Výmaz z registru dlužníků po insolvenci – jak dlouho trvá

Úspěšné zvládnutí insolvence je pro každého dlužníka obrovským milníkem. V chápání většiny lidí to znamená tlustou čáru za minulostí a okamžitý návrat do běžného ekonomického života. Realita finančního trhu je však o něco složitější. Skutečnost, že člověk již žádné dluhy nemá, totiž neznamená, že si hned po insolvenci může vzít půjčku. Jak dlouho trvá výmaz z registru dlužníků?

Záznamy o proběhlé insolvenci nezmizí ze dne na den. Jméno dlužníka zůstává zapsáno v několika nezávislých databázích, z nichž každá podléhá jiné legislativě, řídí se odlišnými pravidly a uplatňuje jiné časové rámce.

Lze získat půjčku pro lidi v registru? Půjčky pro zadlužené totiž bývají velmi nevýhodné a zřídkakdy realizovatelné. Usilovat o vymazání z insolvenčního rejstříku a registru dlužníků tak dává smysl. Jak dlouho výmaz z registru dlužníků trvá?

Jak dlouho trvá výmaz z registru dlužníků?

Časový horizont, ve kterém člověk figuruje v databázích jako rizikový klient, se liší podle toho, o jakou instituci a o jaký typ prohřešku se jedná. Zde jsou nejdůležitější registry na českém trhu:

• Insolvenční rejstřík (ISIR) – spravuje Ministerstvo spravedlnosti
• Centrální registr úvěrů CRÚ – provozuje Česká národní banka, patří sem registry: BRKI (bankovní, evidenci provozuje CBCB), NRKI 
• zájmových sdruženích právnických osob SOLUS
• Centrální evidence exekucí (CEE) – provozuje jí Exekutorská komora ČR

Pro každý tento registr dlužníků je lhůta výmazu odlišná. Lhůty, jak dlouho trvá výmaz z registru dlužníků pro jednotlivé registry, jsou uvedeny dále v článku.

Obecně platí, že nejdelší a zároveň nejdůležitější lhůtou, která přímo ovlivňuje schválení bankovních úvěrů, je pětiletá lhůta. Ta se vztahuje na Insolvenční rejstřík. Naopak v registru SOLUS dochází k očištění o něco dříve. Podrobný rozpis jednotlivých lhůt a mechanismů je v následujících kapitolách článku.

Kompletní přehled – jak dlouho jsem v registru dlužníků?

Pokud si člověk klade otázku, jak dlouho jsem v registru dlužníků, musí si především ujasnit, jaký rejstřík dlužníků ho zajímá.

1. Insolvenční rejstřík (ISIR) – 5 let

Insolvenční rejstřík je veřejně přístupný informační systém spravovaný Ministerstvem spravedlnosti ČR. Podle § 425 odst. 1 insolvenčního zákona je lhůta pro znepřístupnění údajů o dlužníkovi stanovena striktně na 5 let od nabytí právní moci usnesení, jímž bylo insolvenční řízení skončeno. Po uplynutí této doby soud data dlužníka automaticky vymaže, resp. znepřístupní veřejnosti.

2. Bankovní a nebankovní registry (BRKI a NRKI) – 4 až 5 let

Tyto registry spravuje společnost CNCB a slouží bankám a velkým finančním domům. Evidují jak pozitivní historii (řádné splácení), tak negativní záznamy (opožděné platby, zesplatněné úvěry, insolvence).

Pokud se jedná o běžný dluh, který člověk doplatil, záznam o tomto prohřešku se v registrech uchovává ještě 4 roky od chvíle, kdy závazek zanikl. Pokud byla důvodem záznamu insolvence, lhůta činí 5 let od jejího pravomocného ukončení.

3. Sdružení SOLUS – 3 roky

SOLUS sdružuje banky, mobilní operátory, poskytovatele energií a nebankovních půjček. Tento registr uplatňuje pro případy úspěšně ukončené insolvence mírnější pravidlo. Data o dlužníkovi, který řádně splnil podmínky oddlužení a byl osvobozen od placení zbytku dluhů, uchovává po dobu 3 let od ukončení řízení.

4. Centrální evidence exekucí (CEE) – 15 dní

Tento registr provozuje Exekutorská komora ČR a obsahuje výhradně informace o aktuálně běžících exekučních řízeních. Na rozdíl od ostatních databází nemá CEE za cíl uchovávat historii dlužníka po dlouhá léta. Záznam zde trvá pouze po dobu exekuce. Jakmile je dluh kompletně vymožen, nebo je exekuce z jiného důvodu pravomocně zastavena, exekutor je povinen provést výmaz do 15 dnů.

