout. Věříme, že naše články čtenářům pomohou s orientací ve světě financí a přispějí k hladkému sjednání toho správného úvěru.

Twitter LinkedIn Blog