Půjčka na nemovitost – se zástavou, nebankovní i bankovní
Vlastnictví nemovitosti je po všech stránkách velmi výhodné. Majitel může nemovitost používat k vlastnímu bydlení, pronajímat anebo využít jako protihodnotu při půjčce. Půjčka se zástavou nemovitosti je jednou z nejoblíbenějších půjček, pokud se jedná o vyšší sumy. Jak funguje bankovní půjčka na nemovitost a jaká jsou specifika nebankovní půjčky se zástavou nemovitosti?
SHRNUTÍ ČLÁNKU
Věřitel je obvykle ochoten půjčit částku, která odpovídá až 85 % ceny zastavené nemovitosti.
Výhodou půjček s ručením nemovitostí je vysoká schvalovatelnost, nízké úroky a dlouhá doba splatnosti. Hypotéky jsou běžně sjednávány na 20 až 30 let.
Vedle hypotéky existuje i půjčka se zástavou nemovitosti, kterou lze využít na libovolné účely. Takové zástavě nemovitosti se říká americká hypotéka.
Klasickou i americkou hypotéku nabízejí všechny běžné bankovní instituce, mj. Česká spořitelna, Komerční banka a ČSOB.
Nebankovní společnost obvykle nabídne jen 50 – 70 % odhadované ceny nemovitosti.
Půjčka se zástavou nemovitosti, nazývaná také zajištěná půjčka, znamená, že věřitel přijme nemovitost dlužníka jako zástavu pro případ, že by dlužník půjčku nesplatil. Zástava nemovitosti je také známá jako hypotéka.
Zástava nemovitosti snižuje riziko věřitele, což znamená, že žadatel snadněji získá vyšší úvěr. Z dlouhodobého hlediska vychází zástava nemovitosti a hypotéka výhodně. Úroky totiž nejsou tak vysoké, jako například v případě nezajištěných nebankovních úvěrů.
Nejoblíbenější nebankovní půjčky od prověřených poskytovatelů je možné vidět v tabulce výše.
Půjčka se zástavou nemovitosti ihned?
Ano, existují půjčky se zástavou nemovitosti, které lze získat poměrně rychle, často jsou označované jako „půjčky ihned„. Tyto půjčky jsou vázány na hodnotu nemovitosti, kterou dává klient do zástavy, a obecně mají lepší podmínky (nižší úrokové sazby a delší doby splatnosti) než nezajištěné půjčky.
Nicméně, i když se často označují jako „půjčky ihned“, proces schválení a vyřízení půjčky se zástavou nemovitosti obvykle zahrnuje několik kroků, které zaberou určitý čas. Půjčku se zástavou nemovitosti ihned tak reálně nelze dostat a člověk si musí nějaký čas počkat, zpravidla i několik týdnů.
Mezi základní kroky půjčky se zástavou nemovitosti ihned zpravidla patří:
- ocenění nemovitosti
- hodnocení bonity žadatele
- právní formality
- čerpání prostředků
Poskytovatel půjčky musí před podpisem smlouvy určit aktuální tržní hodnotu nemovitosti, což vyžaduje návštěvu odhadce nemovitostí, který následně zpracuje odhad a pošle instituci. Tato skutečnost může trvat i několik dní.
Banka nebo jiný poskytovatel půjčky dále potřebuje zhodnotit bonitu žadatele, tedy zdali je schopen půjčku splácet. Přezkoumání bonity žadatele zahrnuje kontrolu příjmů zákazníka a nahlédnutí do registru dlužníků.
Podepisování smluv a převod vlastnických práv či jiných potřebných dokumentů také trvá nějaký čas, jelikož je nutné některé dokumenty notářsky ověřit.
Jakmile jsou všechny formality dokončeny a půjčka ihned je schválena, banka nebo poskytovatel půjčky uvolní prostředky. Tento proces může ještě trvat několik dní.
I když termín půjčka se zástavou nemovitosti ihned může vyvolávat dojem, že peníze klient dostane okamžitě, je realistické počítat s několika dny nebo dokonce týdny na kompletní vyřízení celé záležitosti.
Pokud člověk potřebuje peníze opravdu rychle, je dobré se předem informovat o všech krocích, které budou potřeba, a být tak na ně připraven.
Některé nebankovní společnosti se však specializují na velmi rychlé vyřízení půjček oproti nemovitosti. Půjčka oproti nemovitosti ihned tak není jen lákavý reklamní slogan. Mnohé půjčky se zástavou nemovitosti lze skutečně vyřídit téměř okamžitě.
Půjčku oproti nemovitosti ihned uvítá každý majitel nemovitosti, který potřebuje půjčit vyšší částku okamžitě. Sjednání půjčky probíhá online bez návštěvy nemovitosti jen na základě fotografií, proto může být půjčka oproti nemovitosti vyřízena takřka ihned.
Bankovní půjčka s ručením nemovitostí
Klasickou hypotéku i americkou hypotéku nabízejí všechny běžné bankovní instituce. Například Česká spořitelna, Komerční banka, ČSOB a mnoho dalších.