Souhrnná tabulka lhůt výmazu z registru dlužníků:

Registr dlužníků	Co eviduje za problém?	Lhůta po vyřešení / doplacení	Charakter výmazu
Insolvenční rejstřík (ISIR)	Průběh oddlužení / konkursu	5 let od právní moci konce řízení	Automaticky (státní správa)
SOLUS (běžný dluh)	Splatné faktury, drobné půjčky	3 roky od doplacení (u telekomunikací někdy 1 rok)	Automaticky
SOLUS (insolvence)	Ukončené oddlužení	3 roky od skončení řízení	Automaticky
BRKI / NRKI (běžný dluh)	Zpoždění se splátkami úvěru	4 roky od zániku smlouvy	Automaticky
BRKI / NRKI (insolvence)	Prohlášená insolvence	5 let od pravomocného konce	Automaticky
Centrální evidence exekucí (CEE)	Aktivní exekuce	Max. 15 dní od ukončení exekuce	Povinnost exekutora

Lze požádat o předčasný výmaz z registru dlužníků po insolvenci?

Internet je plný lákavých nabídek od pochybných společností a „oddlužovacích agentur“, které slibují, že za poplatek v řádu stovek či tisíců korun zajistí okamžitý předčasný výmaz ze všech registrů, včetně bankovních či insolvenčních. Jedná se o podvod.

Pokud insolvence skončila standardním způsobem (splněním oddlužení a osvobozením), předčasný výmaz na žádost není právně možný. Pětiletá lhůta u ISIR a tříletá u SOLUSu jsou pevně dané a žádný formulář, právní kličkování ani odvolání souhlasu se zpracováním osobních údajů (GDPR) tento stav nezmění.

Proč nelze využít institut odvolání souhlasu podle GDPR? Finanční instituce a správci registrů nezpracovávají údaje o insolvenci na základě dobrovolného souhlasu. Zpracování probíhá na základě oprávněného zájmu věřitelů na posuzování bonity klientů (podle zákona o spotřebitelském úvěru) a v případě ISIR na základě plnění zákonné povinnosti státního orgánu.

Právo na výmaz (tzv. právo být zapomenut) je v tomto případě legislativně potlačeno vyšším veřejným zájmem na stabilitě finančního trhu.

Vedle údajů v insolvenčním rejstříku může celkový obraz důvěryhodnosti ovlivnit také výpis z trestního rejstříku. Ten bývá v některých situacích požadován například při žádosti o úvěr, podnikatelskou licenci či zaměstnání, a slouží k doložení osobní bezúhonnosti.

Jak požádat o výmaz z registrů dlužníků?

Způsob, jak požádat o výmaz z registru dlužníků, závisí primárně na tom, zda lhůta pro uchování údajů již uplynula, nebo zda se člověk pokouší o dřívější odstranění na základě specifických právních důvodů.

Základní pravidlo: Všechny hlavní registry (BRKI, NRKI, SOLUS, ISIR) mažou data po uplynutí svých standardních lhůt automaticky. Nemusí se podávat žádné žádosti ani vyplňovat formuláře, systémy čistí databáze na základě interních algoritmů a legislativy.

Aktivní kroky a oficiální písemné žádosti přicházejí na řadu pouze v následujících případech:

• Chyba v registru: Pokud člověk zjistí, že lhůta již prokazatelně uplynula, dluh byl smazán, avšak registr ho stále uvádí jako dlužníka, podává se tzv. Žádost o opravu / výmaz neoprávněně zpracovávaných údajů přímo provozovateli daného registru.
• Nedodržení lhůty exekutorem: Pokud uplynulo 15 dní od ukončení exekuce a jméno osoby stále figuruje v CEE, musí podat písemný podnět konkrétnímu exekutorovi, který měl výmaz provést, případně se obrátit na Exekutorskou komoru.
• Odvolání souhlasu u SOLUSu (pouze u běžných dlužníků): Pokud člověk není v insolvenci, avšak dostal se do registru SOLUS kvůli dluhu u operátora či energetické společnosti, může po kompletním doplacení dluhu zkusit písemně odvolat souhlas se zpracováním osobních údajů a požádat o výmaz. Úspěšnost závisí na smluvních podmínkách, avšak u nebankovních sektorů mimo finanční instituce je to legitimní cesta. U insolvencí a bankovních úvěrů tato metoda z důvodu zákonných povinností nefunguje.

