Kreditní karta – jak funguje a rozdíl mezi debetní kartou

Stále více Čechů si pro případ nenadálých výdajů oblíbilo jako formu finanční pojistky svoji kreditní kartu. Ta totiž svým majitelům přináší možnost velmi levného úvěru, v mnoha případech je totiž půjčka zcela bez úroků. Jak kreditní karty fungují? Jaký je rozdíl mezi debetní kartou?

Co je kreditní karta? Kreditní karta je na pohled stejná jako klasická platební (debetní) karta. Liší se ovšem úvěrovým limitem, který umožňuje platit či vybírat hotovost i v případě, kdy majitel nedisponuje dostatečnými prostředky na svém běžném účtu.

Jak funguje kreditní karta

Kreditní karta je ve své podstatě formou bankovní půjčky. Pokud se klient v jakémkoli okamžiku svého bytí setká s finančními nesnázemi, může na základě použití kreditní karty čerpat finance takzvaně na vrub banky. Narozdíl od spotřebitelského úvěru však za tuto službu nemusí platit úroky, dodrží-li stanovené podmínky.

Produkt je velmi podobný kontokorentu, kdy klient rovněž čerpá finanční prostředky do mínusu a následně je bance splácí. Rozdíl mezi kontokorentem, spotřebitelským úvěrem a kreditní kartou je však nezaměnitelný. A to zejména z důvodů úrokových sazeb. Ohledně úroků – jak funguje kreditní karta?

Ke kreditním kartám se váže bezúročné období, které průměrně trvá mezi 45 a 55 dny. Pokud klient dokáže splatit čerpané prostředky na kreditní kartě během této lhůty, nebude mu účtován žádný poplatek. Půjčené peníze mu tudíž budou poskytnuty zcela zdarma. Získá tak bezúročnou půjčku.

Půjčka z kreditní karty zdarma

Půjčku bez úroků v podobě kreditních karet nabízejí téměř všechny banky. V rámci předem odsouhlaseného finančního rámce je klientovi umožněno čerpat peníze podle potřeby. Dle úvěruschopnosti, podmínek a schvalovacích bankovních procesů lze na kreditní kartu uvolnit až statisícové částky.

Klienty bank na kreditních kartách láká především bezúročné období, během něhož mohou půjčku splatit bez úroků. Čerpání úvěru z kreditní karty je tak výhodné zejména pro občany s pravidelným příjmem, kteří potřebují finančně vyřešit nenadálé výdaje. Pokud totiž dokáží půjčku z kreditní karty splatit z příští výplaty, bude pro ně zdarma.

Půjčku znevýhodňují pouze nejrůznější poplatky, které se pro každou banku liší. Při podpisu smlouvy je potřeba si pohlídat zejména výši poplatků za vydání a vedení karty. Setkat se lze také s poplatkem za vedení úvěrového účtu a měsíční výpis.

Pokud klient nestihne splatit půjčku v bezúročném období, bude mu banka úvěr z kreditní karty úročit měsíční sazbou přibližně 2 % (tj. 24% ročně). Pro srovnání – úrok u kontokorentního úvěru se pohybuje v intervalu 12 až 18 %.

Aktivních je zhruba 1,5 milionu kreditních karet. Značná část klientů tyto karty pravidelně nevyužívá, ovšem ponechávají si je jako finanční rezervu pro nečekané výdaje. Kreditní kartou se nejčastěji platí za spotřební elektroniku, pohonné hmoty, služby a potraviny.

Rozdíl mezi kreditní a debetní kartou

Druhy platebních karet jsou karta kreditní a karta debetní. Co je debetní karta? Laicky řečeno debetní karta je klasická karta vydávaná bankou ke každému otevřenému bankovnímu účtu. Klient jejím prostřednictvím čerpá jen ty prostředky, které má fyzicky na účtu a jsou jeho vlastní.

V případě kreditní karty klient využívá finančních prostředků banky, které následně splácí. Rozdíl mezi kreditní a debetní kartou je tedy v čerpání peněz. Debetní karta znamená vlastní finance, kreditní karta představuje finance půjčené.

V mnoha případech je užitečné kreditní kartu vlastnit, přestože pro její vlastnictví nevyvstává žádná specifická potřeba. Hodí se zejména při cestování, kdy může posloužit jako vítaná rezerva, pokud například cestujícím uletí letadlo. V takovém případě nemusejí narychlo shánět finance po příbuzných a známých, nýbrž mohou rovnou pořídit nové letenky.

I v případě zahraničních autopůjčoven bývá čím dál větší problém vypůjčit si vůz na debetní kartu. Pro autopůjčovny je relevantnější kreditní karta, neboť jim dává jistotu, že je klient solventní a důvěryhodný a má k dispozici dostatek finančních prostředků v případě nenadálých kolizí na cestách.

Kreditní a debetní karta jsou dvě rozdílné věci. Vyplatí se nosit v peněžence obě dvě a mít lepší přehled o financích. V případě spotřebitelského úvěru jsou totiž klientovi zaslány peníze na běžný účet a je složitější se orientovat, kolik peněz z konkrétní půjčky již bylo vyčerpáno.