Podmínky a výše úrokové sazby se u jednotlivých poskytovatelů liší. K vyhledání nejvýhodnější půjčky se zástavou nemovitosti se vyplatí použít internetové srovnávače půjček.
Mezi nejvíce využívané bankovní půjčky v současnosti patří:
- Komerční banka půjčka
- Česká spořitelna půjčka
Půjčka Komerční banka nabízí kromě půjčky s ručením nemovitostí i např. Americkou hypotéku nebo tzv. Hypotéku bez nemovitosti. Půjčku v Komerční bance lze vyřídit také velmi rychle, popř. online, člověk však již musí být zákazníkem banky.
Komerční banka půjčka je tak vhodná pro všechny, kteří si potřebují půjčit peníze na bydlení nebo si bydlení teprve hledají. Komerční banka půjčka také nabízí např. konsolidaci půjček.
Česká spořitelna půjčka nabízí např. odpuštění až 15 splátek při řádném splácení, přičemž si klient může půjčit až 2 500 000 Kč. Půjčku u České spořitelny lze také sjednat online.
Výhodou bankovní půjčky na nemovitost jsou nižší úroky, výhodnější RPSN a jistota stabilního a důvěryhodného poskytovatele. Nevýhodou je složitá byrokracie a přísné podmínky schválení. Klient musí splnit všechna kritéria, která si banka stanoví. Zamítnutí hypotéky bankou je poměrně časté a překvapí i solventní žadatele.
Nebankovní půjčka se zástavou nemovitosti
Nebankovní půjčka se zástavou nemovitosti může být rovněž účelová či neúčelová. V nebankovním sektoru se však častěji vyskytují nabídky americké hypotéky. Peníze ze zástavy nemovitosti tak klient může využít na cokoliv.
Nebankovních poskytovatelů půjček se zástavou nemovitosti existuje na českém trhu celá řada. Opět se hodí využít online kalkulačky půjček pro vyhledání nejvýhodnější nabídky.
Hlavní plus nebankovních půjček se zástavou nemovitosti je jednoduché sjednání a vysoká schvalovatelnost půjčky na nemovitost. Řada poskytovatelů nabízí vyřízení online. Posouzení úvěru probíhá na základě vyplnění jednoduchého formuláře a zaslání fotografií nemovitosti.
Klient nebankovní společnosti se obejde bez zdlouhavého papírování a půjčku na nemovitost může obdržet i v horizontu několika hodin.
Nebankovní úvěr zajištěný nemovitostí – rizika
Nebankovní hypotéky a nebankovní půjčky se zástavou nemovitosti jsou ve většině případů velmi nevýhodné. Mírnější podmínky pro získání půjčky na nemovitost jsou vykoupeny vysokými úroky a RPSN. Úroky pod 10 procent obvykle nejsou reálné.
Nebankovní společnosti také poskytují poměrně nízký úvěr ve srovnání se skutečnou cenou nemovitosti. Společnost obvykle nabídne jen 50 – 70 procent odhadované ceny nemovitosti. Odhad zpravidla neodpovídá skutečné tržní ceně nemovitosti. Zvlášť, pokud je odhad učiněn narychlo jen prostřednictvím fotografií nemovitosti.
Komplikace navíc mohou nastat i při prodeji nemovitosti, která je zatížena nebankovní hypotékou. Vyčíslení dlužné částky a výmaz zástavního práva nebankovní společnosti je složitý pro prodávající i kupující.
Půjčka se zástavou nemovitosti
Půjčka s ručením nemovitostí je protiklad nezaručených půjček. Může jít o půjčku na danou nemovitost, pak se tato zástava nemovitosti nazývá hypotéka, nebo lze půjčku s ručením nemovitostí použít k jiným účelům. V tom případě jde o neúčelovou půjčku na nemovitost.
V obou případech se zpravidla jedná o půjčky na vyšší částky. Věřitel je obvykle ochoten půjčit částku, která odpovídá až 85 procentům ceny zastavené nemovitosti.
Výhodou půjček s ručením nemovitostí je vysoká schvalovatelnost, nízké úroky a dlouhá doba splatnosti. Hypotéky jsou běžně sjednávány na 20 až 30 let.
Zástava nemovitosti – hypotéka
Hypotéka je nejběžnější a nejsnazší způsob, jak získat finance na vlastní bydlení. Jde o dlouhodobou půjčku na nemovitost, která je zajištěná zástavním právem k nemovitosti.
Nejdůležitější pojem při vyřizování hypotéky je tzv. úroková sazba, která určuje výši úroků a celkovou částku, kterou klient ve finále za půjčku zaplatí. Úrokovou sazbu v případě půjčky se zástavou nemovitosti ovlivňuje několik faktorů.
Výše úrokové sazby se odvíjí od:
- bonity žadatele – konkrétně jde o poměr příjmů a výdajů žadatele
- výše úvěru – čím vyšší částku klient požaduje, tím větší slevu banka nabídne
- poměru půjčované částky k zástavě – nižší půjčka oproti zástavě znamená lepší podmínky
- délky splatnosti úvěru – delší doba splatnosti je pro žadatele výhodnější
- doby fixace úrokové sazby – čím je kratší fixace, tím nižší je obvykle sazba
Klasická zástava nemovitosti neboli hypotéka je účelová půjčka. Tato půjčka na nemovitost je určena jen na výdaje související s bydlením, rekreačními nemovitostmi nebo domy a byty určenými k pronájmu.