Pokud chce mít člověk stoprocentní jistotu, po uplynutí uvedených lhůt by si měl vyžádat oficiální výpisy ze všech registrů.

Žádost o výmaz z registru SOLUS – vzor 

Jak bylo popsáno výše v článku, vzor žádosti o výmaz z registru SOLUS lze využít pouze v případě, že šlo o běžný dluh (např. u mobilního operátora nebo dodavatele energií), který už byl kompletně doplacen.

Níže je uveden vzor žádosti o výmaz z registru dlužníků:

---

Odesílatel:

Jméno a příjmení:
Datum narození:
Trvalé bydliště:
Telefon / E-mail:

Adresát:

SOLUS, zájmové sdružení právnických osob
Na Vápence 915/14
130 00 Praha 3

V […..], dne [….]

Věc: Odvolání souhlasu se zpracováním osobních údajů a žádost o výmaz z registrů SOLUS

Vážení,

tímto v souladu s čl. 7 odst. 3 Obecného nařízení o ochraně osobních údajů (EU) 2016/679 (GDPR) výslovně odvolávám svůj souhlas se zpracováním osobních údajů týkajících se mé osoby, které zpracováváte v registrech sdružení SOLUS (zejména v Registru FO).

Tento souhlas jsem v minulosti udělil/a v rámci smluvního vztahu se společností [Doplnit název společnosti, u které dluh vznikl, např. název operátora či energetické firmy].

Zároveň Vás informuji, že veškeré své finanční závazky vůči výše jmenované společnosti, kvůli kterým byl negativní záznam v registru evidován, jsem ke dni [Doplnit datum doplacení] plně a v celém rozsahu uhradil/a. V příloze tohoto dopisu přikládám doklad o vyrovnání závazku (potvrzení o bezdlužnosti / potvrzení o úhradě).

Vzhledem k tomu, že:

1. můj závazek řádně zanikl splněním,
2. jsem tímto krokem platně odvolal/a svůj souhlas se zpracováním osobních údajů,

mám za to, že již neexistuje žádný právní titul ani legitimní oprávněný zájem na dalším uchovávání a zpracovávání mých negativních údajů ve Vašich databázích. Další setrvání mých údajů v registru SOLUS mi způsobuje neoprávněnou újmu v běžném ekonomickém životě.

Na základě výše uvedeného Vás žádám podle čl. 17 GDPR (Právo na výmaz / Právo být zapomenut) o neprodlený a kompletní výmaz veškerých mých osobních údajů z Registru FO a dalších souvisejících databází sdružení SOLUS.

Žádám Vás o písemné potvrzení o provedení tohoto výmazu ve lhůtě do 30 dnů od doručení tohoto projevu vůle na mou adresu (popř. do datové schránky). V případě nevyhovění této žádosti v zákonné lhůtě jsem připraven/a podat podnět k prošetření Úřadu pro ochranu osobních údajů (ÚOOÚ).

S pozdravem,

(vlastnoruční podpis)

Přílohy:

• Kopie potvrzení o bezdlužnosti / úhradě závazku ze dne [Doplňte datum]

---

Jak získat výpis registru dlužníků?

Získat výpis z registru dlužníků (přesněji řečeno z jednotlivých registrů, protože jeden společný neexistuje) je dnes poměrně snadné. Lze to udělat buď online z pohodlí domova, nebo osobně.

Zde je přehledný návod, jak a kde získat výpis z konkrétních registrů dlužníků:

Insolvenční rejstřík (ISIR)

Pokud někdo potřebuje ověřit historii nebo průběh insolvence, tento registr je státní a zcela zdarma.

• Online: Na adrese isir.justice.cz. Stačí zadat jméno a vyjede kompletní přehled včetně všech soudních dokumentů. Výpis si každý může sám stáhnout nebo vytisknout. Pokud potřebuje úředně ověřený výpis pro instituce, vystaví ho za poplatek na počkání na každém Czech POINTu.

Bankovní a Nebankovní registr (BRKI a NRKI)

Tyto dva registry provozuje společnost CNCB a výpis z nich (tzv. úvěrovou zprávu) lze získat společně na jednom místě.

• Online: Přes oficiální portál kolikmam.cz. Přihlásit se lze bezpečně pomocí Bankovní identity (BankID) nebo Mojí ID. Elektronický komplexní výpis (PDF) z obou registrů najednou stojí 200 Kč a je k dispozici okamžitě.
• Poštou / datovou schránkou: Na stejném portálu lze požádat o zaslání výpisu poštou / datovou schránkou (stojí 350 Kč + poštovné a balné).

