Půjčka po insolvenci – na účet, dlouhodobá, nebankovní
Někdy se člověk ocitne ve velmi tíživé finanční situaci, ze které nevede cesta ven jinak než přes insolvenci. Mnozí pak omezené finance řeší dalším úvěrem. Kdo půjčku v insolvenci ihned nabízí? Na co si u ní dát pozor? Která banka půjčí po insolvenci? A existuje vůbec něco jako „jistá půjčka v insolvenci“?
Insolvence má dlužníkovi pomoci vypořádat se s finančními problémy. Aby k tomu mohlo dojít, je nutné se po dobu jejího trvání velmi uskromnit a vyžít jen z životního minima. A to není nic snadného. Proto mnozí z nich vyhledávají půjčku v insolvenci.
Každý by si měl sjednání takového produktu dobře rozmyslet. Zpravidla „půjčíme lidem v insolvenci“ inzerují pochybní poskytovatelé s předraženými produkty. To stejné platí i po ukončení insolvence, člověk je totiž v insolvenčním rejstříku veden ještě dalších 5 let, dokud neprokáže svou bonitu
Lepší než hledat půjčku v insolvenci je zajímat se o pomoc s dluhy bez insolvence. Osobní bankrot by měl být až krajním řešením.
Jak funguje insolvence
Insolvence neboli osobní bankrot je jeden ze způsobů, jak se zbavit dluhů. Uchylují se k ní lidé, kteří mají větší množství finančních závazků a nejsou schopni je všechny splatit. Nejprve o ni musí zažádat a následně počkat na vyjádření soudu.
Jedná se o soudní řízení, které má za cíl, aby bylo v rámci možností co nejvíce vyhověno oběma stranám – jak dlužníkovi, který má být zbaven dluhů, tak věřitelům, kteří dostanou zpět alespoň část svých peněz.
Insolvence trvá 5 let, po jejichž uplynutí musí být alespoň 30 % závazků vyřešených. Po celou dobu insolvence dlužník žije pouze z životního minima a z jeho zbylých příjmů se splácí dluhy. Na žádné velké nečekané výdaje tedy není prostor.
Pokud člověk v insolvenci uhradí splátku se zpožděním či není schopen splácet, soud může proces oddlužení zrušit. Vše se řídí zákonem č. 182/2006 Sb. Lze se v něm dočíst, jak funguje insolvence, i další důležité informace týkající se například podmínek pro insolvenci.
Podmínky pro insolvenci
Jak již bylo zmíněno výše, zájemci o insolvenci o ni musí zažádat a počkat na rozhodnutí soudu. Aby žadateli bylo vyhověno, musí splňovat tyto podmínky:
- Dlužník za posledních 5 let nemá v rejstříku trestů záznam hospodářské a majetkové povahy,
- jeho závazky jsou minimálně 30 dní po splatnosti,
- má minimálně 2 věřitele,
- je schopný splatit 30 % závazků za 5 let, schopnost zaplatit 60 % za 3 roky nebo alespoň minimální procento za 5 let.
Co se insolvence fyzických osob týče, existují 2 varianty, jak postupovat – oddlužení a konkurs. Aby mohlo dojít k oddlužení, musí dlužník prokázat snahu o úhradu co největší možné poměrné části všech svých dluhů.
Konkurs probíhá tak, že dlužník prodá veškerý svůj majetek. Z peněz, které tím získá, následně vyplatí věřitele.
Půjčky v insolvenci – parametry
Vyžít jen z pár tisícovek, které lidem v insolvenci každý měsíc zůstávají na účtu, není nic snadného. Proto mnozí z nich sahají po jisté půjčce v insolvenci.
Jedná se o velmi rizikový produkt, a to nejen pro klienta, ale i pro poskytovatele. Tím, že dávají úvěr nebonitním klientům, se současně vystavují riziku, že své peníze již neuvidí. Z toho důvodu si účtují obrovské úroky, RPSN ve výši stovek až tisíců procent a poplatky za pozdní splácení.
