Konsolidace půjček pro dlužníky, po splatnosti nebo online

Konsolidace půjček spočívá ve sloučení dvou a více stávajících úvěrů do nového. Nabízí výhodnější úrok a nižší splátky. Klientovi se tak díky konsolidaci půjček výrazně sníží finanční, administrativní i správní zátěž. Získá také větší přehled o svých závazcích. Komu se konsolidace půjček vyplatí? A je možné získat nebankovní konsolidaci bez registru?

Konsolidaci půjček poskytují téměř všechny banky. Na trhu však nechybí ani nebankovní konsolidace, která je určena pro ty klienty, kteří u bank se svou žádostí nepochodí. Platí, že banky jsou při schvalování žádostí o konsolidaci přísnější, zatímco nebankovní společnosti příliš bonitu klientů neprověřují.

Výhodou je, že konsolidace půjček pro dlužníky umožňuje snížit finanční zátěž a získat přehled ve svých závazcích. Pro osoby, potýkají se s více dluhy, ve kterých se začínají ztrácet a kvůli kterým by jim hrozila exekuce, může přinést řešení.

Co je konsolidace?

Odpověď na otázku, co je konsolidace, je jednoduchá. Jedná se o finanční produkt, který spojí dva a více stávajících úvěrů (jak bankovních, tak nebankovních) do jednoho nového. Místo několika plateb s různými termíny a vysokými úroky posílá dlužník pouze jednu platbu.

Jaké jsou hlavní výhody?

• Nižší měsíční splátka: Prodloužením doby splácení nebo získáním lepšího úroku se uleví rodinnému rozpočtu (často o 30 až 50 %).
• Lepší přehled o dluzích: Hlídá se pouze jeden termín splátky místo pěti.
• Úspora na poplatcích: Neplatí se poplatky za vedení několika různých účtů a karet.
• Možnost peněz navíc: Mnoho poskytovatelů v rámci konsolidace půjček umožní schválit i hotovost navíc na cokoli.

Rychlá konsolidace

Hlavním pilířem, na kterém rychlá konsolidace stojí, je kompletní digitalizace. Žadateli stačí nahrát fotografie dokladů totožnosti, doložit příjmy (například formou elektronického výpisu z bankovního účtu) a zadat základní parametry stávajících úvěrů, kreditních karet či mikropůjček, které je potřeba sjednotit.

Rychlost celého schválení se odvíjí především od zvoleného poskytovatele a čistoty finanční historie žadatele.

• Bankovní rychlá konsolidace: Pokud má žadatel stabilní příjem a čisté registry dlužníků, banka dokáže díky plné automatizaci vyhodnotit skóringový model během několika minut. Peníze na vyplacení starých dluhů jsou pak odeslány prakticky okamžitě.
• Nebankovní rychlá konsolidace: V situaci, kdy v registrech svítí nějaký ten finanční škraloup z minulosti, se rychlost posuzování přesouvá k licencovaným nebankovním společnostem. Ty sice schvalují žádosti individuálně a o něco flexibilněji, proces však stále drží na velmi rychlé úrovni, aby klient stihl uhradit své závazky včas a vyhnul se hrozícím sankcím.

Největší úlevou, kterou rychlá konsolidace přináší, je fakt, že nová finanční instituce po schválení smlouvy přebírá veškerou zbývající administrativu na sebe. Nový věřitel sám rozešle finanční prostředky na účty původních společností a dlužné částky u nich kompletně vyrovná.

Sloučení půjček – co je možné konsolidovat?

Sloučení půjček v rámci konsolidace je možné pro nejrůznější typy úvěrů. Platí, že může jít o dvě a více půjček, ať už bankovních či nebankovních.

Konsolidovat je možné tyto typy úvěrů:

• bankovní úvěry
• nebankovní úvěry
• kreditní karty
• kontokorentní účty
• operativní a finanční leasing

Sloučit lze jak krátkodobé půjčky, tak dlouhodobé úvěry. Samozřejmostí je konsolidace mikropůjček. Pro všechny půjčky se však volí pouze jedna doba splatnosti.

