Půjčka po insolvenci – která banka půjčí, za jak dlouho

Insolvence je strašákem každého, kdo usiluje o získání úvěru. Přesto existují možnosti, jak tuto složitou životní situaci překonat a poskytovatelů půjček po insolvenci lidem v obtížích je na trhu celá řada. Jaké jsou možnosti půjčky po insolvenci, kdo a za jakých podmínek skutečně půjčí a kdy vůbec lze o úvěr po oddlužení žádat?

Nedostatek peněz a finanční problémy jsou častým problémem dnešní doby. Státní pomoc nikde a nečekaná událost dostane občana do finančních obtíží ze dne na den. I po jejich vyřízení však může trpět zápisem v registru dlužníků. Jak získat půjčku po insolvenci a je to vůbec možné?

Proč je obtížné získat půjčku po insolvenci?

Insolvence řešená oddlužením či dokonce konkursem je mnohdy jediným východiskem ze spirály dluhů. Po jejím úspěšném absolvování však přichází návrat do běžného života, jenž s sebou nese řadu finančních potřeb a závazků. Mnozí se tak po čase začnou ptát: Jak dlouho po insolvenci mohu žádat o půjčku? A která banka po insolvenci půjčí?

Získání půjčky po insolvenci není vyloučené, nicméně značně komplikované. Záznam v insolvenčním rejstříku a úvěrových registrech (BRKI, NRKI, SOLUS) žadatele diskvalifikuje u většiny bankovních institucí. Přesto existují možnosti, především po určité době a při doložení stabilních příjmů.

Jak dlouho po insolvenci mohu žádat o půjčku?

Oficiálně může dlužník po skončení insolvence žádat o půjčku okamžitě po skončení řízení. Jestliže tedy splnil podmínky oddlužení nařízené soudem, teoreticky by měl mít možnost půjčku získat. V praxi však systém funguje jinak a získání úvěru není v této situaci pravděpodobné.

Co o získání půjčky po insolvenci rozhoduje?

Zda žadatel půjčku získá, záleží na mnoha faktorech, jež banka posuzuje. Těmi hlavními jsou:

• Doba od ukončení oddlužení

Běžné banky nejčastěji vyžadují, aby od ukončení insolvence uplynulo minimálně 3–5 let, až poté jsou ochotny s bývalým dlužníkem spolupracovat a úvěr případně poskytnout.

• Výmaz z registru dlužníků

Záznamy zůstávají v registrech až 5 let od splacení posledního závazku. Počkání na vymazání může klientovi v očích banky přilepšit.

• Bonita a příjem

Důležitými faktory ve věci posuzování solidnosti a solventnosti klienta je stabilní zaměstnání a přehledný bankovní účet. Klient by rovněž neměl mít žádné další nové finanční závazky.

• Účel půjčky

Půjčka na bydlení či rekonstrukci má větší šanci na schválení než půjčka bez udání účelu.

Ihned po insolvenci půjčku tedy s největší pravděpodobností nezíská žádný žadatel o úvěr. Mnohem reálnější je vyčkat alespoň 3 roky a budovat důvěryhodnost.

Která banka půjčí po insolvenci? A co nebankovní poskytovatelé?

Možností půjček po insolvenci je více, každá má svá pro a proti a každá je vhodná pro jiného klienta. Půjčky lze nalézt u běžných bank, nebankovních společností i peer-to-peer platforem. Bankovní firmy obecně vždy prověřují rejstřík dlužníků a posuzují platební schopnosti žadatele, některé nebankovní nabízejí půjčku bez nahlížení, což kompenzují například vyššími poplatky a úroky.

Vždy je však vhodné porovnat co možná nejvíce nabídek a nenechat se nalákat na nepravděpodobně znějící sliby.

Kdo půjčí po insolvenci – banky

Pokud klient chce finanční problém řešit prostřednictvím své banky, doporučuje se promluvit si se svým bankéřem a transparentně se informovat o možnostech a podmínkách. Banka sama by měla mít zájem závazek vyřešit férově. Je však třeba počítat s omezeními.