Žadatelé o půjčky v insolvenci by tuto skutečnost měli mít na paměti a uvědomit si, že ve finále přeplatí obrovskou částku. Půjčky pro dlužníky v insolvenci tak mohou jejich problémy velice snadno ještě zhoršit.
Zároveň si klient, který si sjedná dlouhodobou nebo krátkodobou půjčku v insolvenci, koleduje o předčasné ukončení insolvenčního řízení, a tím i o rozprodání majetku. Jakmile soud totiž zjistí, že si dlužník vzal úvěr, nenechá to bez zásahu.
Na druhou stranu se tyto úvěry vyznačují vysokou rychlostí sjednání i vyřízení. U spousty institucí si žadatel může vybrat, zda chce půjčky v insolvenci v hotovosti nebo na účet, a peníze u sebe mít už za 15 mnut. Plusem je i to, že na ně dosáhne takřka každý.
Dlouhodobá půjčka po insolvenci
Získat dlouhodobou půjčku v insolvenci je už z podstaty věci problém – banky ani solidní nebankovní společnosti ji neposkytnou, protože by se jednalo o nezákonné jednání. Potíž však bývá i sjednání dlouhodobé půjčky po insolvenci – instituce nemohou riskovat, že se bude historie opakovat a klient opět nebude řádně splácet.
Zájemci o dlouhodobou půjčku v insolvenci obecně neuspějí ani u soukromých osob – ty totiž většinou půjčují jen na omezenou dobu. Jestliže se má jednat o dlouhodobou půjčku po insolvenci, kdy jsou tedy dluhy již vyřešené, šance na úspěch se samozřejmě zvyšuje.
Je tedy lepší počkat a o půjčku zažádat až poté, co je insolvence ukončena. Zájemce může zkusit své štěstí u nebankovní společnosti, případně u banky. Odpověď na otázku, která banka poskytne půjčku po insolvenci, však není jednoduchá – málokterá bankovní instituce žádost schválí, jelikož je zde příliš velké riziko nesplácení. Je tedy jistější se s žádostí o půjčku po insolvenci obrátit na nebankovního poskytovatele.
Jistá půjčka v insolvenci – která banka půjčí?
Jak již bylo řečeno, získat půjčku na vyplacení insolvence není nic snadného, nabízí ji totiž jen velmi málo společností. Proč? Protože půjčovat zadluženým klientům není legální. Poskytovatelé mají povinnost kontrolovat registr dlužníků a žadatelům, kteří jsou v něm vedení, by neměli vyhovět. Vše zmíněné dělá z jisté půjčky v insolvenci spíše utopickou představu.
Banky proto půjčky v insolvenci zásadně nenabízejí. Lze je získat pouze u nebankovních institucí, které se nebojí obcházet zákon. Inzerují je pod názvy jako jistá půjčka bez registru (či bez interpunkce jista pujcka v insolvenci) nebo okamžitá půjčka pro dlužníky.
Které společnosti slibují „půjčíme lidem v insolvenci“?
- Everyday Plus
- Panda půjčka
- Smart půjčka
- SOScredit
- Ninja půjčka
- Mobil půjčka
- Cool půjčka
- FlexiFin půjčka
Mnoho z nich nabízí krátkodobou půjčku v insolvenci v hotovosti, výjimkou ale není ani půjčka na účet po ukončené insolvenci. Ale pozor, ne každá jistá půjčka bez registru je k dispozici i klientům v insolvenci.
Co se výše uvedených poskytovatelů týče, bohužel se jedná o neférové společnosti, které pravidelně končí na samém chvostu žebříčků důvěryhodnosti. Vychází to z výsledků Indexu odpovědného úvěrování, který každoročně sestavuje Člověk v tísni.
Za zvážení ovšem stojí prvni pujcka zdarma, kterou poskytuje Via SMS a Panda půjčka. Tento produkt má úrok 0 %, nicméně je nutné ho splatit řádně a včas. V opačném případě dojde k výraznému navýšení poplatků.
Půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby
Zvláštní pozor je potřeba si dát na půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby, většinou se totiž jedná o nabídky podvodníků a lichvářů. Ti nemají za cíl nic jiného, než na klientech co nejvíce vydělat, a to klidně i nelegálními způsoby.