Nejlepší konsolidace půjček – srovnání bankovního trhu

Pokud má člověk čisté registry a stabilní příjem, jeho první kroky by měly směřovat do banky, kde mu nabídnou nejlepší konsolidaci půjček. Pokud už však má vroubek v registrech dlužníků (SOLUS apod.), bankovní instituce ho pravděpodobně odmítnou.

V takovém případě přichází na řadu nebankovní konsolidace, která má sice vyšší úrok, avšak nabízí pomocnou ruku i lidem v registrech.

Aby člověk nemusel složitě procházet nabídky jednotlivých bank, je níže uvedeno přehledné srovnání bankovních konsolidací s parametry pro nejlepší konsolidace půjček na bankovním trhu.

Banka	Max. výše konsolidace	Úrok od (p.a.)	RPSN od	Hlavní výhoda
Komerční banka	2 500 000 Kč	4,39 %	4,48 %	Nulové poplatky za vedení a sjednání
Air Bank	2 000 000 Kč	4,4 %	5,54 %	Předčasné splacení kdykoliv zdarma. Možno sloučit až 20 půjček
Česká spořitelna	2 500 000 Kč	3,99 %	3,92 %	Odpuštění až 12 posledních splátek při řádném splácení
MONETA Money Bank	1 500 000 Kč	4,69 %	4,79 %	Možnost půjčit si peníze navíc; online sleva
ČSOB	2 500 000 Kč	5,49 %	Dle bonity	Flexibilní snižování a zvyšování splátek
Raiffeisenbank	1 200 000 Kč	4,9 %	5,2 %	Vrátí až 20 000 Kč z převedených půjček

Konsolidace Komerční banka

Konsolidace KB umožňuje klientům sloučit půjčky ve výši až 2 500 000 Kč. Splácet lze 3 měsíců až 10 let. Úrok začíná na 4,39 % p.a.

Samozřejmostí jsou nulové poplatky za vedení, sjednání i předčasné splacení převedeného úvěru.

Konsolidace Air Bank

Air Bank konsolidace půjček umožňuje sloučení až 20 úvěrů od 10 000 do výše až 2 000 000 Kč. Doba splatnosti se pohybuje od 6 do 120 měsíců. Na konsolidace nabízí Air Bank v určitých případech úrok od 4,4 % p.a.

Výhodné je, že se za konsolidaci dluhů neplatí žádný poplatek navíc. Splátky si lze přizpůsobit libovolně, tak aby klienta co nejméně zatěžovaly. Předčasné splacení je možné kdykoliv a zadarmo.

Konsolidace Česká spořitelna

Konsolidaci České spořitelny si mohou sjednat bonitní žadatelé. Možné je sloučit půjčky od 20 000 Kč až do 2 500 000 Kč. Úrok začíná na 3,99 % p.a.

Těm, kteří vzorně splácí, bude odpuštěno až 12 posledních splátek.

Konsolidace MONETA Money Bank

Moneta konsolidaci si lze sjednat v maximální výši 1 500 000 Kč. Splátky si při konsolidaci půjček od MONETA lze rozložit po období až 84 měsíců. Úrok má počátek na 4,69 % p.a. a RPSN od 4,79 %. Konečné RPSN záleží na bonitě klienta.

Díky sloučení půjček u banky MONETA lze ušetřit na splátkách až 50 %. Využít lze rovněž možnosti si půjčit peníze navíc a novou půjčku si jednoduše přidat k těm stávajícím. Konsolidací půjček online lze ušetřit poplatek 2 495 Kč.

Konsolidace ČSOB

Stejně tak i banka ČSOB nabízí konsolidaci úvěrů. Splácení banka nabízí s rozložením až na dobu 10 let, bez poplatků a možností změn. Splácení lze zvyšovat a snižovat, dle potřeb klienta. Předčasné splacení je bez sankcí a může o něj být zažádáno kdykoliv v průběhu.

Úrok pro konsolidaci půjček začíná na 5,49 % za rok, při převodu minimálně 150 000 Kč. Maximálně lze konsolidovat 2 500 000 Kč.