Většina velkých bank má pro žadatele po insolvenci velmi přísná pravidla. Jak uvádí Česká spořitelna, půjčku po insolvenci pečlivě a individuálně zvažuje a bankovní společnost přísnými pravidly nechrání jen sebe, nýbrž i klienta, jehož má ochránit před případným špatným finančním rozhodnutím.

Většina bank oficiálně na svých webových stránkách neuvádí konkrétní podmínky pro klienty po insolvenci. Neexistují konkrétní nabídky „půjčky po insolvenci“ nebo jasná prohlášení o časovém limitu od ukončení oddlužení. Mnohé banky však mají určité interní směrnice, které říkají, že pokud má klient záznam o insolvenci v registrech, žádost automaticky zamítají.

• Zkušenosti klientů hovoří o tom, že například Česká spořitelna půjčku po insolvenci nabízí, vyžaduje nicméně čisté registry, a to i několik let zpětně, a obecně nepůjčuje klientům se záznamem o insolvenci v posledních 5 letech.

• Moneta půjčku po insolvenci poskytuje a je při její nabídce mírně benevolentnější než jiné banky. Větší šance na její získání má klient po 3 letech a se stabilním příjmem, každopádně po individuálním posouzení.

• Air Bank půjčku po insolvenci nabízí klientům s čistým registrem a minimálně 5 let od ukončení insolvence. Při výběru banky, která půjčí po insolvenci, je tedy pravděpodobné, že klient získá půjčku u jiného poskytovatele.

Každá banka má jiné podmínky a poskytování půjček je individuální, každého klienta lze posuzovat trochu jinak. Primární fakta, z nichž lze vycházet, jsou výše uvedené podmínky získání půjčky, nicméně nejsou zcela pevná. Je proto vhodné požadavek diskutovat přímo s bankou, ideálně osobně, a ujasnit si podmínky.

Nebankovní půjčka po insolvenci

Když banky odmítají, existuje nebankovní sektor. Právě zde se objevují nabídky nebankovní půjčky po insolvenci, které umožňují půjčku rizikovějším klientům bez přísnějšího posuzování. Ačkoliv může jít o rychlé řešení, je potřeba důsledně ověřovat podmínky.

Výhody nebankovní půjčky po insolvenci jsou nasnadě. Společnosti poskytují úvěry za méně přísných podmínek a požadavků na bonitu a údaje v registru. Rovněž zde lze získat půjčku po kratší době od ukončení insolvence, dokonce i několik měsíců od jejího ukončení.

Nevýhodou jsou pak často vysoké úroky a RPSN, přičemž běžným jevem je nutnost zástavy nebo spoluúčast ručitele. Mnoho nebankovních půjček je seriózních, je však třeba obezřetnost a sledování důvěryhodnosti firmy – na lidi v nouzi se často uplatňují predátorské praktiky podvodných firem.

Někteří poskytovatelé nebankovní půjčky po insolvenci:

Všichni solidní poskytovatelé umožňují žádost o půjčku až po úspěšném ukončení insolvence, přičemž požadavky a podmínky se liší v průběhu času a vždy je třeba sledovat aktuální nabídky.

RPSN u krátkodobých půjček může být extrémně vysoké a pro zjištění konkrétní nabídky je vhodné využít online kalkulačky přímo na stránkách poskytovatelů.

P2P půjčka po insolvenci

Takzvané P2P půjčky bývají označovány za moderní způsob půjčování. Jsou založené na investicích ze strany jednotlivců, kteří skrze internetové platformy uhradí půjčku žadatele, jenž ji posléze splácí.

Platformy nezaručují získání půjčky, nicméně nabízejí flexibilnější přístup a vyšší pravděpodobnost odsouhlasení půjčky. Zonky po insolvenci – jejíž nabídka je na pomezí P2P a běžné bankovní půjčky (spadá pod Air Bank) – vyžaduje alespoň 3 roky od ukončení oddlužovacího procesu a dobrou finanční historii.

