Dlouhodobá půjčka po insolvenci – na účet, nebankovní a od soukromé osoby
Občas se člověk ocitne ve velmi tíživé finanční situaci, z níž nevede cesta ven jinak než přes insolvenci. Pro mnohé je insolvence krajním řešením. Po skončení insolvenčního řízení se snaží znovu postavit na nohy a vybudovat si stabilní finanční zázemí. V tomto procesu hraje roli i půjčka po insolvenci. Kdo půjčku po insolvenci ihned nabízí? Na co si u ní dát pozor? Která banka půjčí po insolvenci? A existuje vůbec něco jako „jistá půjčka v insolvenci“?
Insolvence má dlužníkovi pomoci vypořádat se s finančními problémy. Aby k tomu mohlo dojít, je nutné se po dobu jejího trvání velmi uskromnit a vyžít jen z životního minima. A to není nic snadného. Proto mnozí z nich vyhledávají půjčku v insolvenci.
SHRNUTÍ ČLÁNKU
Půjčka po insolvenci je určena výhradně osobám po úspěšně ukončeném insolvenčním řízení, nikoliv dlužníkům v probíhajícím osobním bankrotu.
Získání dlouhodobého bankovního úvěru bezprostředně po insolvenci je kvůli záznamům v registrech a přísné bonitě prakticky nemožné.
Nebankovní mikropůjčky a nabídky od soukromých osob nesou extrémní rizika v podobě vysokého RPSN, sankcí a hrozby ztráty majetku.
Využívání neověřených poskytovatelů bez licence ČNB může vést k obnovení dluhové pasti a zmaření celého procesu oddlužení.
Řešením finanční tísně po insolvenci by měla být tvorba rezerv, konsolidace závazků u prověřených institucí nebo využití dluhového poradenství.
Dlouhodobá půjčka po insolvenci – realita a možnosti
Získat dlouhodobou půjčku v insolvenci je už z podstaty věci problém – banky ani solidní nebankovní společnosti ji neposkytnou, protože by se jednalo o nezákonné jednání. Problémem však bývá i sjednání dlouhodobé půjčky po insolvenci – instituce nemohou riskovat, že se bude historie opakovat a klient opět nebude řádně splácet.
Pokud má žadatel stabilní příjem a prokazatelnou finanční historii po skončení insolvence, existují omezené cesty u licencovaných nebankovních poskytovatelů. Ti však zpravidla neposkytují klasické dlouhodobé úvěry, nýbrž nižší částky s vyšší úrokovou sazbou. Vždy je nutné posoudit reálné možnosti rodinného rozpočtu, aby se žadatel nevrátil zpět do dluhové pasti.
Kdo dosáhne na dlouhodobou půjčku po insolvenci?
Na dlouhodobou půjčku po insolvenci dosáhne žadatel, který splní konkrétní časové a finanční podmínky. Okamžitě po schválení oddlužení banky ani licencované nebankovní společnosti dlouhodobé úvěry neposkytují, avšak s odstupem času šance výrazně roste.
Časový horizont podle typu poskytovatele:
- Bankovní instituce (striktní posouzení):
- 2 až 3 roky po skončení: Některé banky začínají být ochotné posoudit žádost o hypotéku nebo dlouhodobý úvěr, pokud je žadatel bezchybný v platební morálce.
- 3 až 5 let po skončení: Po 3 letech dochází k automatickému výmazu záznamu z Insolvenčního rejstříku (ISIR). Po 5 letech vyprší většina záznamů v registrech dlužníků (BRKI, NRKI, SOLUS). Po 5 letech žadatel dosáhne na standardní bankovní podmínky.
- Nebankovní instituce (benevolentnější metodika):
- Poskytují dlouhodobé úvěry dříve, často již po 1–2 letech od oddlužení.
- Vyžadují však téměř vždy zajištění nemovitostí (americká hypotéka) a účtují vyšší úrokovou sazbu.
Klíčové podmínky pro schválení:
- Stabilní a doložitelný příjem: Trvalý pracovní poměr na dobu neurčitou nebo stabilní zisk z podnikání po ukončení insolvence.
- Čistá platební historie: Od data ukončení oddlužení nesmí vzniknout žádný nový dluh, zpoždění s platbou nájmu, energií či paušálu.
- Bonita a nákladovost: Dostatečná rezerva mezi příjmy a výdaji podle limitů ČNB.