Soukromí poskytovatelé cíleně vyhledávají rizikové žadatele s nízkou bonitou. Ti se nechají nalákat na zdánlivě výhodné podmínky, které produkty jako jista půjčka bez registru či půjčka v insolvenci ihned slibují. Zapomenou si však spočítat, kolik je úvěr ve výsledku bude stát.
Poskytovatel jim pak naúčtuje obrovské úroky a RPSN. Člověk v insolvenci není schopen se s takovými částkami vypořádat, což má za následek velmi vysoké poplatky za pozdní splácení. Z této dluhové pasti se klient už dostává jenom velmi složitě.
Jedno z největších nebezpečí na poli půjček na vyplacení insolvence představuje půjčka na směnku. Jaká rizika s sebou nese?
- Snadná dostupnost i pro nebonitní klienty, kteří nejsou schopni splácet,
- obrovské úroky, RPSN a poplatky za pozdní splácení,
- možnost prodeje směnky jinému zprostředkovateli (dlužník o tom nemusí být předem informován, což pro něj představuje velké riziko),
- nutnost podepsat rozhodčí doložku (tím druhá strana získává možnost jmenovat kohokoliv rozhodcem, který má za úkol řešit případné problémy s nesplácením),
- nelegální způsoby vymáhání splátek.
Podvodníky, kteří mají za cíl obohatit se na úkor dlužníka, lze poznat poměrně snadno. Slibují nereálné podmínky, předkládají nepřehledné smlouvy, nemají webové stránky a na internetu o nich nejsou k dohledání žádné ověřené recenze.
Život po insolvenci
Insolvence končí ve chvíli, kdy tak na základě splnění nutných podmínek rozhodne soud. Dle zákona k osvobození od dluhů dochází automaticky, dlužník o něj tedy nemusí žádat.
Ani život po insolvenci není žádný med, k výmazu z registru dlužníků po insolvenci totiž nedochází hned. Navíc si s sebou člověk nese následky insolvence, takže má velmi omezený rozpočet a málo financí. Právě proto mnozí shánějí půjčku po skončení insolvence.
Získat ji ovšem není vůbec jednoduché. Ještě dalších 5 let po ukončení insolvence je totiž člověk veden v insolvenčním rejstříku a vztahuje se tak na něj spoustu omezení. Je stále považován za rizikového, takže banka ani ověřená instituce mu úvěr po insolvenci neposkytne.
Má to svůj důvod. Dluhy jsou tím, co jedince do finanční tísně přivedlo, a kdyby si hned vzal další půjčku, mohl by do ní jednoduše spadnout znovu. Naopak by se měl co nejvíce snažit takové situaci předejít a poskytovatelům úvěrů se obloukem vyhýbat.
Nebankovní půjčka po insolvenci ihned
Pro mnohé však naučit se hospodařit s penězi a vytvořit si finanční rezervu nepřipadá v úvahu a nevidí jinou možnost nového začátku než další úvěr. Jak již bylo zmíněno výše, banka takovému žadateli nevyhoví, musí si tedy sjednat nebankovní půjčku po insolvenci.
Podle zákona by měl totiž každý poskytovatel před schválením úvěru zkontrolovat registr dlužníků, což banky a většina spolehlivých nebankovních institucí také dělá. Vyhýbají se tak rizikovým žadatelům, kteří nezvládají splácet, a instituce s nimi proto mívají problémy.
Je v podstatě pravidlem, že společnosti, které půjčku po insolvenci ihned schválí, disponují velice nevýhodnými podmínkami. Vysokými úroky, RPSN a dalšími poplatky kompenzují snadnou dostupnost produktu pro každého a také nebezpečí, které pro ně produkt představuje.
Jistějším řešením je proto počkat na výmaz z registru dlužníků po insolvenci, ke kterému dojde za 5 let od skončení insolvence. Lze se vydat také cestou peer to peer půjčky, kdy lidé půjčují lidem. Jejich nejoblíbenějším poskytovatelem je Zonky, který ovšem nenabízí uver po insolvenci.
