Hypotéka na rekonstrukci – úvěr, půjčka, kalkulačka
Není třeba hned kupovat nový dům, aby měl člověk nové a moderní bydlení. Často stačí i rekonstrukce. A když vlastní peníze nestačí, je možné využít hypotéku na rekonstrukci. Jaké jsou podmínky úvěru na rekonstrukci? A jak o něj zažádat?
Hlad po nemovitostech je stále veliký, i když ceny pořád rostou. Mnohdy poptávka převyšuje nabídku. Ne každý si ovšem může novou vysněnou nemovitost dovolit. Kdo nic nevlastní, může přemýšlet tom, jaké výhody má hypoúvěr vs. hypotéka a nad koupí přemýšlet. Vyhráno má ten, kdo už nějakou nemovitost vlastní.
Ten kdo nějaký nemovitý majetek ve vlastnictví má se totiž může pustit do rekonstrukce domu nebo bytu. Svůj domov tak může zmodernizovat, aniž by musel měnit místo, na které je zvyklý. Ovšem ani rekonstrukce není levná záležitost.
Co dělat, když vlastní naspořené peníze nestačí? Řešením může být úvěr na rekonstrukci.
Půjčka na rekonstrukci
Půjčka na rekonstrukci nebo úvěr na rekonstrukci je jeden a týž pojem. V obou případech si žadatel půjčí peníze za účelem rekonstrukce bydlení.
Půjčka na rekonstrukci tak patří mezi účelové úvěry. To znamená, že žadatel musí poskytovateli půjčky doložit, na co peníze využil. Úvěr na rekonstrukci tedy není možné využít na cokoliv, nýbrž pouze na rekonstrukci bytu či domu.
Kdo chce dostat půjčku na rekonstrukci, musí se připravit na to, že bude dokládat účtenky či faktury dodavatelů. Těmi prokáže, že finance skutečně použil k rekonstrukci.
Podmínky získání úvěru na rekonstrukci
Každý poskytovatel úvěru na rekonstrukci má své vlastní podmínky, ve kterých je uvedeno, kdo a jak může úvěr na rekonstrukci získat, v jakých lhůtách musí dokládat účtenky, jak konkrétně postupovat apod.
Obecně platí, že k získání úvěru na rekonstrukci je třeba bance doložit:
- položkový rozpočet prací,
- list vlastnictví,
- stavební povolení (je-li nutné k provedení rekonstrukce),
- projektovou dokumentaci (ne vždy je třeba).
V případě bankovních půjček na rekonstrukci musí žadatel dále předložit dva doklady totožnosti, potvrzení o místě bydliště, potvrzení o výši příjmu, vlastní bankovní účet a musí být plnoletý. Banky také zkoumají bonitu žadatele neboli jeho schopnost úvěr na rekonstrukci splácet.
Nebankovní společnosti bývají benevolentnější. Většinou nezkoumají úvěrovou historii žadatele ani jeho přesné příjmy. Žadatel si často vystačí jen s průkazem totožnosti. Na druhou stranu tyto půjčky na rekonstrukci mohou vyžadovat zástavu nemovitosti nebo ručitele.
Jak vybrat půjčku na rekonstrukci domu nebo bytu?
Než žadatel o nějakou půjčku zažádá, měl by vyřešit, jestli je pro něj lepší úvěr na rekonstrukci, půjčka na cokoliv nebo hypotéka. Jednotná odpověď neexistuje. Každý to má totiž jinak.
Existuje několik různých typů úvěrů, které lze na rekonstrukci domu či bytu využít. Přestavbu či nákup nového vybavení je možné financovat prostřednictvím:
- hypotéky na rekonstrukci
- úvěru na rekonstrukci ze stavebního spoření
- překlenovacího úvěru
- spotřebitelského úvěru (půjčky na cokoliv)
V případě hypotéky na rekonstrukci se vždy ručí nemovitostí. Vyřizování je poměrně složité a zabere dost času. Na druhou stranu hypotéka na rekonstrukci má tu výhodu, že mívá nejlepší úrokové sazby.