- Absence interních dluhů: Žádat je nutné u jiné bankovní či finanční skupiny, než u které vznikly původní dluhy spadající do insolvence (banky si uchovávají interní černé listiny trvale).
Tabulka níže srovnává základní parametry dostupných finančních produktů pro osoby po insolvenci:
| Poskytovatel | Typ produktu | Obvyklá výše úvěru | Nutné zajištění / Podmínky | Hlavní specifika a rizika |
| ACEMA Credit | Americká hypotéka (nebankovní úvěr) | 100 000 Kč až miliony Kč | Nutná zástava nemovitosti (vlastní nebo 3. osoby) | Půjčí i krátce po ukončení insolvence, pokud je nemovitost dostatečnou zárukou. Riziko ztráty nemovitosti při nesplácení. |
| SOS Finance | Úvěr po insolvenci se zástavou | Až 10 000 000 Kč | Nutná zástava nemovitosti, doložení stabilního příjmu | Specializovaný produkt cílený na klienty s historií v ISIR bez kontroly registrů BRKI/SOLUS. |
| Provident Financial | Bezhotovostní i hotovostní spotřebitelský úvěr | 10 000 Kč až 130 000 Kč | Trvalý doložitelný příjem (zaměstnání/důchod) | Nevyžaduje zástavu nemovitosti. Toleruje dřívější negativní zápisy, avšak účtuje vyšší RPSN a úrokovou sazbu. |
| Express Cash (spadá pod Provident) | Hotovostní půjčka do domu | 5 000 Kč až 70 000 Kč | Pravidelný příjem, osobní schůzka s obchodním zástupcem | Individuální posouzení aktuální bonity obchodním zástupcem. Vyšší náklady na správa a výplatu v hotovosti. |
Doporučení: Využívání neověřených nebankovních společností bez licence ČNB může vést k okamžitému ohrožení majetku a zmaření celého procesu oddlužení.
Namísto dalšího zadlužování lze využít následující kroky:
- Dluhové poradenství – využití bezplatných služeb organizací jako je Poradna při finanční tísni nebo Člověk v tísni.
- Konsolidace stávajících závazků – sloučení menších dluhů do jedné přehledné splátky s nižším úrokem u ověřené bankovní instituce.
- Osobní rozpočet – detailní plánování příjmů a výdajů s důrazem na vytvoření železné rezervy ve výši alespoň tří měsíčních výdajů.
Zájemci o dlouhodobou půjčku v insolvenci obecně neuspějí ani u soukromých osob – ty totiž většinou půjčují jen na omezenou dobu. Jestliže se má jednat o dlouhodobou půjčku po insolvenci, kdy jsou dluhy již vyřešené, šance na úspěch se zvyšuje.
Každý by si měl sjednání takového produktu dobře rozmyslet. Zpravidla „půjčíme lidem v insolvenci“ inzerují pochybní poskytovatelé s předraženými produkty.
Lepší než hledat půjčku v insolvenci je zajímat se o pomoc s dluhy bez insolvence. Osobní bankrot by měl být až krajním řešením.
Půjčky v insolvenci – jaká je realita?
Vyžít pouze z nezabavitelné částky, která dlužníkovi v insolvenci zůstává, bývá náročné. Sjednání jakékoliv nové půjčky v průběhu oddlužení je však zásadní chybou. Tzv. „jistá půjčka v insolvenci“ na oficiálním finančním trhu neexistuje. Licencovaní poskytovatelé mají ze zákona povinnost prověřovat registry dlužníků a žadatele o půjčku v insolvenci automaticky zamítají.
Lidé v tísni tak často skončí v síti nelegálních poskytovatelů či lichvářů půjčujících na hranici zákona. Nejde o výhodný či rychlý úvěr, nýbrž o extrémně rizikovou past. Úroky a RPSN půjčky v insolvenci dosahují stovek až tisíců procent a smlouvy obsahují drastické sankce za prodlení.
Hlavní rizika, na která je třeba myslet:
- Zrušení insolvence soudem: Jakmile insolvenční soud nebo správce zjistí, že si dlužník vzal nový úvěr, který není schopen řádně splácet, schválené oddlužení zruší.
- Hrozba exekucí a úpadku: Dlužník přijde o možnost osvobození od zbývajících dluhů a veškeré původní i nové dluhy spadnou do okamžitých exekucí.