Konsolidace Raiffeisenbank

U Raiffeisenbank je možné sloučení půjček od 5 000 Kč do 1 200 000 Kč. Úroková sazba začíná na 4,9 %. při převedení půjček k této bance klient získá odměnu až 20 000 Kč, kdy z půjček do 100 000 Kč dostane 2 % z jejich hodnoty, z půjček nad 100 000 Kč dostane 2 000 Kč za každých 100 000 Kč.

Zamítnutí konsolidace v bance – jaké jsou alternativy?

Banky jsou při schvalování velmi přísné. Zamítnutí konsolidace nejčastěji přichází kvůli záznamu v registru dlužníků, nízkému oficiálnímu příjmu nebo příliš vysokému počtu mikropůjček. Pokud žadatele banka odmítla, řešením je rychlá konsolidace u licencovaných nebankovních společností.

Nebankovní konsolidace půjček má sice vyšší úrokovou sazbu, avšak poskytovatelé jsou ochotni tolerovat drobné prohřešky z minulosti a posuzují žádosti individuálně.

Nejlepší nebankovní konsolidace – přehled a srovnání poskytovatelů

Pokud je pro někoho bankovní sektor kvůli registrům uzavřen, je nebankovní konsolidace logickým dalším krokem. Poskytovatelé v tomto sektoru jsou sice dražší (vyvažují tím riziko, které na sebe berou), avšak dokážou tolerovat drobné prohřešky z minulosti a nabídnout splátkový kalendář, který klient reálně zvládne splácet.

Najít produkt, který bude ta nejlepší nebankovní konsolidace, závisí na situaci žadatele a na tom, zda může ručit nemovitostí. Zde je přehled licencovaných společností, které se na tento typ úvěrů zaměřují a řadí se mezi nejlepší nebankovní konsolidace:

Poskytovatel	Max. výše konsolidace	Úrok od (p.a.)	Tolerance registru / Bonita	Hlavní specifikum a využití
Zonky	2 000 000 Kč	3,99 %	Nízká (toleruje jen drobné šrámy z minulosti)	Nejvýhodnější na trhu, avšak přísnější schválení.
Home Credit	1 500 000 Kč	10,8 %	Střední (nutný stabilní doložitelný příjem)	Klasické rychlé sloučení bez zástavy pro lidi s běžným příjmem.
Acema	5 000 000 Kč (dle nemovitosti)	9,69 %	Vysoká (vhodné i při vážných záznamech a hrozbě exekuce)	Konsolidace se zástavou nemovitosti. Jediné řešení pro těžké případy a dlužníky s exekucemi.
Profi Credit	250 000 Kč	7,41 %	Vysoká (schválí i klientům s velmi nízkou bonitou)	Rychlá nebankovní konsolidace pro rizikové klienty bez zástavy. Pozor na přísné sankce.

Zonky

Jednou z nebankovních společností, která svým klientům nabízí možnost konsolidace půjček od jiných poskytovatelů, je Zonky. Zonky se proslavila hlavně P2P půjčkou, kdy lidé půjčovali lidem.

Dnes patří Zonky konsolidace mezi nejlepší nebankovní konsolidace pro ty, kteří mají jen drobné šrámy v registrech a doložitelný příjem. Nabízí úrok již od 3,99 % p.a. a sloučení až do 2 000 000 Kč se splatností na 120 měsíců. Jde o bezpečnou možnost konsolidace bez zástavy.

Home Credit

Prověřená stálice na trhu. Konsolidace Home Credit umožňuje sloučit neomezený počet úvěrů od 30 000 do 1 500 000 Kč se splatností až 10 let. RPSN startuje na 11,5 %. Vyžaduje doložení příjmu a rozumnou platební historii, nejedná se tedy o produkt pro lidi v exekuci a konsolidaci bez doložení příjmu.

Acema (konsolidace se zástavou nemovitosti)

Acema je typická konsolidace půjček pro dlužníky se zástavou, kteří mají vážnější záznamy v registrech, avšak mohou ručit vlastním nebo rodinným domem či bytem. Dokáže sloučit dluhy až do výše 5 milionů korun, vyplatit exekuce a výrazně snížit měsíční zátěž. Splatnost je možná až na 20 let.

