Nejsem dlužník – registr dlužníků, jak zjistit dluhy zdarma

Dostat se do registru dlužníku je poměrně jednoduché. Stačí si jednou nepohlídat několik splátek půjčky. Stává se to i solventním a spolehlivým lidem. Zápis v rejstříku však může nepěkně komplikovat život a především další bankovní půjčky. Jak zjistit, jestli jsem v registru dlužníků a jak dlouho jsem v registru dlužníků? Kde si půjčit, když jsem v registru?

Být v registru dlužníků neznamená být v exekuci nebo insolvenci. Zvlášť, když je známo že zápis v registru vznikl chybou či omylem kvůli chvilkové nepozornosti.

V registru dlužníků se však v tuzemsku nachází celkem vysoký počet lidí, a stejně tak je to s exekucí. V roce 2021 bylo přibližně 800 000 Čechů v exekuci a téměř 500 000 dlužníků mělo čtyři a více exekuce najednou. Proto se hodí vědět, jak zjistit, zda je někdo v exekuci a jak zjistit dluhy zdarma.

Registr dlužníků zdarma

Bohužel, v České republice neexistuje žádný centrální registr dlužníků, ke kterému by měl kdokoli zdarma přístup.

Informace o dlužnících jsou shromažďovány v několika registrech, z nichž některé jsou přístupné zdarma, ovšem pouze s určitými omezeními: Centrální registr dlužníků (CRD), Sdružení na ochranu leasingu a úvěru spotřebitelů (SOLUS), Bankovní registr klientských informací (BRKI) a Nebankovní registr klientských informací (NRKI).

Tyto registry provozují sdružení bank a nebankovních společností a obsahují informace o úvěrech a závazcích u členských společností. Výpisy z BRKI a NRKI nelze vyžádat online. Je to možné pouze u banky nebo nebankovní společnosti, která je členem daného registru. Poplatky za výpisy z BRKI a NRKI se liší v závislosti na bance/nebankovní společnosti.

Co je to registr dlužníků

Registr dlužníků, známý také jako úvěrový registr, je databáze shromažďující informace o úvěrech a závazcích fyzických i právnických osob. Tyto informace slouží bankám, nebankovním společnostem a dalším poskytovatelům půjček k posouzení bonity klienta a jeho schopnosti splácet dluhy.

V České republice existují dva hlavní registry dlužníků:

• Centrální registr dlužníků (CRD): Provozuje ho Česká národní banka a obsahuje informace o úvěrech a závazcích u bank, nebankovních společností a mobilních operátorů. CRD je přístupný pouze bankám, nebankovním společnostem a dalším regulovaným subjektům.

• Sdružení na ochranu leasingu a úvěru spotřebitelů (SOLUS): Provozuje ho soukromá společnost a obsahuje informace o úvěrech, závazcích, leasingových smlouvách a splátkových nákupech u široké škály společností. SOLUS je přístupný i fyzickým a právnickým osobám, které se chtějí dozvědět o své historii platební morálky.

Kromě CRD a SOLUS existuje i několik menších registrů dlužníků. Registr dlužníků ČMSS, který provozuje společnost ČMSS a obsahuje informace o úvěrech a závazcích klientů ČMSS.

Bankovní registr klientských informací (BRKI), který provozuje sdružení Czech Banking Association a obsahuje informace o úvěrech a závazcích u bank.

Nebankovní registr klientských informací (NRKI) provozuje sdružení Asociace nebankovních hypoték a úvěrů a obsahuje informace o úvěrech a závazcích u nebankovních společností.

Jak zjistit dluhy – zdarma, fyzická osoba

Za poplatek je možné vyžádat výpisy z registrů dlužníků:

• Centrální registr dlužníků (CRD) – online nebo poštou za poplatek 400 Kč.
• Sdružení na ochranu leasingu a úvěru spotřebitelů (SOLUS) – základní výpis ze SOLUS lze objednat online nebo poštou za poplatek 399 Kč, rozšířený výpis pak za 699 Kč.
• Bankovní registr klientských informací (BRKI) a Nebankovní registr klientských informací (NRKI) – výpisy z BRKI a NRKI není možné vyžádat online. Je třeba se obrátit na banku nebo nebankovní společnost, která je členem daného registru. Poplatky za výpisy se liší v závislosti na instituci.

Bohužel, v České republice neexistuje žádný způsob, jak zjistit dluhy fyzické osoby zdarma. Získat přehled o dluzích sice jde i bez poplatku, nicméně v praxi to znamená, že se musí kontaktovat více institucí a také shromáždit výpisy z různých registrů.

Rejstřík exekucí zdarma – centrální evidence exekucí

Bohužel neexistuje žádný centrální rejstřík exekucí, ke kterému by měl kdokoli bezplatný a neomezený přístup. Informace o exekucích jsou shromažďovány v Centrální evidenci exekucí (CEE), která je spravována Ministerstvem spravedlnosti.

Výpis z CEE je možné objednat online nebo poštou za poplatek 50 Kč, zdarma nikoli.