Půjčka na účet po ukončené insolvenci
Kdo shání dlouhodobou půjčku po insolvenci, zřejmě nepochodí. Většinou je tento typ úvěru poskytován jen na velmi krátkou dobu v rámci několika týdnů a jeho finanční výše nepřesahuje 30 000 Kč. Jedná se o tzv. mikropůjčku, která se vyznačuje online sjednáním a rychlým vyplacením.
Zpravidla klient obdrží peníze na bankovní účet maximálně do 2 dnů, výjimkou ale není ani převod, který zabere jen několik málo hodin. Kdo na své peníze někdo spěchá či je nutně potřebuje o víkendu nebo státním svátku, měl by vyhledat úvěr na ruku.
Některé oblíbené nebankovní společnosti lákají také na první půjčku zdarma. Jedná se o marketingový produkt bez úroků, RPSN a poplatků, jehož pomocí poskytovatelé získávají nové klienty. Při včasném splacení je úvěr skutečně zcela zdarma, za opakované sjednání si však zájemce již zaplatí.
Půjčka po insolvenci – diskuze
Kdo už se pro krátkodobou nebo dlouhodobou půjčku po insolvenci rozhodne, měl by si v každém případě přečíst její hodnocení. Dohledat je lze mezi recenzemi Google, na Facebookovém profilu společnosti nebo přímo na jejím webu.
Problém tkví v tom, že většina poskytovatelů půjček po insolvenci ihned jsou soukromníci, kteří webovými stránkami ani profily na sociálních sítích nedisponují. Dohledat o nich jakékoliv informace, včetně klientských recenzí, je proto v podstatě nereálné.
Naštěstí se zabývají produktem půjčka po insolvenci diskuze na řadě internetových portálů. Zájemce si díky nim může utvořit obrázek o tom, které společnosti stojí za zvážení a kterým se raději vyhnout.
Především tam však najde mnoho negativních příspěvků. Uživatelé doporučují nebankovní půjčku po insolvenci vynechat a raději si najít solidní zaměstnání, včas platit účty, vyhýbat se úvěrům a celkově řádně hospodařit s penězi.
Pomoc s dluhy bez insolvence
Insolvence není jedinou možnou cestou z dluhů. Někteří finanční potíže řeší prodejem automobilu či přestěhováním do levnějšího bytu. Jedná se o velmi náročný krok, ke kterému se jen málokdo odhodlá, ovšem zároveň je toto řešení lepší než půjčky pro dlužníky v insolvenci.
Pomoc s dluhy bez insolvence představuje také konsolidace online, kterou nabízí většina bank na českém trhu. Konsolidace spočívá ve sloučení dvou a více stávajících půjček do jedné nové. Má za cíl minimalizovat úroky a poplatky a zpřehlednit splátky.
Někteří věřitelé jsou ochotni přistoupit i na odložení splátky nebo na její snížení. V každém případě je nutné s nimi komunikovat, jinak si dlužník koleduje o naúčtování poplatků za pozdní splácení.
Pokud má člověk pocit, že svou tíživou finanční situaci sám nezvládne, může se obrátit na některou z příslušných neziskových organizací. Ty pomáhají kontaktovat věřitele, sestavovat splátkové kalendáře a bránit se neférovému jednání. V krajním případě se samy ujmou také insolvence.
Ne na každého, kdo slibuje pomoc s dluhy bez insolvence, se lze spolehnout. Mnoho takových nabídek pochází od pochybných společností, které za klienta nic nevyřeší. Člověk by se měl proto držet ověřených institucí, jako je Člověk v tísni nebo ČeskobezDluhů.
Publikováno: 5. 4. 2023
Naším cílem je přiblížit uživatelům složitá témata z oblasti financí. Přinášíme přehledné srovnání spotřebitelských úvěrů, aby se mohl každý v klidu a informovaně rozhodnout. Věříme, že naše články čtenářům pomohou s orientací ve světě financí a přispějí k hladkému sjednání toho správného úvěru.
Více