U kreditní karty má klient lepší orientaci v čerpaných prostředcích a může s nimi lépe a přehledněji nakládat, protože jsou finance oddělené. Na běžném účtu leží peníze vlastní, na kreditní kartě půjčené.

Komerční banka – kreditní karta

Každá jednotlivá banka svůj produkt nabízí za odlišných podmínek. KB kreditní karta kombinuje platební kartu a půjčku, k níž se váží mnohé benefity, výhody a doplňkové služby. Banka si své klienty hýčká a ke kreditní kartě proto přidává zdarma:

  • cestovní pojištění
  • příspěvek na důchodové pojištění
  • pojištění nákupu a služeb (prodloužená záruka)
  • pojištění kabelky a jejího obsahu při loupeži
  • home assistance (zámečník, instalatér, malíř)
  • lifestyle assistance (rezervace vstupenek, hotelů, donášková služba)
  • vstupy do letištních salonků
  • pojištění schopnosti splácet
  • slevy u vybraných obchodníků 50 %
  • garance vrácení peněz při zneužití karty

Komerční banka – kreditní karta je určena především k nákupům. Z tohoto důvodu se mohou výběry z bankomatu nebo převody peněz z účtu za účet vázat s poplatky. Bezúročné období je v případě KB kreditní karty 45 dní.

Povinná minimální měsíční splátka je 3 % z vyčerpané částky plus odpovídajících úroků. Tato částka bývá strhávána automaticky a klient si tudíž nemusí hlidat termín splatnosti.

Kreditní karta ČSOB

Také v případě kreditní karty ČSOB banka poskytuje velké spektrum bonusů. Oproti KB kreditní kartě je její bezúročné období stanoveno na štědrých 55 dní. Cestovní pojištění zdarma a druhá platební karta jsou samozřejmostí. Další výhody:

  • pojistění zboží zdarma na 6 měsíců proti rozbití nebo krádeži (elektronika a nářadí)
  • prodloužení záruky
  • nastavení automatické splátky
  • možnost vlastního obrázku na kreditní kartě (zpoplatněno 200 Kč)

Velkým lákadlem je odměna za placení 3 x 500 Kč. Stačí 3 měsíce po sobě zaplatit kreditní kartou minimálně 500 korun a další měsíc banka tento obnos vrátí zpět na kreditní kartu. Ke kartě patří také bonusový program 0,5 % zpět z každé platby ve formě bodů, přičemž 1 bod = 1 Kč. Měsíčně lze takto získat až 1000 bodů.

Moneta kreditní karta

MONETA Money Bank nabízí kreditní kartu Smart, jejíž bezúročné období odpovídá 50 dnům. Poplatky za vedení účetu se navíc počítají až od vyčerpané částky přesahující 3 000 korun, jinak je účtováno 49 Kč. Stejnou částkou je zpoplatněn také výběr z bankomatu.

Banka vrací klientům měsíčně až 500 korun zpět = 1 % z každé platby. Zároveň nabízí slevy u vybraných obchodů. Měsíčně je potřeba vrátit na Moneta kreditní kartu 2 % zpět z čerpané částky jako splátku.

Raiffeisenbank kreditní karta

Raiffesesbank kreditní karta mimo jiného poskytuje bezúročné období až 55 dní a samozřejmostí jsou slevy z nákupů. Prémie za nákupy dosahují 1 %, maximálně však 150 Kč měsíčně.

Kreditní karta je rozdělena do tří kategorií: Easy, Style a RB Premium. Na prvně jmenovanou lze čerpat až 100 tisíc korun, na Style kreditní kartu až 300 tisíc a na RB Premium 500 tisíc korun. U Style a Premium je klientům umožněn vstup do letištních salonků.

Česká spořitelna kreditní karta

Na kreditní kartu České spořitelny lze získat až 200 tisíc korun a při minimální měsíční útratě 3 000 Kč je vedení kreditní karty pro klienty zdarma. Navíc Česká spořitelna umožňuje odklad splátek, asistenční služby, pojištění, slevy u vybraných obchodníků a 1 % zpět z každé platby v zahraničí nebo online.

Kreditní karta Air Bank

Kreditní kartu Air Bank zatím nenabízí. Pyšní se totiž přehledným a vyladěným kontokorentem, díky nemuž mají klienti vždy dostatečnou rezervu kdykoliv po ruce. Air Bank poskytuje kontokorent od 5 000 do 50 000 korun s úrokem 18,9 % ročně. Navíc pokud klient vyčerpá jen 3 000 Kč za měsíc, nebude mu žádný úrok účtován.

Číslo kreditní karty

Číslo kreditní karty má stejně jako debetní karta 16 číslic, přičemž první číslice vždy určuje druh bankovního karty, například VISA nebo MasterCard, další číslice odkazují na typ banky a stát původu. Mnozí klienti se tázají, jak zjistit číslo karty bez karty. Existuje možnost nahlédnout do mobilní aplikace dané banky nebo do internetového bankovnictví.