Bezúročná půjčka – smlouva, podmínky, vzor

Kdo žádá o půjčku, měl by jako první řešit úrokovou sazbu a poplatky. Tedy o kolik půjčku přeplatí. Existují i společnosti, které nabízejí bezúročnou půjčku. Jak bezúročná půjčka funguje? A jaký je vzor smlouvy o bezúročné půjčce?

Půjčky bývají dost často strašákem. Obzvláště ty nebankovní, které někdy nemají daleko k půjčkám od lichváře. Kvůli vysokým sankcím, úrokům a poplatkům může dlužník snadno skončit v insolvenci nebo dokonce přijít o střechu nad hlavou.

Ne každá půjčka však musí být zatížena vysokými úroky. Ačkoliv to zní jako pohádka, existuje i bezúročná půjčka. Není to žádný podvod ani levárna. Nabízí je většinou nebankovní společnosti. A dokonce existuje i bezúročná půjčka od státu.

Bezúročná půjčka – půjčka bez úroků

Na první pohled zní koncept bezúročné půjčky jako sen. Dlužník získá peníze, které potřebuje, aniž by za ně musel platit navíc. Skutečnost je ale, jak už to bývá, o něco složitější. Bezúročné půjčky sice existují, nicméně je potřeba k nim přistupovat s otevřenýma očima a znát jejich výhody, nevýhody a skryté pasti.

Hlavní výhodou je absence úroků, což znamená nižší celkové náklady na půjčku. Bezúročná půjčka může být skvělým nástrojem pro překlenutí krátkodobého nedostatku financí, například na opravu spotřebiče nebo nečekanou zdravotní péči.

Splácení bezúročné půjčky včas může pozitivně ovlivnit bonitu, což se může hodit v budoucnu při žádosti o další úvěr.

Některé společnosti tento typ půjčky nabízejí pod názvem první půjčka zdarma.

Nevýhody a skryté poplatky:

• Krátká doba splatnosti – bezúročná půjčka je obvykle krátkodobá, s dobou splatnosti v řádu týdnů nebo měsíců. Je tedy nutné mít připravené peníze na její včasné splacení, jinak se dlužník může dostat do problémů.
• Omezená dostupnost – ne všechny bankovní a nebankovní společnosti nabízejí bezúročné půjčky. Ty, které je nabízejí, mohou mít striktní podmínky pro schválení.
• Skryté poplatky – některé bezúročné půjčky mohou zahrnovat skryté poplatky za zřízení, vedení účtu, správu nebo předčasné splacení. Tyto poplatky mohou celkové náklady na půjčku výrazně zvýšit.
• Riziko zadlužení – pokud si dlužník zvykne spoléhat na bezúročné půjčky pro financování běžných výdajů, může se snadno dostat do pasti zadlužení. Půjčka by měla být opravdu jen krátkodobým řešením.
• Banky běžně nabízejí bezúročné půjčky v podobě kreditních karet.

Před uzavřením bezúročné půjčky je třeba spočítat všechny náklady – není dobré zaměřit se pouze na absenci úroků, je třeba spočítat veškeré poplatky spojené s půjčkou a porovnat je s náklady na běžný úvěr.

Důležité je taky nebrat první nabídku, která se naskytne. Srovnání podmínek a poplatků u různých poskytovatelů je klíčové ke správnému výběru.

Před podpisem smlouvy je potřeba ji důkladně prostudovat. Zjistit vše o RPSN (roční procentní sazbě nákladů), době splatnosti a všech možných poplatcích.

V neposlední řadě je vhodné zvážit, zda je bezúročná půjčka opravdu ten správný nástroj pro řešení situace. Je lepší si půjčit na delší dobu s nízkým úrokem, než spoléhat na krátkodobou bezúročnou půjčku s rizikem vysokých poplatků.

Alternativy k bezúročné půjčce:

1) Spořicí účet – pokud dlužník ví, že bude potřebovat peníze v budoucnu, může zvážit odložení určité částky na spořicí účet.

2) Rodinný rozpočet – analýza rozpočtu je dobrým krokem k tomu, jak najít místa, kde se dá ušetřit a zkusit najít úspory, kterými by bylo možné potřebnou částku získat.

3) Kontokorent – pokud má dlužník běžný účet s kontokorentem, může ho využít k překlenutí krátkodobého nedostatku financí. Úroky z kontokorentu bývají sice vyšší než u bezúročné půjčky, stále však mohou být výhodnější než poplatky spojené s bezúročnou půjčkou.

Smlouva o bezúročné půjčce – vzor

Skutečná bezúročná půjčka bývá běžná při půjčování v rodině, mezi kamarády, v některých případech i od zaměstnavatele. I když si člověk říká, že své blízké zná a žádnou smlouvu u bezúročné půjčce nepotřebuje, měl by ji uzavřít.