Jiní poskytovatelé P2P služeb mohou být benevolentnější, nicméně i zde je při žádosti o půjčku posuzována rizikovost žadatele a dle ní je poté stanovena výše úroku i schvalována půjčka sama.

Dlouhodobá půjčka po insolvenci a hypotéka po insolvenci

Lidé po oddlužení často plánují „nový začátek“, například rekonstrukci bydlení nebo nákup auta – nezřídka kdy právě z pracovních důvodů a zlepšování finančního profilu. V těchto případech může být řešením dlouhodobá půjčka, po insolvenci je však její získání u bankovních poskytovatelů téměř nemožné, u nebankovních je zase komplikována nadměrnými úroky.

Schvalování dlouhodobé půjčky pro dlužníky bývá přísnější kvůli vyšším částkám a delšímu splácení, například v období 5 a více let.

Hypotéka po insolvenci

Hypotéku po insolvenci je možné získat zpravidla až po 5 letech od ukončení řízení. Pokud klient nedosahuje na přísné podmínky, může být vhodnou alternativou hypotéka uzavřená na jméno partnera s čistou historií, kdy je dlužník uveden jako spoluvlastník.

Půjčka v insolvenci – legální, nebo ne?

Je možné žádat o půjčku během trvání insolvence a získat tak peníze na splácení dluhů?

Stručná odpověď zní: Ne.

Během probíhající insolvence (tedy před jejím soudním ukončením) nesmí dlužník bez souhlasu insolvenčního správce uzavírat nové závazky. Pokud by tak učinil, může tím zrušit celé oddlužení a opět čelit exekucím.

Půjčka v insolvenci tedy není legální a žádná seriózní instituce ji neposkytne. Inzeráty typu „půjčíme i lidem v insolvenci“ bývají často podvodné nebo se jedná o lichvářské půjčky s extrémními podmínkami. Každý by proto měl uvážit, že ho taková půjčka může dostat do ještě větších finančních problémů.

Jak zvýšit šanci na schválení půjčky po insolvenci?

Jak vyplývá z uvedených dat, získání půjčky po insolvenci není nemožné, nicméně obtížné. Vždy však lze zvýšit pravděpodobnost získání půjčky, a to různými prostředky:

1. Stabilní příjem a pracovní poměr na dobu neurčitou.
2. Žádné nové závazky či exekuce.
3. Vedení běžného účtu u dané banky.
4. Spolužadatel nebo ručitel s dobrou bonitou.
5. Účelová půjčka (např. na bydlení) má větší šanci než spotřebitelská bez účelu.
6. Vyčkání 3–5 let od ukončení insolvence.

Poslední bod je klíčový. Lhůta „nedůvěryhodnosti klienta“ není trvalá a nemusí člověka omezovat déle, než je zákonem stanoveno. Po úspěšném ukončení insolvence zůstává záznam v bankovních i nebankovních registrech ještě 5 let.

Výmaz záznamu v registru neprobíhá automaticky hned po skončení oddlužení – registr vede informaci o insolvenci po celou tuto dobu. Až po uplynutí 5 let od řádného ukončení oddlužení (tedy po schválení splnění oddlužení soudem) může být záznam znepřístupněn a smazán. Do té doby může negativně ovlivňovat posouzení žádostí o úvěr.

Po uplynutí zákonné lhůty klient vstupuje na finanční trh s „čistým štítem“. Pokud má tedy jen trochu možnost počkat, vyplatí se půjčku odložit. Poté by již neměl být větší problém ji získat.

Publikováno: 7. 8. 2025

Michal Hardyn

Naším cílem je přiblížit uživatelům složitá témata z oblasti financí. Přinášíme přehledné srovnání spotřebitelských úvěrů, aby se mohl každý v klidu a informovaně rozhodnout. Věříme, že naše články čtenářům pomohou s orientací ve světě financí a přispějí k hladkému sjednání toho správného úvěru.

Twitter LinkedIn Blog