Půjčka na cokoliv, známá také jako americká hypotéka, je neúčelová půjčka. To znamená, že není třeba dokládat účel a půjčku lze využít nejen na rekonstrukci. Taková půjčka se ovšem pojí s mnohem vyšším úrokem. Na druhou stranu lze úvěr sjednat rychle a bez náročného papírování.
TIP: Refinancování hypotéky je složitý proces, ovšem není nemožný. Lze je realizovat nejen na konci fixace, nýbrž i v jejím průběhu.
Úvěr na rekonstrukci ze stavebního spoření je přímo určený na stavbu nebo rekonstrukci bydlení. Poskytuje ho stavební spořitelna, u níž má klient sjednané stavební spoření. Jeho hlavní výhodou je relativně nízká úroková sazba.
Pokud žadatel nesplní podmínky pro schválení úvěru na rekonstrukci ze stavebního spoření, může zkusit překlenovací úvěr. Slouží na překlenutí období, než žadatel splní podmínky pro získání úvěru ze stavebního spoření.
Úvěr na rekonstrukci lze využít jak na modernizaci vybavení bytu, tak na kompletní přestavbu bytu.
Hypotéka na koupi a rekonstrukci
Hypotéka na rekonstrukci se ve své podstatě neliší od hypotéky na nákup nemovitosti. V obou případech zůstává základní podmínka, a tou je zajištění hypotečního úvěru nemovitostí.
Hypotéka je klasický úvěrem na bydlení. Díky ní je možné financovat jak koupi nové nemovitosti, tak koupi nemovitosti starší, kterou si majitel zrekonstruuje.
Funguje to tak, že žadatel si pomocí hypotéky na koupi a rekonstrukci koupí starší nemovitost a tu si postupně modernizuje a opravuje podle toho, které opravy jsou v danou chvíli nezbytné a které mohou počkat.
Získat hypotéku na koupi a rekonstrukci přitom není nijak složité. Postup je podobný jako u klasické hypotéky na nákup nemovitosti nebo hypotéky na rekonstrukci.
Žadatel o hypotéku na koupi a rekonstrukci musí doložit následující:
- doklady o koupi nemovitosti (zpravidla kupní smlouvu),
- odhad ceny kupovaného domu či bytu,
- položkový rozpočet rekonstrukce,
- odhad ceny zrekonstruované nemovitosti.
Kromě toho musí splnit obecné podmínky pro získání hypotéky (plnoletost, trvalé bydliště v ČR, vlastní účet a bonita).
Stejně jako u klasické hypotéky i u hypotéky na rekonstrukci platí, že je třeba mít nějaké vlastní prostředky a je třeba dát nějakou zástavu.
Jako zástavu lze použít právě rekonstruovanou nemovitost, nebo jakoukoliv jinou nemovitost ve vlastnictví žadatele (nebo jiné osoby s jejím souhlasem).
Hypotéka na rekonstrukci se pak čerpá postupně na základě faktur vydaných dodavateli stavebních prací. Vždy je lepší žádat o částku vyšší, než je předběžný odhad pro případ, že při rekonstrukci nastanou komplikace nebo dodavatelé budou požadovat vyšší než dohodnuté ceny.
Některé banky nabízejí i neúčelovou část hypotéky, kterou lze využít na nákup elektroniky, nábytku nebo jiného vybavení.
Kalkulačka rekonstrukce bytu a domu
Ceny stavebního materiálu se mění takřka před očima. I když si člověk nechá udělat odborný rozpočet nákladů rekonstrukce bytu nebo domu, může se stát, že než se do rekonstrukce skutečně pustí, ceny už zase budou jiné.
Jak si nejlépe vypočítat cenu rekonstrukce? Existuje jednoduchý nástroj, který práci značně ulehčí. Je jím kalkulačka rekonstrukce domu nebo kalkulačka rekonstrukce bytu. Podle toho, co chce zrovna člověk modernizovat. Funguje na stejném principu jako například úroková kalkulačka.