Existují i alternativní možnosti, jak zjistit, zda jsou na člověka vedeny exekuce. Webová stránka Exekuceinfo umožňuje ověřit si zdarma, zda jsou vedeny exekuce. Poskytuje základní informace o exekucích, jako je jméno exekutora, spisová značka a výše dluhu.

Portál Elektronické služby občanům (EPO) umožňuje za poplatek 30 Kč vyžádat výpis z exekučního rejstříku. Výpis obsahuje podrobnější informace o exekucích, včetně jména věřitele, data zahájení exekučního řízení a typu exekuce.

Také je možné se osobně dostavit na soud, který vede exekuční řízení, a požádat o nahlédnutí do exekučního spisu.

Bankovní registr klientských informací (BRKI)

Bankovní registr klientských informací (BRKI) je databáze, která shromažďuje informace o úvěrových závazcích klientů bank a stavebních spořitelen. Provozuje ho společnost Czech Banking Credit Bureau, a.s. (CBCB).

BRKI obsahuje informace o poskytnutých úvěrech, jako je typ úvěru, výše úvěru, datum sjednání, datum splatnosti, splácené a nesplácené částky.

Poskytuje také informace o povolených debetních kontech: výše povoleného debetu, čerpání debetního konta a informace o problémech se splácením (opožděné splátky, nesplácené úvěry, exekuce).

Informace z BRKI jsou důležité pro:

• Banky a stavební spořitelny – při posuzování žádosti o úvěr si banky a stavební spořitelny vyžádají výpis z BRKI, aby zjistily bonitu klienta a jeho úvěrovou historii.
• Klienty – klienti si mohou vyžádat výpis z BRKI, aby se dozvěděli o svých úvěrových závazcích a případných problémech se splácením.

Výpis z BRKI lze získat online za poplatek. Lze to také udělat poštou a nebo osobně.

SOLUS výmaz – registr dlužníků

Na začátek je potřeba se obrátit na věřitele, který v registru SOLUS provedl evidenci a zjistit přesnou výši dluhu, datum splatnosti a další informace o dluhu.

Dále je třeba požádat věřitele o písemný doklad o dluhu, tzv. uznání dluhu. V tomto dokladu by měly být uvedeny všechny relevantní informace o dluhu, včetně jeho výše, data splatnosti a úroků.

Dalším krokem je splacení dluhu. Čím dříve bude dluh splacen, tím lépe. Tím se dá vyhnout narůstání úroků a poplatků a zlepší se šance na vymazání z registru SOLUS.

Po zaplacení dluhu je vhodné požádat věřitele o potvrzení o zaplacení. Toto potvrzení je klíčové pro vymazání z registru SOLUS.

Po zaplacení dluhu a obdržení potvrzení o zaplacení lze zažádat o výmaz z registru SOLUS. Tato žádost lze podat online na webu SOLUS nebo poštou.

K žádosti o výmaz je potřeba:

• formulář žádosti o výmaz vyplněný a podepsaný
• kopie dokladu totožnosti
• kopie potvrzení o zaplacení dluhu

Vymazání z registru SOLUS je samozřejmě za poplatek.

Která banka půjčí se záznamem v registru

Získat úvěr se záznamem v registru dlužníků není nemožné, je však důležité počítat s určitými omezeními. Banky a nebankovní instituce při posuzování žádosti o úvěr berou v úvahu i další faktory.

1) Zajištění úvěru

Pokud má klient možnost úvěr zajistit nemovitostí nebo jiným cenným majetkem, šance na schválení úvěru se zvyšují.

2) Výše příjmu a stabilita zaměstnání

Pravidelný a dostatečný příjem je pro banku důležitým indikátorem schopnosti splácet úvěr.

3) Úvěrová historie

I když má klient záznam v registru, banka bude posuzovat i historii jeho splátek u jiných úvěrů. Pokud má v minulosti prokazatelně dobrou platební morálku, šance na schválení úvěru se zvyšují.

4) Výše a typ úvěru, o který je žádáno

Banky jsou obvykle opatrnější při poskytování vyšších úvěrů klientům s negativním záznamem v registru.

Bankovní půjčka se záznamem v registru

Některé banky jsou ochotné půjčit i klientům se záznamem v registru. Jednou z nich je Moneta Money Bank. Nabízí úvěry s názvem „Konsolidace s odkladem splátek“ a „Hypotéka pro úsporné“. Pro schválení úvěru je nutné doložit pravidelný příjem a banka posuzuje i bonitu klienta.

Další je Česká spořitelna. Ta poskytuje „Úvěr pro lidi s negativním záznamem v registru“ s maximální výší 50 000 Kč a dobou splatnosti až 8 let. Banka posuzuje bonitu klienta a vyžaduje ručitele.

Air Bank nabízí „Půjčku bez registru“ s maximální výší 90 000 Kč a dobou splatnosti až 84 měsíců. Banka posuzuje bonitu klienta a úvěr je bezúčelový.

Nakonec je tu Zonky – platforma, která umožňuje půjčit si od drobných investorů. Úroková sazba a podmínky úvěru se liší v závislosti na bonitě klienta a projektu.

