Jak financovat nákup vozidla – možnosti
Kdo by nechtěl nové auto? Dobrou zprávou je, že není třeba mít hromadu hotovosti, aby si člověk mohl pořídit své vysněné vozidlo. Jak financovat nákup vozidla?
Financování nákupu vozidla je při získání nového automobilu klíčovým krokem. Díky různým možnostem financování se každému otevírají dveře k novému dobrodružství na čtyřech kolech.
Tento článek přináší tipy, jak si lze koupit auto, aniž by člověk musel rovnou použít všechny své úspory.
Vlastní peníze – hotovost
Jedna z nejjednodušších cest k financování nákupu vozidla je platba vlastními penězi. Kdo má dostatek úspor, může automobil zaplatit v plné výši. Nezadluží se, nebude muset platit žádné úroky a měsíční splátky spojené s půjčkou.
Bohužel ne každý si může vozidlo z vlastních peněz koupit. Obzvlášť když se jedná o nové vozidlo. Také je třeba myslet na to, že zaplacení kupní ceny z naspořených peněz může mít vliv na osobní finanční likviditu.
Pokud se někdo rozhodne investovat všechny své úspory do vozidla, nemusí mít rezervy pro neočekávané výdaje. Vždy je proto dobré si nějakou rezervu pro případ nouze ponechat.
Spotřebitelský úvěr – půjčka na auto
Mnoho lidí využívá k financování nákupu vozidla spotřebitelský úvěr. Úvěr na nákup vozidla je finanční produkt, který umožňuje financovat nákup nového i ojetého automobilu. Může to být bankovní úvěr, nebankovní půjčka, financování od výrobce nebo jiný typ úvěru, který je speciálně určený pro nákup automobilu.
Bankovní úvěr je výhodný pro ty, kteří mají dobrou úvěrovou historii a dostatečné příjmy. Banka totiž nabízí nižší úrokové sazby a lepší podmínky.
Kdo na bankovní úvěr nedosáhne, může to zkusit u nebankovní společnosti. Nebankovní úvěr bývá neúčelový, takže si ho žadatel může vzít nejen na auto. Výhodou nebankovního úvěru je, že poskytovatel tolik nezkoumá úvěrovou minulost a schopnost splácet. Úvěr tak může získat i ten, kdo má třeba záznam v registru dlužníků.
Vzhledem k tomu, že nákup vozidla není zrovna levnou záležitostí, nelze počítat s rychlou nebankovní půjčkou. Ta totiž bývá pouze v řádech tisíců korun a je splatná většinou do 30 dnů. Půjčka na auto tak spíš bude dlouhodobější záležitostí.
Pokud má někdo záznam v registru dlužníků, měl by půjčku na auto bez registru důkladně zvážit. Každý úvěr je totiž třeba řádně a včas splatit. V opačném případě můžou naskákat nemalé úroky a pokuty. Než si tedy člověk vezme úvěr, ať už bankovní či nebankovní půjčku na auto bez registru, měl by si spočítat, kolik celkově za úvěr zaplatí a jestli bude mít na měsíční splátky dost peněz.
Výhodou půjčky na auto je, že se kupující stává jediným majitelem a provozovatelem vozidla hned po podpisu kupní smlouvy. Nový majitel je zároveň zodpovědný za sjednání povinného ručení a jistě ho bude zajímat cena povinného ručení.
Cena povinného ručení závisí na několika parametrech. Mezi ně patří např. typ a výkon vozidla, řidičská historie (tj. období bez nehod), věk a bydliště řidiče nebo způsob používání vozidla.
Finanční leasing
Dalším způsobem hrazení kupní ceny vozidla je finanční leasing. O co se jedná? V podstatě jde o pronájem auta s následnou koupí. Leasingová smlouva už obsahuje předkupní právo, které klientovi zaručuje možnost si vozidlo zakoupit.
Někdy je leasingová smlouva uzavíraná s možnosti si vozidlo koupit, jindy s povinností. Proto je důležité tuto podmínku řádně předem prozkoumat.
A jak vlastně finanční leasing funguje? V rámci finančního leasingu vozidlo zůstává majetkem leasingové společnosti. Klient při sjednání finančního leasingu zpravidla zaplatí akontaci, a pak platí pravidelnou měsíční splátku po dobu 3 až 4 let.