Vzor smlouvy o bezúročné půjčce přitom není nijak složitý. Správně se má tato smlouva nazývat smlouva o zápůjčce, ovšem to zas až takovou roli nehraje. Důležité je, aby smlouva měla základní náležitosti.

Jaký je tedy vzor smlouvy o bezúročné půjčce? Smlouva by měla obsahovat následující:

• určení smluvních stran (tj. zapůjčitel a vydlužitel)
• předmět smlouvy (tj. částka, která se půjčuje)
• datum, do kterého je nutné půjčku vrátit
• uvedení, že vydlužitel není povinen platit zapůjčiteli ode dne poskytnutí půjčky do dne jejího vrácení žádné úroky (tj. bezúročná půjčka)
• způsob splatnosti půjčky (na účet nebo v hotovosti)

Vzor smlouvy o bezúročné půjčce je ke stažení zde.

Pokud by se chtěl zapůjčitel pojistit, je možné sjednat denní úrok z prodlení pro případ, že by vydlužitel nevrátil půjčku včas.

Bezúročná půjčka – podmínky

Je důležité si uvědomit, že ne všechny banky a nebankovní společnosti nabízí bezúročné půjčky se stejnými podmínkami. Lišit se může například výší půjčky. Maximální dostupná částka u bezúročných půjček se obvykle pohybuje v rozmezí 5 000 Kč až 50 000 Kč.

Doba splatnosti bezúročné půjčky je typicky krátká, nejčastěji 30 dní, může se však pohybovat i v rozmezí 15 dní až 90 dní.

Pokud dlužník nesplátí půjčku včas, dojde k navýšení o úroky a poplatky. Některé bezúročné půjčky mohou mít i další specifické podmínky, například nutnost sjednání dalších produktů u daného poskytovatele.

Ačkoliv se podmínky u jednotlivých poskytovatelů liší, existují i obecné podmínky, které je nutné pro získání bezúročné půjčky splnit:

• Plnoletost – dlužník musí být starší 18 let.
• Trvalý pobyt v ČR – dlužník musí mít trvalý pobyt na území České republiky.
• Bankovní účet – dlužník musí mít vlastní bankovní účet, kam mu bude vyplacena půjčka a ze kterého bude probíhat splácení.
• Mobilní telefon – dlužník musí mít aktivní mobilní telefonní číslo.
• Bezproblémová platební morálka – dlužník nesmí mít v minulosti žádné negativní záznamy v registrech dlužníků.
• Nová klientela – většina bezúročných půjček je určena pouze pro nové klienty, kteří u daného poskytovatele dosud neměli žádnou půjčku.

Základní a nejdůležitější podmínkou pro udržení bezúročné půjčky je včasné splácení půjčených peněz v souladu se smlouvou. Pokud dlužník nesplatí půjčku včas, ztrácí nárok na bezúročné splácení a musí uhradit úroky a poplatky dle platného ceníku daného poskytovatele.

Kromě výše uvedených obecných podmínek si někteří poskytovatelé můžou stanovit i další specifické podmínky pro získání bezúročné půjčky. Tyto se liší v závislosti na daném poskytovateli a typu produktu.

Mezi nejčastější dodatečné podmínky patří:

• Pravidelný příjem
• Zaměstnání
• Plnoletost
• Vlastnictví nemovitosti

Vždy je nutné se v dostatečném předstihu seznámit s podmínkami vybrané půjčky.

Výhody bezúročné půjčky

Bezúročné půjčky jsou obvykle nabízeny s méně přísnými podmínkami než běžné spotřebitelské úvěry. To znamená, že je mohou získat i žadatelé s horší úvěrovou historií nebo nižším příjmem.

Hlavní výhodou bezúročné půjčky je, že dlužník neplatí žádné úroky ani poplatky za RPSN. Vrátí tedy pouze tolik, kolik si půjčil.

Bezúročné půjčky by měly být skutečně bez poplatků. Někteří poskytovatelé však mohou účtovat poplatky za zřízení půjčky, předčasné splacení nebo zpožděné platby. Je důležité si před sjednáním půjčky pečlivě přečíst smlouvu a ujistit se, že s ní nejsou spojeny žádné skryté poplatky.

Celková dlužná částka u bezúročné půjčky se neskládá z půjčené částky, úroků a poplatků. Dlužník tak vrátí pouze tolik, kolik si půjčil.

Nevýhody bezúročné půjčky

Většina bezúročných půjček je určena pouze pro nové klienty, kteří u daného poskytovatele dosud neměli žádnou půjčku.

Základní a nejdůležitější podmínkou pro udržení bezúročné půjčky je včasné splácení půjčených peněz v souladu se smlouvou. Pokud dlužník nesplátí půjčku včas, ztrácí nárok na bezúročné splácení a musí uhradit úroky a poplatky dle platného ceníku daného poskytovatele.

I když bezúročné půjčky nejsou obvykle tak náročné na bonitu klienta jako běžné úvěry, dlužník musí i přesto prokázat dostatečný a prokazatelný příjem.

