Firemní půjčka – jak funguje podnikatelské financování?
Rozjezd či rozvoj podnikání často vyžaduje investice, které nelze pokrýt z vlastních zdrojů. V těchto situacích přichází ke slovu firemní půjčka – typ financování určený živnostníkům, malým firmám i začínajícím podnikatelům.
SHRNUTÍ ČLÁNKU:
Firemní půjčka je nástroj financování určený živnostníkům, malým i začínajícím podnikatelům pro rozjezd či rozvoj podnikání.
Existují různé typy podnikatelských půjček podle účelu, výše, zajištění a žadatele (OSVČ, začínající podnikatel, firma).
Zajištěné úvěry nabízí vyšší částky s nižším úrokem, nezajištěné úvěry jsou dostupnější, nicméně dražší.
Začínající podnikatelé mohou získat půjčku i bez doložení příjmu či daňového přiznání, avšak za cenu vyššího rizika a přísnějších podmínek.
Při výběru půjčky je klíčové porovnat nabídky, znát celkové náklady (RPSN), a mít kvalitní podnikatelský záměr.
Co je to firemní půjčka?
Firemní půjčka je typem půjčky určené pro financování podnikání. Zájem o ni mohou mít zejména začínající podnikatelé, kterým se nedostává kapitálu pro zahájení vlastního podnikání.
Hodit se však může rovněž již zaběhnutým společnostem, jež uvažují o rozšíření výroby, modernizaci či potřebují kapitál pro provozní účely. Vhodně zvolený podnikatelský úvěr může podnikání značně urychlit.
Na finančním trhu je k dispozici celá řada možností půjčky – od klasických bankovních úvěrů po nebankovní formy finanční výpomoci, úvěr pro živnostníky, úvěr pro začínající podnikatele, zajištěný i nezajištěný úvěr pro podnikatele atd.
Článek se zaměřuje na různé typy podnikatelských půjček, podmínky jejich získání a na možná rizika při výběru té vhodné.
Typy firemních půjček
Pojem firemní půjčka je souhrnným označením široké škály finančních služeb, které se od sebe mohou výrazně lišit. Základní typy, které lze rozlišovat, jsou:
- půjčka pro podnikatele
- půjčka pro živnostníky
- úvěr pro podnikatele
- nezajištěný úvěr pro podnikatele
- úvěr pro začínající podnikatele / bez příjmu / bez daňového přiznání
Jednotlivé typy se odlišují podle výše půjčky, doby splatnosti, způsobu zajištění či požadovaných dokladů.
Půjčka pro podnikatele
Označení „půjčka pro podnikatele“ zahrnuje úvěry určené všem fyzickým i právnickým osobám, které provozují své podnikání na území České republiky. Půjčka pro podnikatele může být krátkodobá nebo dlouhodobá – první může sloužit například v případě období s nižšími příjmy, druhá jako investice do chodu a rozvoje firmy.
Sama podnikatelská půjčka může mít formu kontokorentu, revolvingového úvěru, leasingu, klasické splátkové půjčky a mnoha dalších.
Půjčka pro živnostníky (OSVČ)
Půjčka pro živnostníky je specifická forma podnikatelského úvěru. Banky i nebankovní společnosti je poskytují osobám samostatně výdělečně činným. Výhodou je často jednodušší administrativa a menší požadovaná výše úvěru. Zároveň však může být o něco vyšší úroková sazba.
Půjčka pro OSVČ je velice častou formou podnikatelské půjčky. Obvykle se její výše pohybuje v nižších řádech než u půjček velkých firem.
Zajištěný a nezajištěný úvěr pro podnikatele
Úvěr pro podnikatele obvykle značí dlouhodobější závazek, ovšem s možností vyšších poskytnutých částek. Vedle běžného, tedy zajištěného úvěru bývá k dispozici i nezajištěný úvěr pro podnikatele. Pro menší firmy nebo živnostníky může být vhodnou volbou.
| Zajištěný úvěr pro podnikatele | Nezajištěný úvěr pro podnikatele | |
| Zajištění | nutné – např. nemovitost, movitý majetek, zásoby, ručitel | bez ručení majetkem |
| Výše úvěru | obvykle vyšší částky (stovky tisíc až miliony Kč) | spíše menší částky (desítky až nízké stovky tisíc Kč) |
| Úroková sazba | nižší než u nezajištěného (nižší riziko pro banku) | vyšší (vyšší riziko pro poskytovatele) |
| Schvalování | delší proces, více dokumentace, znalecký posudek zástavy | rychlejší proces, méně papírování |
| Kdy se hodí? | větší investice, expanze, nákup strojů nebo nemovitostí | krátkodobé provozní výdaje, překlenutí těžších období, začátek podnikání |
Pojem „nezajištěný“ vyjadřuje jeho hlavní devizu – jedná se o půjčku bez nutnosti ručit majetkem. Oproti klasickým zajištěným úvěrům však bývá spojena s přísnějšími požadavky na žadatele, především na jeho bonitu.
Úvěr pro začínající podnikatele / bez příjmu / bez daňového přiznání
Ne každé podnikání slaví vždy úspěch, proto se jedná o specifické úvěry, které jsou logicky často doprovázeny vyšším rizikem. Začínající podnikatelé mají své podnikatelské záměry ztíženy mnoha faktory, mezi nimi i chybějící historií firmy, obtížným doložením příjmů a podobně. Jak tedy postupovat?
Úvěr pro začínající podnikatele
Úvěr pro začínající podnikatele je speciální produkt určený těm, kteří podnikají teprve krátce nebo ještě nezačali. Většinou vyžaduje kvalitní podnikatelský plán, někdy i ručitele nebo zajištění.