- Riziko trestního stíhání: Sjednání úvěru v situaci, kdy je člověk v úpadku a ví, že ho nebude moci splatit, může být posouzeno jako trestný čin úvěrového podvodu.
Vidina „rychlých peněz na účet nebo v hotovosti“, kterou tyto pochybné nabídky slibují, nestojí za ztrátu šance na definitivní život bez dluhů.
Mýtus o jisté půjčce v insolvenci
Zcela jistá půjčka v insolvenci neexistuje. Jakákoli nabídka, která se jako „jistá půjčka v insolvenci“ prezentuje, představuje buď finanční podvod, nebo vysoké právní i finanční riziko.
Půjčovat zadluženým klientům totiž není legální. Poskytovatelé mají povinnost kontrolovat registr dlužníků a žadatelům, kteří jsou v něm vedení, by neměli vyhovět. Vše zmíněné dělá z jisté půjčky v insolvenci spíše utopickou představu.
Sjednáním nového dluhu v průběhu insolvence navíc dlužník porušuje své základní povinnosti. Pokud je insolvence zrušena pro zaviněné porušení povinností, možnost podat nový návrh na oddlužení je na dlouhé roky zablokována.
Lidé v finanční tísni často hledají cestu k rychlé hotovosti přes známé nebankovní značky nabízející okamžité půjčky pro dlužníky. Je však důležité vědět, že schválení v insolvenci je legislativně nemožné.
Marketingové heslo „půjčíme lidem v insolvenci“ ještě neznamená, že žadatel půjčku skutečně dostane. Licencovaní poskytovatelé jako SOScredit, FlexiFin půjčka nebo Smart půjčka prověřují registry a klientům v insolvenci půjčku neposkytnou. Jejich produkty slouží výhradně bonitním žadatelům hledajícím rychlé řešení mimo banku.
Služby typu Panda půjčka, Ninja půjčka, Mobil půjčka nebo Cool půjčka cílí na široké spektrum vyhledávaných hesel, avšak po vyplnění formuláře klientovi v insolvenci žádný úvěr nezprostředkují. Tyto půjčky lze využít spíš pro krátkodobé finanční krytí po skončení oddlužení. Za zvážení pak stojí první půjčka zdarma.
Půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby
Zvláštní pozor je potřeba si dát na půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby, většinou se totiž jedná o nabídky podvodníků a lichvářů. Ti nemají za cíl nic jiného, než na klientech co nejvíce vydělat, a to i nelegálními způsoby.
Soukromí poskytovatelé cíleně vyhledávají rizikové žadatele s nízkou bonitou. Ti se nechají nalákat na zdánlivě výhodné podmínky, které produkty jako jistá půjčka bez registru či půjčka v insolvenci ihned slibují. Zapomenou si však spočítat, kolik je úvěr ve výsledku bude stát.
Poskytovatel jim pak naúčtuje obrovské úroky a RPSN. Člověk v insolvenci není schopen se s takovými částkami vypořádat, což má za následek velmi vysoké poplatky za pozdní splácení. Z této dluhové pasti se klient už dostává jenom velmi složitě.
Jedno z největších nebezpečí na poli půjček na vyplacení insolvence představuje půjčka na směnku. Jaká rizika s sebou nese?
- dostupnost i pro nebonitní klienty, kteří nejsou schopni splácet
- obrovské úroky, RPSN a poplatky za pozdní splácení
- možnost prodeje směnky komukoliv (dlužník o tom nemusí být předem informován, což pro něj představuje velké riziko)
- nutnost podepsat rozhodčí doložku (tím druhá strana získává možnost jmenovat kohokoliv rozhodcem, který má za úkol řešit případné problémy s nesplácením)
- nelegální způsoby vymáhání splátek
Podvodníky, kteří mají za cíl obohatit se na úkor dlužníka, lze poznat poměrně snadno. Slibují nereálné podmínky, předkládají nepřehledné smlouvy, nemají webové stránky a na internetu o nich nejsou k dohledání žádné ověřené recenze.
Nebankovní půjčka po insolvenci – na co si dát pozor
Pokud insolvenční řízení skončilo úspěšným oddlužením a dlužník získal osvobození od placení zbytku dluhů, dochází k výmazu z registru dlužníků po insolvenci po 3 letech od právní moci rozhodnutí o osvobození.