Registr SOLUS

SOLUS sdružuje nebankovní společnosti, operátory a dodavatele energií. Výpis lze získat dvěma způsoby:

• Online: SOLUS nabízí službu nejsemdluznik.cz. Po registraci a ověření totožnosti si lze nechat poslat výpis elektronicky (přes aplikaci nebo jako SMS kód). Cena je 250 Kč za výpis pro fyzickou osobu.

Centrální evidence exekucí (CEE)

Pokud si chce člověk ověřit, zda na něj (nebo na kohokoliv jiného) není vedena aktivní exekuce, tento registr je plně veřejný.

• Online: Na oficiálním webu ceecr.cz (provozuje Exekutorská komora ČR). Zde stačí zadat jméno, příjmení a datum narození (nebo rodné číslo / IČO).
• Osobně: Na jakékoliv pobočce Czech POINTu (na poště, městském úřadě).
• Cena: Tento výpis je zpoplatněn podle počtu stránek nebo nalezených exekucí. Každé jednotlivé vyhledávání (i když nic nenajde) stojí na webu 60 Kč, na Czech POINTu pak cca 50 Kč za stránku.

Registr dlužníků	Provozovatel / Co eviduje	Možnosti získání	Cena a podrobnosti
BRKI a NRKI	Společnost CNCB; poskytují společnou úvěrovou zprávu.	Online: Portál kolikmam.cz (přihlášení přes BankID / MojeID). Poštou / Datovou schránkou: Přes portál kolikmam.cz	200 Kč (elektronické PDF, k dispozici okamžitě). 350 Kč (+ poštovné a balné).
SOLUS	Sdružuje nebankovní společnosti, operátory a dodavatele energií.	Online: Služba nejsemdluznik.cz (elektronicky přes aplikaci nebo SMS kód po ověření totožnosti).	250 Kč za výpis pro fyzickou osobu.
Centrální evidence exekucí (CEE)	Exekutorská komora ČR; plně veřejný registr aktivních exekucí.	Online: Oficiální web ceecr.cz (zadává se jméno, příjmení, datum narození / RČ / IČO). Osobně: Jakákoliv pobočka Czech POINTu (pošta, úřad).	60 Kč za každé jednotlivé vyhledávání (i když nic nenajde). Cca 50 Kč za každou vytištěnou stránku.

Jak člověk získá záznam v registru dlužníků SOLUS?

Pokud člověk jednou neuhradil fakturu za svůj mobilní telefon, na němž má zřízený paušál ve výši zhruba 400 korun, může být zcela v klidu, do registru dlužníků se za to nedostane.

Do registru dlužníků SOLUS se zpravidla dostane, pokud dlužná částka činí minimálně 500 Kč. SOLUS registr zápis provede až po neuhrazení tří po sobě jdoucích splátek.

Jak zjistit, zda má dlužník záznam v registru dlužníků SOLUS? Lze získat výpis SOLUS zdarma? Optimálním způsobem, jak si opatřit výpis z registru je služba NejsemDlužník.cz. Jedná se o seznam závazků po splatnosti a mimo výpisu ze SOLUSu zobrazuje navíc výpis z Centrální evidence exekucí a Insolvenčního rejstříku.

Identifikace probíhá na základě rodného čísla. Výpis si lze objednat jako fyzická osoba za částku 250 Kč. Po uhrazení částky přijde výpis obratem přímo na zadanou e-mailovou adresu. Podnikatelé a právnické osoby za výpis ze SOLUSu hradí 300 Kč.

Potvrzení o bezdlužnosti na počkání – kde ho vydávají?

Pokud člověk spěchá a potřebuje potvrzení o bezdlužnosti na počkání, možnosti závisí na tom, pro jakou instituci nebo účel dokument potřebuje (např. pro banku k hypotéce, pro úřad, nebo kvůli pronájmu bytu).

Jediné univerzální potvrzení o bezdlužnosti totiž neexistuje, avšak na počkání ho lze získat na následujících místech:

1. Czech POINT (na počkání)

Jakákoliv pobočka Czech POINTu (nejčastěji na České poště, městském úřadě nebo u notáře) na počkání vystaví výpisy ze státních registrů:

• Insolvenční rejstřík: Potvrzení o tom, že člověk není v insolvenci. Vydává se na počkání a stojí 50 Kč za první stránku.
• Centrální evidence exekucí (CEE): Potvrzení, zda není vedena aktivní exekuce. Vydává se na počkání (cena je 50 Kč za stránku).
• Upozornění: Czech POINT nevystaví celkové potvrzení o bezdlužnosti vůči státu (daně, pojištění), pouze výpisy z těchto konkrétních rejstříků.