Existuje však řada společností v nebankovním sektoru, které do registrů nenahlížejí a na tuto praktiku lákají zadlužené klienty. Nebankovní poskytovatelé nabízejí i půjčky pro dlužníky s exekucí bez zástavy, půjčky na ruku či okamžité půjčky ihned,

Centrální registr dlužníků CERD

Centrální registr dlužníků (CERD), spuštěný v roce 2005 soukromou společností, není oficiální registr dlužníků a nespolupracuje s žádnými důležitými institucemi v oblasti finančnictví.

Informace z CERD o dlužnících nejsou hodnověrné a neuznávají je banky ani nebankovní instituce. Provoz registru byl v minulosti opakovaně kritizován a společnost čelila žalobám za klamavé informace.

Pokud tedy uvažuji, jak zjistit, jestli jsem v registru dlužníků a jak dlouho jsem v registru dlužníků, je vhodné CEDR vynechat a obrátit se na tři výše zmíněné důvěryhodné registry.

Jak funguje registr dlužníků

Hlavní funkcí registrů dlužníků je informovat potenciální věřitele o úvěruschopnosti žadatele o půjčku, hypotéku či jinou finanční službu.

Každý bankovní i nebankovní poskytovatel držící licenci České národní banky musí platební morálku potenciálního klienta prověřit. Je to přímo vyžadováno zákonem o spotřebitelském úvěru. Finanční společnost je tak chráněna před poskytnutím půjčky klientům, kteří prokazatelně nejsou schopni řádného splácení.

Registr dlužníků zároveň chrání i samotné dlužníky. Zadlužené osoby, které nemají na splácení stávajících dluhů, nemohou díky registru své dluhy prohlubovat a směřovat k osobnímu bankrotu. Přesto však existují možnosti, kde si půjčit, i když jsem v registru.

Jak dlouho jsem v registru dlužníků

Doba, po kterou se údaje uchovávají v registrech dlužníků, závisí na konkrétním registru a druhu dluhu.

Sdružení na ochranu leasingu a úvěru spotřebitelů (SOLUS):

• Standardní dluhy 3 roky od uhrazení dluhu.
• Dluhy v oblasti telekomunikačních společností a distributorů energie 1 rok od uhrazení dluhu.

Bankovní registr klientských informací (BRKI) a Nebankovní registr klientských informací (NRKI):

• Všechny typy dluhů 4 roky od uhrazení dluhu.

I po vymazání z registru dlužníků mohou být informace o dluhu uchovávány v archivu registru po dobu až 5 let. Tyto informace však nejsou běžně dostupné a zpřístupňují se pouze oprávněným osobám.

Uhrazení dluhu neznamená automatické vymazání z registru dlužníků. Údaje se vymažou až po uplynutí výše uvedené doby.

Jak zjistit, jestli jsem v insolvenci

Insolvence znamená neschopnost dlužníka splácet své závazky věřitelům. Dlužníkem může být fyzická osoba, podnikatel i firma. Insolvenční řízení slouží k určení způsobu, jakým se dluhy vyrovnají.

Jak zjistit, zda je někdo v insolvenci? Lze nahlédnout do insolvenčního rejstříku, který je veřejně dostupný online. Vyhledávat v něm lze podle jména, IČO nebo čísla insolvenčního řízení.

Dalším způsobem je návštěva insolvenčního soudu, který může poskytnout informace o probíhajících insolvenčních řízeních. Seznam soudů a jejich kontaktní údaje jsou k nalezení na webu Ministerstva spravedlnosti.

Záznamy o insolvenčním řízení jsou uchovávány v rejstříku po dobu 5 let od jeho řádného ukončení. Poté dochází k automatickému vymazání údajů dlužníka.

Záznam v insolvenčním rejstříku nemusí nutně znamenat, že dlužník nesplácí své závazky. Insolvenční řízení může být zahájeno i v případě, kdy dlužník s věřiteli aktivně jedná o splácení dluhů.

Informace o insolvenčním řízení jsou veřejně dostupné a může je zjistit kdokoli.

Jak zjistit, zda je někdo v exekuci

Zjistit, zda je někdo v exekuci, je v České republice poměrně snadné. Existuje hned několik možností.

1) Centrální evidence exekucí

Je provozována Exekutorskou komorou České republiky a je to nejkomplexnější zdroj informací o exekucích vedených členy komory. Na webu Exekutorské komory si lze online vyhledat informace o exekucích vedených na danou osobu.

Výpis z Centrální evidence exekucí si lze nechat vyhotovit i osobně na některém z Czechpointů. Za výpis se platí poplatek.

2) Registry dlužníků

Registry dlužníků, jako je BRKI a NRKI, obsahují i informace o exekucích. Tyto informace však nemusí být vždy úplné a aktuální. Výpis z registru dlužníků si lze objednat online nebo poštou za poplatek.

Informace o exekucích vedených zdravotními pojišťovnami lze získat na webu dané pojišťovny. Informace o exekucích nařízených soudem lze najít na webu příslušného soudu. Informace o exekucích vedených státem (např. daňové exekuce) lze získat na webu příslušného úřadu.