Kalkulačka rekonstrukce domu je volně dostupná na internetu a spočítá, kolik materiálu bude potřeba na fasádu, střechu, zateplení, nová okna nebo sanaci.
Kalkulačka rekonstrukce bytu zase vypočítá, jaké budou náklady na obklady koupelny, novou podlahu nebo vymalování interiéru. Zadává se do ní podlahová plocha, dispozice bytu a předmět rekonstrukce, tedy to, co má být jejím cílem.
Samozřejmě ani kalkulačka rekonstrukce domu či bytu nikdy úplně přesně nespočítá, kolik rekonstrukce bude stát. Nicméně díky kalkulačce si člověk udělá alespoň orientačně představu o tom, jak velkou část rekonstrukce pokryjí jeho úspory a jak vysoká bude muset být případná hypotéka na rekonstrukci, kalkulačka vše spočítá.
Úvěr od Buřinky
U několika velkých bank na tuzemském trhu lze nalézt produkt určený přímo na rekonstrukci bytu nebo domu. Mezi nejvyhledávanější půjčky na rekonstrukci patří v současné době Buřinka od Stavební spořitelny České spořitelny a ČSOB půjčka na bydlení. Pro výběr té nejvhodnější může pomoci půjčka na bydlení kalkulačka.
Úvěr od Buřinky, který poskytuje Česká spořitelna, je zřejmě nejznámějším úvěrem na rekonstrukci. Půjčku České spořitelny lze použít jak na nákup bytu, domu, nového vybavení, tak například na opravu či výměnu střechy.
Česká spořitelna – Buřinka nabízí půjčku až 2 500 000 Kč, na družstevní bydlení dokonce až 3 500 000 Kč bez zástavy nemovitosti. Ke schválení úvěru od Buřinky také není potřeba mít předem naspořeno nebo uzavřeno stavební spoření.
Velkou výhodou je také možnost odečítat zaplacené úroky z daní. Využití peněz na bytové potřeby stačí doložit prostřednictvím fotografií pořízených před a po rekonstrukci.
ČSOB půjčka na bydlení
Od roku 2012 nabízela ČSOB půjčku na bydlení určenou klientům, kteří se chtěli pustit do rekonstrukce nebo modernizace bydlení. Klienti mohli téměř okamžitě obdržet až 600 000 Kč bez zajištění. Tento produkt se nazýval ČSOB půjčka na lepší bydlení.
V současné době má ČSOB v nabídce jiné produkty, kterými lze financovat vlastní bydlení. Jedná se o klasické hypotéky na bydlení, které nabízí zejména ČSOB Stavební spořitelna, nebo půjčku na bydlení až do výše 1 000 000 korun.
Půjčku ČSOB je možné využít na koupi nebo rekonstrukci nemovitosti, vybavení domácnosti nebo třeba financování energeticky úsporných technologií pro dům (fotovoltaická elektrárna, tepelné čerpadlo, zateplení domu nebo výměnu vytápění) v rámci programu Půjčka na úsporné bydlení.
Pokud žadatel nechce dokládat účel půjčky ČSOB, může využít Půjčku na cokoliv.
Půjčky ČSOB mají různé možnosti nastavení splatnosti. U ČSOB půjčky na bydlení si lze půjčit na dobu až 12 let, u neúčelové půjčky až 8 let. U konsolidace půjček je možné splácení ještě o dva roky prodloužit.
Publikováno: 22. 4. 2022
Naším cílem je přiblížit uživatelům složitá témata z oblasti financí. Přinášíme přehledné srovnání spotřebitelských úvěrů, aby se mohl každý v klidu a informovaně rozhodnout. Věříme, že naše články čtenářům pomohou s orientací ve světě financí a přispějí k hladkému sjednání toho správného úvěru.
Více