Využití nebankovní půjčky po úspěšně ukončené insolvenci bývá pro řadu lidí jedinou cestou, jak dosáhnout na úvěr, pokud banky stále váhají. Ačkoliv má dlužník po schváleném oddlužení a vyrovnání novou šanci, nebankovní trh skrývá rizika, na která je nutné dát si pozor.
Nebankovní půjčky po insolvenci mají vyšší úrokovou sazbu. Důležité je však sledovat roční procentní sazbu nákladů (RPSN), která započítává i poplatky za sjednání, vedení účtu nebo čerpání.
U vyšších částek vyžadují nebankovní společnosti ručení nemovitostí. Pokud dlužník přestane splácet, hrozí mu rychlá ztráta domova.
Statistiky organizace Člověk v tísni v rámci Indexu odpovědného úvěrování pravidelně upozorňují na poskytovatele, kteří využívají tísně klientů k uzavírání nevýhodných smluv. Před podpisem jakékoliv smlouvy je nutné ověřit, zda má společnost platnou licenci od České národní banky (ČNB).
Lze se vydat také cestou peer to peer půjčky, kdy lidé půjčují lidem. Nejznámější značka na české scéně, Zonky, však již jako klasická P2P platforma pro drobné investory nefunguje – spravuje ji Air Bank a podléhá přísným bankovním pravidlům.
Z toho důvodu Zonky žádosti klientů s nedávnou insolvenční minulostí automaticky zamítá a šanci u nich má žadatel až několik let po vymazání z registrů.
Jak fungují mikropůjčky v insolvenci v praxi
Rychlé mikropůjčky v insolvenci do 30 000 Kč s krátkou dobou splatnosti na několik týdnů lákají na snadné online sjednání. Lidé v insolvenci na ně narážejí na internetu nejčastěji. Realita jejich fungování má však do poctivého úvěru daleko:
- Sběr dat bez garance peněz: Většina webů slibujících „mikropůjčku v insolvenci“ funguje jen jako zprostředkovatelské agregátory. Po vyplnění formuláře systém automaticky zjistí záznam v insolvenčním rejstříku (ISIR) a žádost zamítne. Provozovatel webu však získá osobní údaje žadatele, které dále prodává.
- Prodej kontaktů rizikovým subjektům: Místo schváleného úvěru od licencované firmy tak dlužníkům často začnou chodit agresivní nabídky od nelegálních poskytovatelů, lichvářů nebo pochybných zprostředkovatelů půjčujících na směnku.
- Abonentské poplatky a chytáky: Některé pochybné portály podmínění posouzení žádosti zaplacením „registračního poplatku“ nebo aktivací placeného VIP členství. Peníze nikdo nepůjčí, avšak o poplatek člověk přijde.
Pokud během insolvence selže domácí spotřebič nebo přijde nečekaný výdaj, bezpečnější cestu představují oficiální sociální mechanizmy, jako je jednorázová dávka hmotné nouze od Úřadu práce.
Půjčka po insolvenci ihned – proč se jí vyhnout
Lákadla v podobě kampaní hlásajících půjčka po insolvenci ihned cílí na emoce a okamžitou potřebu hotovosti. Tyto nabídky obvykle neprověřují platební schopnost klienta, což v praxi znamená, že půjčují i lidem, kteří zjevně nebudou schopni splácet.
Lépe je vyčkat na zákonný horizont výmazu z insolvenčního rejstříku. K očištění záznamů dochází automaticky po splnění všech podmínek oddlužení. Teprve poté lze bez obav z právních postihů žádat o standardní bankovní financování
Jak funguje insolvence
Insolvence neboli osobní bankrot je zákonný způsob, jak se zbavit dluhů. Uchylují se k ní dlužníci, kteří mají více finančních závazků, než jsou schopni splácet. Nejprve musí podat návrh na povolení oddlužení a počkat na rozhodnutí soudu.
Jedná se o soudní řízení, jehož cílem je vyvážit zájmy obou stran – dlužník získá šanci na nový start bez dluhů a věřitelé obdrží maximální možnou část svých pohledávek.
Oddlužení trvá 3 roky. Zákon již nevyžaduje povinnost splatit minimálně 30 % dluhů – soud na konci posuzuje, zda dlužník podle svých reálných možností vyvíjel maximální snahu věřitele uspokojit. Po celou dobu dlužníkovi z platu zůstává zákonná nezabavitelná částka. Pokud dlužník neplní své povinnosti nebo nekomunikuje se správcem, soud může oddlužení zrušit.