Bezúročné půjčky můžou mít v porovnání s běžnými úvěry přísnější sankce za porušení smluvních podmínek. Například zpožděná platba může vést k navýšení úroků a poplatků, a v nejhorším případě i k vymáhání dluhu soudní cestou.

Půjčka bez navýšení

Půjčka bez navýšení je marketingový termín používaný obchodníky pro prodej zboží na splátky bez úroků a poplatků. V praxi to znamená, že si kupující rozdělí cenu zboží na několik splátek, které splácejí v daném časovém horizontu.

Výhody půjčky bez navýšení:

• Možnost pořídit si dražší zboží bez nutnosti jednorázové platby celé částky.
• Rozložení ceny zboží do splátek, které lépe odpovídají měsíčnímu rozpočtu.
• Někteří obchodníci skutečně nabízí půjčky bez navýšení s nulovým úrokem a poplatky.

Nevýhody a skryté poplatky:

• Cena zboží může být navýšena tak, aby pokrývala úroky a poplatky, které by se u běžné půjčky platily. V takovém případě sice kupující neplatí úroky a poplatky zvlášť, nicméně celková cena zboží je vyšší.
• Některé nabídky „bez navýšení“ můžou ve skutečnosti zahrnovat skryté poplatky za zřízení půjčky, předčasné splacení nebo zpožděné platby.
• Půjčka bez navýšení může vést k zadlužení, a to i v případě, že si kupující nemůže dovolit splácet sjednané splátky.

Doporučení:

Před nákupem na splátky bez navýšení je vždy třeba porovnat ceny v různých obchodech. Stejný produkt může být jinde k dispozici za nižší cenu i bez nutnosti sjednávat půjčku.

Důkladně si přečíst obchodní podmínky a smlouvu o půjčce. Všímat si zejména informací o úrokové sazbě, poplatcích, sankcích za nesplácení a dalších důležitých parametrech.

Nepanikařit a nenutit se do nákupu, na který nejsou peníze. I když je produkt nabízen s lákavou „půjčkou bez navýšení“, je vhodné zvážit, zda je skutečně potřeba a zda nebude možné jej koupit později z vlastních úspor.

V případě nejasností je dobré se obrátit na odborníka na finance nebo na spotřebitelskou organizaci.

Bezúročná půjčka od státu

Na první pohled to může znít jako sci-fi, nicméně stát skutečně nabízí bezúročné půjčky. Tyto půjčky jsou určeny pro specifické skupiny a účely a můžou být skvělým nástrojem pro financování důležitých projektů či překlenutí těžkých období. Existují různé typy půjček od státu.

1) Program Zateplování

V roce 2020 byl spuštěn program Zateplování, v jehož rámci mohla fyzická osoba získat bezúročný úvěr od státu v celkové výši 600 milionů korun na zateplení rodinného domu.

2) Půjčka COVID

Tato půjčka je určena pro malé a střední podniky, které byly negativně ovlivněny pandemií COVID-19 a souvisejícími opatřeními.

3) Půjčka na bydlení pro mladé z programu Vlastní bydlení

V roce 2024 by na tento program mělo být alokováno 700 milionů korun. I když se nejedná o zcela bezúročnou půjčku, žadatelé mohou dosáhnout na nižší úrokovou sazbu (2,49 % ročně s fixací na 5 let) a mírnější podmínky čerpání než u běžných hypoték.

4) Novomanželská půjčka

V minulosti stát nabízel bezúročnou novomanželskou půjčku, která měla za cíl podpořit mladé rodiny, v současné době tato půjčka dostupná není.

Podmínky bezúročných půjček od státu

Podmínky pro získání bezúročné půjčky od státu se liší v závislosti na typu půjčky. Obecně platí, že žadatelé musí splnit následující:

• Být fyzická nebo právnická osoba s trvalým pobytem v České republice.
• Nemít žádné dluhy u státu ani u soukromých věřitelů.
• Splnit specifické podmínky daného programu (např. vlastnit nemovitost určenou k zateplení, provozovat podnik postižený pandemií COVID-19, být mladší 36 let a plánovat svatbu).

Bezúročné půjčky od státu představují cennou pomocnou ruku pro ty, kteří se ocitli v tíživé situaci nebo chtějí financovat důležité projekty. Je však důležité si před podáním žádosti pečlivě prostudovat podmínky daného programu a ujistit se, že budou splněny.

TIP: Podnikatelský úvěr pro začínající podnikatele nabízí řada poskytovatelů půjček.

Publikováno: 6. 4. 2024

Michal Hardyn

Naším cílem je přiblížit uživatelům složitá témata z oblasti financí. Přinášíme přehledné srovnání spotřebitelských úvěrů, aby se mohl každý v klidu a informovaně rozhodnout. Věříme, že naše články čtenářům pomohou s orientací ve světě financí a přispějí k hladkému sjednání toho správného úvěru.

Twitter LinkedIn Blog