Po zaplacení dohodnutých splátek uhradí klient zbývající odkupní cenu. Tím auto přejde do jeho vlastnictví. Výhodou finančního leasingu je, že člověk může užívat auto, na které si nevydělal.
Finanční leasing je tak oblíbeným produktem zejména pro ty, kteří chtějí koupit auto, nemají aktuálně volné finanční prostředky, avšak stojí o to, aby auto po ukončení leasingu přešlo plně do jejich vlastnictví.
Další výhodou je, že se leasingová společnost stará o provozní záležitosti a administrativu. Měsíční leasingové splátky zahrnují jak povinné ručení, tak havarijní pojištění. Klient tak vůbec nemusí řešit cenu povinného ručení.
V případě podnikatelských subjektů je výhodou, že veškeré leasingové splátky jsou daňově uznatelné jako služba.
Nevýhodou finančního leasingu je, že klient není vlastníkem vozidla. Nemůže tedy s vozidlem nakládat, jak se mu zlíbí. A pokud přestane splácet, o vozidlo zcela přijde.
Operativní leasing
Operativní leasing je trochu podobný finančnímu leasingu. Jedná se totiž také o pronájem vozu s fixní měsíční splátkou. Ovšem po skončení operativního leasingu si klient auto neodkupuje, nýbrž ho vrací leasingové společnosti.
V praxi to funguje tak, že klient využívá vozidlo, o nic se nestará, jen jezdí. Po skončení smlouvy auto vrátí a třeba si vybere nové.
Operativní leasing, na rozdíl od finančního leasingu, nevyžaduje uhrazení žádné akontace. Kupující každý měsíc platí domluvené splátky. Fakticky to však žádné splátky nejsou. Jedná se spíš o nájemné za používání vozidla.
Vozidlo opět zůstává majetkem leasingové společnosti. Ta se i v tomto případě stará o všechny náležitosti jako je pojištění, servis, výměna pneumatik apod. Po uplynutí „nájemní“ doby si společnost vezme vozidlo zpět a klientovi nabídne k užívání nový vůz.
Největší výhodou operativního leasingu tedy je, že klient má stále nový model auta a nemusí řešit nic kolem. Nevýhodou však je, že se nikdy nestane majitelem vozidla. Další nevýhodou je, že operativní leasing je dražší, než spotřebitelský úvěr či finanční leasing. Klient zkrátka musí za poskytnuté služby zaplatit.
Na co si dát pozor při financování vozidla
Pokud kupující neplatí kupní cenu z vlastních peněz a bere si některou z forem úvěru či leasingu, měl by se zaměřit na několik faktorů.
V první řadě je nutné porovnat úrokové sazby od různých poskytovatelů. S tím jsou spojené i různé poplatky a další náklady. Ty se skrývají pod pojmem RPSN.
RPSN je zkratka pro „roční procentní sazbu nákladů“. Jedná se o standardizovaný ukazatel, který slouží k vyjádření celkových nákladů spojených s úvěrem nebo finančním produktem. Patří sem úroky, poplatky a další náklady.
RPSN umožňuje spotřebitelům snadno porovnávat různé finanční nabídky a zjistit, kolik bude stát úvěr na základě celkových nákladů za rok. Proto je důležité výhodnost úvěrů porovnávat zejména podle tohoto ukazatele.
Samozřejmostí je pečlivé pročtení všech podmínek smlouvy. Kupující by se měl zaměřit na různá omezení, jako je omezení počtu ujetých kilometrů, povinná pojištění nebo vyúčtování poškození při vrácení vozidla.
Doporučuje se si srovnat nabídky od různých finančních institucí a přečíst si reference a recenze od jiných zákazníků.
V neposlední řadě by měl klient úvěr sjednat zodpovědně. To znamená, že by si měl být jistý, že dokáže splátky splácet a nijak to neohrozí jeho rozpočet.
Publikováno: 15. 11. 2023
Naším cílem je přiblížit uživatelům složitá témata z oblasti financí. Přinášíme přehledné srovnání spotřebitelských úvěrů, aby se mohl každý v klidu a informovaně rozhodnout. Věříme, že naše články čtenářům pomohou s orientací ve světě financí a přispějí k hladkému sjednání toho správného úvěru.
Více