Profi Credit

Tento poskytovatel se zaměřuje na klienty s nižší bonitou. Nabízí možnost sloučení až 6 menších úvěrů a mikropůjček do výše 250 000 Kč se splatností 12-48 měsíců. Schválení bývá velmi rychlé, nicméně je nutné počítat s výrazně vyšším RPSN a přísnými podmínkami při pozdním splácení. Úrok začíná na 7,41 % p.a.

Upozornění: Doporučuje se vyhýbat pochybným nabídkám typu půjčka na směnku, půjčka bez registru ihned nebo konsolidace bez registru a doložení příjmu ihned od neanonymních osob na internetu. Licencovaná nebankovní konsolidace musí vždy ze zákona alespoň částečně ověřit schopnost splácet.

Konsolidace půjček pro dlužníky se záznamem v registru

Když má člověk záznam v registrech (jako je SOLUS, BRKI, NRKI) a k tomu více běžících úvěrů, ocitá se v pasti: banky od něj dávají ruce pryč a běžné nebankovní společnosti (Zonky, Home Credit) ho také odmítnou.

Pokud hledá reálné řešení v situaci, kdy má negativní záznamy, musí vědět, jak poskytovatelé uvažují a jaké má reálné možnosti.

Reálné cesty, jak získat konsolidaci se záznamem jsou:

Konsolidace se zástavou nemovitosti (jediné řešení pro těžké případy)

Pokud dlužník (nebo někdo z rodiny) vlastní byt, dům či pozemek, má vyhráno i s velmi špatným registrem.

• Jak to funguje: Poskytovatel (např. Acema) poskytne jeden velký úvěr zajištěný nemovitostí. Z těchto peněz se přímo vyplatí všichni stávající věřitelé, mikroúvěry, a dokonce i exekuce.
• Výhoda: Dosáhne se na nízkou měsíční splátku, protože splácení lze rozložit až na 20 let. Úrok bývá výrazně nižší než u spotřebitelských nebankovních úvěrů bez zástavy.
• Riziko: Pokud nebude dlužník splácet, přijde o střechu nad hlavou.

Nebankovní konsolidace bez zástavy pro rizikové klienty

Pokud dlužník nemovitost nemá, může využít nebankovní konsolidaci bez zástavy, ovšem musí se zaměřit na společnosti specializující se na lidi s nižší bonitou (např. Profi Credit).

• Jak to funguje: Tyto firmy registry vidí, avšak jsou ochotné risknout, že jim dlužník neuteče. Budou však striktně vyžadovat vysoký a doložitelný příjem (zaměstnání na dobu neurčitou, stabilní podnikání).
• Výhoda: Není třeba ručit majetkem a vyřízení je velmi rychlé (často online do 24 hodin).
• Nevýhoda: Extrémně vysoké úroky a RPSN (často v desítkách procent). Výsledná splátka sice může být nižší, než kolik dlužník platí všem mikrofirmám dohromady, avšak úvěr se brutálně prodraží.

Konsolidaci pro zadlužené mohou využít i ti, kteří chtějí získat lepší podmínky u jiného poskytovatele, i když jim nehrozí dluhová past.

V minulosti patřila mezi vyhledávané nebankovní produkty konsolidace půjček Cetelem. Jednalo o dostupnou konsolidaci bez registru a zástavy. Posléze tato společnost transformovala svou činnost a na českém trhu fungovala jako konsolidace Hello Bank. Od roku 2023 však již nejsou značky Cetelem ani Hello Bank na českém finančním trhu aktivní.

⚠️ Shrnutí pro praxi: Pokud má žadatel registry v pořádku jen napůl a má dobrý příjem, může zkusit Zonky nebo Home Credit. Pokud má registry plné neplacených mikropůjček a hrozí mu exekuce, měl by hledat licencovanou konsolidaci se zástavou nemovitosti. Pokud nemá čím ručit a příjem je nízký, konsolidace nemusí být dostupná a lepším řešením je návštěva bezplatné dluhové poradny (např. Člověk v tísni nebo Poradna při finanční tísni).