Půjčka bez doložení příjmu
Existuje i možnost půjčky pro začínající podnikatele bez příjmu, bez výpisu z účtu. Taková půjčka logicky vždy představuje vyšší riziko pro obě strany. Poskytovatel si takovou půjčku kompenzuje vyšším RPSN nebo požadavkem na ručitele, spolužadatele nebo zajištění. Bez doložených příjmů bývá rovněž úvěrová částka výrazně nižší (často do 100 000 Kč).
Půjčka bez daňového přiznání
U některých nebankovních společností je dostupná i půjčka pro podnikatele bez daňového přiznání. Tento typ financování s sebou nese rizika, která si poskytovatel kompenzuje různými prostředky:
Úvěr je často zatížen vyšší úrokovou sazbou, vyšší RPSN a kratší dobou splatnosti – jedná se spíše krátkodobé půjčky v rozsahu měsíců. Kvůli kratší splatnosti může být rovněž měsíční splátka výrazně vyšší.
Poskytovatel dále může požadovat kvalitní podnikatelský záměr (v případě začínajícího podnikatele), čestné prohlášení o příjmu, výpis z podnikatelského účtu, ručení, zápis v živnostenském rejstříku či ukázku smluv apod.
Důvěřuj, ale prověřuj
Na tento typ klientů často cílí nebankovní poskytovatelé, kteří mohou fungovat na bázi neetických praktik: nepřehledných podmínek, skrytých poplatků nebo nepřiměřených sankcí za zpoždění.
Jak vybrat vhodný podnikatelský úvěr?
Správný výběr půjčky může podnikání pomoci – nesprávný výběr ho může znesnadnit. Před rozhodnutím je dobré, když podnikatel zváží několik faktorů:
- účel úvěru
- doba splatnosti a výše úvěru
- úrok a RPSN
- podnikatelský záměr
Účel úvěru
Rozlišují se účelové a neúčelové půjčky. Účelová půjčka je vázána na konkrétní investici (například nákup potřebných věcí pro podnikání), čímž se snižuje riziko. Neúčelová půjčka bývá flexibilnější – lze ji využít k různým věcem – nicméně také dražší.
Doba splatnosti a výše úvěru
Před uzavřením půjčky je nutné odhadnout, jaké finance podnik potřebuje a jakou splátku si může dovolit. Příliš nízká půjčka nemusí pokrýt potřeby, příliš vysoká naopak ztíží podnikání a zatíží rozpočet.
Úrok a RPSN
Celkové náklady půjčky ovlivňuje nejen úroková sazba, nýbrž také RPSN. RPSN (roční procentní sazba nákladů) udává celkové náklady úvěru za rok, tedy nejen samotný úrok, nýbrž i veškeré poplatky – například za poskytnutí, vedení účtu, správu úvěru nebo pojištění. I když u firemních půjček není povinné RPSN vždy uvádět, pro podnikatele je to důležitý nástroj pro porovnání nabídek.
Podnikatelský záměr
Především u začínajících podnikatelů banky vyžadují kvalitně zpracovaný podnikatelský záměr. Jedná se o klíčový faktor, který slouží jako základní dokument, podle kterého poskytovatel hodnotí smysluplnost a návratnost projektu. Čím lepší projekt tedy novopečený podnikatel vytvoří, tím vyšší šanci na získání půjčky má. Je doporučeno věnovat této části velkou pozornost a být přesvědčivý.
Na co si dát pozor?
Před podpisem jakékoliv smlouvy je nezbytné si důkladně prostudovat její podmínky. Tím větší pozornost si vyžaduje smlouva o půjčce. Při uzavírání smlouvy o firemní půjčce se doporučuje zaměřit na:
- výši splátek a délku splatnosti
- poplatky za sjednání, vedení úvěru nebo předčasné splacení
- možnosti odkladu splátek
- sankce za nesplácení
Vždy je dobré porovnat více nabídek, ať už se jedná o bankovní nebo nebankovní nabídky.
Podnikání a jeho financování: Příklad půjčky ČSOB
V současnosti je firemní půjčka, podnikatelská půjčka či úvěr pro živnostníky běžnou nabídkou všech bank, které poskytují na území ČR své služby. Vedle nich lze nabídky nalézt i u množství nebankovních společností.
Jednou z bank, která nabízí širokou škálu podnikatelských produktů, je i ČSOB. Kromě klasických půjček a úvěrů poskytuje i specializované produkty pro podnikatele.
ČSOB půjčka pro podnikatele je dostupná nejen velkým firmám, nýbrž také drobným podnikatelům a živnostníkům. Lze ji využít na provozní i investiční účely. Banka nabízí např. Provozní úvěr, Investiční úvěr nebo speciální Flexi půjčku, kterou lze čerpat podle aktuální potřeby.
ČSOB podnikatelský účet
Základem bankovního financování je ČSOB podnikatelský účet, který slouží jako hlavní platební kanál a často je podmínkou pro čerpání dalších služeb. Účet umožňuje přehledné sledování příjmů a výdajů, napojení na účetnictví nebo propojení s internetovým bankovnictvím.
Podnikatelská půjčka vs. úvěr
V praxi se pojmy podnikatelská půjčka a podnikatelský úvěr často zaměňují. Rozdíl je především formální: úvěr je většinou poskytován bankou a má jasně definované smluvní podmínky. Půjčka může být i od nebankovního subjektu nebo jiné fyzické osoby.
Publikováno: 23. 6. 2025
Naším cílem je přiblížit uživatelům složitá témata z oblasti financí. Přinášíme přehledné srovnání spotřebitelských úvěrů, aby se mohl každý v klidu a informovaně rozhodnout. Věříme, že naše články čtenářům pomohou s orientací ve světě financí a přispějí k hladkému sjednání toho správného úvěru.
Více