Podmínky pro insolvenci
Aby soud žadateli vyhověl, musí splňovat tyto podmínky:
- Nachází se v úpadku (má minimálně 2 věřitele a závazky více než 30 dnů po splatnosti, které není schopen hradit).
- Sleduje poctivý záměr (neskrývá příjmy ani se úmyslně nevyhýbá práci).
- Nebyl v posledních 5 letech odsouzen za trestný čin hospodářské či majetkové povahy.
- Je schopen ze svých příjmů hradit alespoň odměnu insolvenčnímu správci a případné běžné výživné.
Pro běžné fyzické osoby přicházejí v úvahu dvě hlavní varianty řešení úpadku – oddlužení a konkurs (fyzické osoby-podnikatelé mohou za určitých podmínek využít i reorganizaci).
Při oddlužení se dlužník snaží splatit věřitelům co nejvyšší možnou část dluhů ze svých běžných příjmů nebo prodejem určitého majetku pod dohledem správce. Po úspěšném dokončení je dlužník od placení zbylých dluhů soudem osvobozen.
Při konkursu přebírá nakládání s majetkem insolvenční správce. Ten veškerý postižitelný majetek dlužníka rozprodá a získané prostředky rozdělí mezi věřitele.
Život po insolvenci
Insolvence končí ve chvíli, kdy tak na základě splnění nutných podmínek rozhodne soud. Dle zákona k osvobození od dluhů dochází automaticky, dlužník o něj tedy nemusí žádat.
Ani život po insolvenci není jednoduchý, k výmazu z registru dlužníků po insolvenci totiž nedochází hned. Navíc si s sebou člověk nese následky insolvence, takže má velmi omezený rozpočet a málo financí. Právě proto mnozí shánějí půjčku po skončení insolvence.
Pomoc s dluhy bez insolvence představuje také konsolidace online, kterou nabízí většina bank na českém trhu. Konsolidace spočívá ve sloučení dvou a více stávajících půjček do jedné nové. Má za cíl minimalizovat úroky a poplatky a zpřehlednit splátky.
Půjčka je vždy krajní řešení
Půjčky ihned po insolvenci či půjčky pro dlužníky s exekucí bez zástavy by měly být vnímány jako krajní řešení v tíživé finanční situaci. Je nutné je důkladně zvážit a brát v potaz všechna rizika a úskalí.
Před sjednáním jakékoliv půjčky je nezbytné pečlivě prostudovat nabídky více poskytovatelů, porovnat úrokové sazby, poplatky a podmínky a upozorňovat na skryté poplatky. Důležité je také zhodnotit vlastní finanční situaci a reálné možnosti splácení.
Často kladené otázky (FAQ)
Kdy po skončení insolvence mohu žádat o běžnou bankovní půjčku?
O standardní úvěr v bankovním domě lze žádat nejdříve po uplynutí 5 let od nabytí právní moci rozhodnutí o splnění oddlužení, kdy dojde k výmazu z insolvenčního rejstříku a stabilizaci registru SOLUS.
Je možné získat legální půjčku přímo během probíhající insolvence?
Nikoliv. Poskytování nových úvěrů dlužníkům v probíhajícím insolvenčním řízení je v rozporu se zákonem a může vést k okamžitému zrušení oddlužení soudem.
Jak zjistím, zda už jsem byl vymazán z insolvenčního rejstříku?
Insolvenční rejstřík je veřejně dostupný na portálu Ministerstva spravedlnosti (isir.justice.cz), kde lze bezplatně ověřit stav řízení pomocí rodného čísla nebo jména a příjmení.
Kde hledat odbornou pomoc při hrozící dluhové pasti?
Pomoc poskytují akreditované dluhové poradny, občanské poradny a neziskové organizace (např. Člověk v tísni), které pomáhají s jednáním s věřiteli a sestavením splátkového kalendáře.
Publikováno: 2. 8. 2026
Naším cílem je přiblížit uživatelům složitá témata z oblasti financí. Přinášíme přehledné srovnání spotřebitelských úvěrů, aby se mohl každý v klidu a informovaně rozhodnout. Věříme, že naše články čtenářům pomohou s orientací ve světě financí a přispějí k hladkému sjednání toho správného úvěru.
Více