Konsolidace půjček online – sloučení půjček krok za krokem

Při rozhodnutí pro sloučení půjček je vhodné postupovat podle tohoto praktického návodu:

• Sepsání dluhů: Je nutné dát dohromady zbývající dlužné částky, aktuální měsíční splátky a názvy věřitelů (včetně kreditních karet, kontokorentů a mikropůjček).
• Výběr poskytovatele: Podle výsledné bonity se zvolí banka, nebo nebankovní firma z tabulek výše.
• Příprava podkladů: K vyřízení jsou potřeba doklady totožnosti, potvrzení o příjmu (nebo výpisy z účtu) a stávající úvěrové smlouvy.
• Podání online žádosti: Po vyplnění online formuláře se vyčká na schválení. Nový věřitel pak většinou sám vyplatí staré dluhy.

Obrovskou výhodou moderní konsolidace je, že nový věřitel po schválení smlouvy většinou sám administrativně i finančně vyplatí všechny staré dluhy. Pro klienta to znamená, že se nemusí o nic starat, původní závazky zaniknou a od následujícího měsíce již odchází pouze jedna jediná a přehledná splátka novému poskytovateli.

Jak funguje konsolidace a kdy se (ne)vyplatí

Klienti často tápou, co je konsolidace, jak funguje konsolidace půjček a zda se jim vyplatí. Mechanismus konsolidace je v praxi velmi jednoduchý. Jedná se o proces, kdy nový věřitel (banka nebo nebankovní společnost) poskytne jeden velký úvěr, ze kterého se přímo splatí všechny dosavadní závazky u jiných společností. Staré úvěrové smlouvy tímto krokem zanikají a dlužníkovi zůstává pouze jeden nový závazek.

Vše probíhá poměrně rychle. Nový poskytovatel si vyžádá vyčíslení zůstatků od stávajících věřitelů a peníze jim rozešle sám. Nedochází k tomu, že by dlužník dostal hotovost na ruku a musel dluhy obíhat osobně. Výsledkem je jedna měsíční platba, jeden termín splatnosti a jeden přehledný úvěrový účet.

Reálný příklad z praxe: Kolik lze ušetřit?

Pro lepší představu slouží modelová situace člověka, který v průběhu času nashromáždil tři různé úvěrové produkty a splátky začínají zatěžovat jeho rozpočet.

Původní stav (3 různé dluhy):

1. Spotřebitelský úvěr: Zbývá doplatit 150 000 Kč, měsíční splátka 4 200 Kč (úrok 12 %).
2. Kreditní karta: Vyčerpáno 50 000 Kč, měsíční splátka 2 500 Kč (úrok 22 %).
3. Mikropůjčka před výplatou: Zbývá doplatit 20 000 Kč, měsíční splátka 3 000 Kč (extrémní úrok/poplatky).

• Celkový dluh ke sloučení: 220 000 Kč
• Původní měsíční výdaje celkem: 9 700 Kč

Stav po konsolidaci:

Všechny tři dluhy se sloučí do jednoho nového úvěru ve výši 220 000 Kč. Díky konsolidaci u stabilnější instituce se podaří získat jednotný úrok 6,9 % p.a. a splácení se rozloží na dobu 5 let (60 měsíců).

• Nová měsíční splátka: 4 350 Kč
• Měsíční úspora pro rodinný rozpočet: 5 350 Kč

Výsledek: Každý měsíc zůstane v peněžence o více než 5 000 Kč navíc. Je však nutné vzít v úvahu, že se prodloužila doba splácení, což znamená, že se úvěr v dlouhodobém horizontu může mírně přeplatit na úrocích, avšak okamžitá měsíční úleva je zásadní.

Kdy konsolidace naopak nepomůže?

Ačkoliv je sloučení půjček efektivním nástrojem, existují situace, kdy finanční problémy nevyřeší, nebo je dokonce prohloubí.