2. Finanční úřad (na počkání pouze při osobní návštěvě)

Potvrzení o bezdlužnosti vůči státu (že není dluh na daních) je potřeba často při žádostech o dotace nebo v podnikání.

• Jak ho získat na počkání: Musí se zajít osobně na podatelnu nebo za svým správcem daně na příslušný Finanční úřad, podat písemnou žádost a na místě zaplatit správní poplatek 100 Kč. Pokud má úředník čas a evidence je v pořádku, často potvrzení vytiskne a orazítkuje na počkání (zákonná lhůta je sice až 30 dnů, avšak při osobní návštěvě většinou vyhoví ihned).
• Online alternativa: Přes portál Moje daně (DIS+) to na počkání není, úřad má na vyřízení několik dní.

3. Okamžitě online (BRKI, NRKI a SOLUS)

Pokud budoucí pronajímatel bytu nebo banka požaduje potvrzení, že člověk nemá dluhy na půjčkách, kartách, energiích nebo u operátorů, může si výpisy vygenerovat sám online během několika minut:

• Bankovní a nebankovní registry: Na portálu kolikmam.cz se přihlásit přes Bankovní identitu (BankID) a elektronické PDF s kompletním výpisem lze mít v e-mailu okamžitě (cena je 200 Kč).
• SOLUS: Na portálu nejsemdluznik.cz lze získat elektronický výpis (např. přes SMS kód nebo aplikaci) rovněž okamžitě na počkání po ověření totožnosti (cena je 250 Kč).

4. Zdravotní pojišťovna a OSSZ (většinou na počkání osobně)

Potvrzení o bezdlužnosti na pojistném (sociální a zdravotní pojištění):

• Pokud člověk navštíví kamennou pobočku své zdravotní pojišťovny (VZP, OZP, ZPMV atd.) nebo Okresní správu sociálního zabezpečení (OSSZ), úředníci po ověření totožnosti zkontrolují stav účtu a potvrzení o bezdlužnosti vystaví na počkání a zdarma.

Shrnutí: Pokud člověk potřebuje úřední papír do ruky hned teď, nejsnadnější cesta je zajít na nejbližší Českou poštu s Czech POINTem (pro exekuce a insolvence) nebo osobně na pobočku daného úřadu / pojišťovny. Pokud stačí elektronické PDF pro banku či pronajímatele, lze si ho vygenerovat hned přes Kolikmám.cz nebo Nejsemdlužník.cz.

Jak má vypadat potvrzení o bezdlužnosti? Vzor žádosti

Fyzická osoba má možnost zažádat o potvrzení bezdlužnosti u konkrétních institucí nebo využít zaslání online, tedy přes datovou schránku s elektronickým podpisem.

U celní správy lze použít jejich formulář. Jak má vypadat potvrzení o bezdlužnosti – vzor žádosti:

• název a sídlo firmy
• IČO
• případně jméno a příjmení
• RČ
• datum narození
• adresa bydliště
• důvod žádosti o potvrzení o bezdlužnosti

V žádosti nesmí chybět žádný z vyjmenovaných údajů, aby bylo možné potvrzení vystavit.

Komplikují negativní záznamy v registru dlužníků insolvence sjednání půjčky?

Ocitnout se v jakémkoliv registru dlužníků s negativním zápisem má následky pro získání solidního bankovního úvěru. Nachází-li se člověk v průběhu insolvenčního řízení, nebo v exekuci, sjednání půjčky je možné pouze u nebankovních společností a to za nevýhodných podmínek.

Půjčky pro dlužníky mají vysoké úroky, RPSN a sankce za nesplácení. Často jsou podmínky likvidační i pro lidi nezadlužené, takže lidem ve finanční tísni přinesou daleko větší problémy. Tyto půjčky balancují na hranici zákona a žádná licencovaná společnost neposkytne peníze lidem v insolvenci a exekuci. U insolvenčního řízení navíc zájemce o půjčku riskuje, že mu bude zrušeno oddlužování.

Jakmile uplyne 5 let, dojde k výmazu z registru dlužníků po insolvenci. V tu chvíli již má člověk šanci získat výhodný úvěr u banky, aniž by přeplatil značnou částku na úrocích a RPSN.

FAQ – časté otázky o výmazu z registru dlužníků