Americká hypotéka – neúčelová půjčka na nemovitost
Vedle hypotéky existuje i půjčka se zástavou nemovitosti, kterou lze využít na libovolné účely. Takové zástavě nemovitosti se často říká americká hypotéka. Neúčelová půjčka s ručením nemovitosti je obvykle dražší než účelová hypotéka. Klient musí počítat s vyššími úroky a kratší dobou splatnosti.
Americká hypotéka může být bankovní půjčka na nemovitost i nebankovní půjčka se zástavou nemovitosti. Obecně platí, že bankovní půjčky mají výhodnější podmínky a nižší úroky.
Nebankovní sektor nabízí oproti klasické bance vyšší schvalovatelnost a jednoduché a rychlé sjednání. Výjimkou nejsou ani půjčky oproti nemovitosti ihned.
Nebankovní půjčka se zástavou nemovitosti – na co dát pozor
Pokud člověk musí přistoupit na nebankovní úvěr zajištěný nemovitostí, měl by si dát pozor na několik věcí. V první řadě je nezbytné vybrat spolehlivého poskytovatele.
Vyplatí se projít recenze potenciálních věřitelů a vyhnout se všem podezřelým společnostem. Poskytovatel by měl mít jasné a přehledné webové stránky a dostatek pozitivních recenzí.
Při samotném podpisu smlouvy je nezbytné všemu důkladně porozumět. Smlouva nesmí obsahovat nejasnosti ani dodatky psané malým písmem na okraj. Vše musí být čitelné a zcela srozumitelné.
Každý nebankovní poskytovatel půjček na nemovitost musí být držitelem licence České národní banky, jinak se jedná o nelegální činnost.
Zástava nemovitosti – kolik lze půjčit
Klasické banky nabízejí obvykle za zástavu nemovitosti 85 procent její ceny. Tržní cenu odhaduje znalec na základě lokality, stavu nemovitosti, ceny podobných nemovitostí na trhu a dalších kritérií. Zastavit lze i několik nemovitostí najednou.
U nebankovních poskytovatelů je nabídka věřitele obvykle nižší a odpovídá maximálně 70 procentům odhadované ceny nemovitosti. Odhady nebankovních společností bývají často podhodnocené a žadatel tak za zástavu nemovitosti dostane méně než v bance a k tomu platí vyšší úroky.
Občas se v nebankovním sektoru objevují i nabídky slibující 90 procent odhadované ceny nemovitosti. Působí však poněkud podezřele. Háček bude pravděpodobně v nesprávném odhadu ceny a značném podhodnocení zastavované nemovitosti.
Konsolidace bez registru a zástavy nemovitosti
Co je to konsolidace půjček? Jde o sloučení dvou a více úvěrů do jednoho a přináší dlužníkovi výhodnější podmínky a zpřehlednění finanční situace. Místo několika různých splátek pro více věřitelů splácí dlužník po konsolidaci jen jednu splátku jednomu věřiteli. Konsolidací dlužník obvykle výrazně ušetří na úrocích.
Konsolidace může být bankovní i nebankovní. Bankovní konsolidace jsou zpravidla výhodnější, kritéria schválení jsou však přísnější než v případě nebankovních produktů.
Konsolidace bez registru a zástavy nemovitosti je doménou nebankovních společností. Klasická banka totiž vždy nahlíží do registrů dlužníků. Bankovní konsolidace tak není vhodná pro méně solventní dlužníky.
Nebankovní půjčky, kde opravdu půjčí?
Nebankovní půjčky jsou oblíbenou alternativou k tradičním bankovním půjčkám, zejména pro ty, kteří mají potíže se získáním úvěru od banky. Pokud člověk hledá nebankovní půjčku, kde opravdu půjčí, je důležité vybrat spolehlivého poskytovatele.
Zde je několik známých poskytovatelů nebankovních půjček:
- Home Credit – nabízí různé druhy půjček včetně spotřebitelských úvěrů a kreditních karet
- Provident – poskytuje hotovostní půjčky s možností splácení v hotovosti či na účet
- Zaplo – nabízí rychlé půjčky s první půjčkou zdarma při splnění podmínek
- Kamali – známá společnost pro rychlé online půjčky a první půjčku zdarma do určité výše
- Ammado – nabízí různé typy nebankovních půjček online
Dalším ověřeným poskytovatelem nebankovních půjček, kde opravdu půjčí, je např. společnost Ferratum, která nabízí rychlé půjčky na krátkou dobu včetně mikropůjček.
Publikováno: 5. 9. 2024
Naším cílem je přiblížit uživatelům složitá témata z oblasti financí. Přinášíme přehledné srovnání spotřebitelských úvěrů, aby se mohl každý v klidu a informovaně rozhodnout. Věříme, že naše články čtenářům pomohou s orientací ve světě financí a přispějí k hladkému sjednání toho správného úvěru.
Více