• Při extrémním prodloužení splatnosti: Pokud se splácení malého dluhu natáhne na neúměrně mnoho let, měsíční splátka sice klesne na minimum, avšak celkové přeplacení úvěru na úrocích bude enormní. Konsolidace se tak stane nevýhodnou.
• Když dlužník neodstraní příčinu zadlužení: Pokud se sloučí staré dluhy (např. kreditní karty), avšak dotyčný karty ihned po vyplacení začne znovu čerpat, dostane se do spirály, ze které již není úniku. Konsolidace vyžaduje finanční disciplínu.
• V pokročilé fázi exekucí bez zajištění: Pokud jsou již na dlužníka uvaleny exekuce a nemá možnost ručit nemovitostí, běžná konsolidace mu nepomůže, protože žádná instituce bez záruky do takového rizika nevstoupí.
• Při vysokých sankcích za předčasné splacení u starých smluv: Výjimečně mohou mít staré nebankovní smlouvy tak vysoké pokuty za předčasné doplacení, že by se schválení nové konsolidace kvůli těmto poplatkům finančně nevyplatilo. Vždy je nutné nejprve prověřit podmínky odchodu od stávajících věřitelů.

Z těchto důvodů je vždy nutné před podpisem jakékoliv nové smlouvy důkladně propočítat nejen samotnou měsíční úsporu, nýbrž i celkové náklady na úvěr po celou dobu jeho trvání. Pokud se ukáže, že poplatky za odchod od stávajících věřitelů převyšují budoucí přínosy, nebo pokud člověk nedokáže udržet pevnou finanční disciplínu, může být konsolidace spíše přítěží.

Konsolidace půjček vs. refinancování

Klientům často není jasné, jaký je rozdíl mezi konsolidací a refinancováním půjčky. Ačkoliv jsou si tyto finanční produkty podobné, protože oba řeší převod dluhu k jiné společnosti za výhodnějších podmínek, je mezi nimi jeden rozdíl.

Zatímco konsolidace umožňuje sloučit hned několik půjček, refinancování se týká pouze jednoho úvěru. V rámci refinancování dojde k převodu dluhu k jinému subjektu, který nabízí zpravidla výhodnější úrok a příznivější podmínky než stávající poskytovatel.

Refinancovat lze také některé z nebankovních půjček, ne všechny banky je však akceptují. Pro získání refinancování je nutné disponovat čistým úvěrovým registrem a dostatečným příjmem.

Refinancování ani konsolidaci bez registru banky klientům neposkytují a bonitu si vždy důkladně prověří. Některé z nebankovních společností však tyto finanční produkty nabízejí také a řešením tak může být nebankovní konsolidace půjček. Nebankovní konsolidace půjček nabízí mnoho možných řešení.

Hlavní rozdíly: Konsolidace vs. refinancování

Parametr	Refinancování půjčky	Konsolidace půjček
Počet převáděných úvěrů	Vždy pouze jeden úvěr.	Dva a více úvěrů najednou.
Co lze převést	Jedna hypotéka, jeden spotřebitelský úvěr nebo jedno auto na leasing.	Kombinace půjček, mikropůjček, kreditních karet i kontokorentů.
Hlavní cíl	Získat nižší úrok a RPSN pro jeden konkrétní dluh.	Sjednotit chaos v platbách, snížit zátěž a ušetřit na poplatcích za více účtů.
Administrativa	Velmi rychlá a jednoduchá (dokládá se jen jedna smlouva).	Náročnější na přípravu (musí se doložit podklady ke všem dluhům).

Refinancování je nejvýhodnější v momentě, kdy má člověk pouze jeden velký úvěr (klasicky hypotéku) a zjistí, že konkurence na trhu aktuálně nabízí výrazně nižší úrokové sazby než vaše stávající banka. Konsolidace vyhrává v situaci, kdy se splácí dva a více produktů najednou. I kdyby měly jednotlivé půjčky relativně dobrý úrok, splácet je odděleně se nevyplatí kvůli poplatkům za vedení a administrativnímu chaosu.

FAQ – časté otázky o konsolidaci