Půjčka na nemovitost – se zástavou nemovitosti

pujcka-zastavou-nemovitosti-2

Vlastnictví nemovitosti je po všech stránkách velmi výhodné. Majitel může nemovitost používat k vlastnímu bydlení, pronajímat anebo využít jako protihodnotu při půjčce. Půjčka se zástavou nemovitosti je jednou z nejoblíbenějších půjček, pokud se jedná o vyšší sumy. Jak funguje bankovní půjčka na nemovitost a jaká jsou specifika nebankovní půjčky se zástavou nemovitosti?

Půjčka se zástavou nemovitosti, nazývaná také zajištěná půjčka, znamená, že věřitel přijme nemovitost dlužníka jako zástavu pro případ, že by dlužník půjčku nesplatil. Zástava nemovitosti je také známá jako hypotéka.

Zástava nemovitosti snižuje riziko věřitele, což znamená, že žadatel snadněji získá vyšší úvěr. Z dlouhodobého hlediska vychází zástava nemovitosti a hypotéka výhodně. Úroky totiž nejsou tak vysoké, jako například v případě nezajištěných nebankovních úvěrů.

Půjčka se zástavou nemovitosti

Půjčka s ručením nemovitostí je protiklad nezaručených půjček. Může jít o půjčku na danou nemovitost, pak se tato zástava nemovistosti nazývá hypotéka, nebo lze půjčku s ručením nemovitostí použít k jiným účelům. V tom případě jde o neúčelovou půjčku na nemovitost.

V obou případech se zpravidla jedná o půjčky na vyšší částky. Věřitel je obvykle ochoten půjčit částku, která odpovídá až 85 procentům ceny zastavené nemovitosti.

Výhodou půjček s ručením nemovitostí je vysoká schvalovatelnost, nízké úroky a dlouhá doba splatnosti. Hypotéky se běžně sjednávají na 20 – 30 let.

Zástava nemovitosti – hypotéka

Hypotéka je nejběžnější a nejsnazší způsob, jak získat finance na vlastní bydlení. Jde o dlouhodobou půjčku na nemovitost, která je zajištěná zástavním právem k nemovitosti.

Nejdůležitější pojem při vyřizování hypotéky je tzv. úroková sazba, která určuje výši úroků. Úrokovou sazbu v případě půjčky se zástavou nemovitosti ovlivňuje několik fatorů.

Výše úrokové sazby se odvíjí od:

  • bonity žadatele – konkrétně jde o poměr příjmů a výdajů žadatele
  • výše úvěru – čím vyšší částku klient požaduje, tím větší slevu banka nabídne
  • poměru půjčované částky k zástavě – nižší půjčka oproti zástavě znamená lepší podmínky
  • délky splatnosti úvěru – delší doba splatnosti je pro žadatele výhodnější
  • doby fixace úrokové sazby – čím je kratší fixace, tím nižší je obvykle sazba

Klasická zástava nemovitosti neboli hypotéka je účelová půjčka. Tato půjčka na nemovitost je určena jen na výdaje související s bydlením, rekreačními nemovitostmi nebo domy a byty určenými k pronájmu.

Americká hypotéka – neúčelová půjčka na nemovitost

Vedle hypotéky existuje i půjčka se zástavou nemovitosti, kterou lze využít na libovolné účely. Takové zástavě nemovitosti se často říká Americká hypotéka.

Neúčelová půjčka s ručením nemovitosti je obvykle dražší než účelová hypotéka. Klient musí počítat s vyššími úroky a kratší dobou splatnosti.

Americká hypotéka může být bankovní půjčka na nemovitost i nebankovní půjčka se zástavou nemovitosti. Obecně platí, že bankovní půjčky mají výhodnější podmínky a nižší úroky.

Nebankovní sektor nabízí oproti klasické bance vyšší schvalovatelnost a jednoduché a rychlé sjednání. Výjimkou nejsou ani půjčky oproti nemovitosti ihned.

Bankovní půjčka s ručením nemovitostí

Klasickou hypotéku i americkou hypotéku nabízí všechny běžné bankovní instituce. Například Česká spořitelna, Komerční banka, ČSOB a mnoho dalších.

Podmínky a výše úrokové sazby se u jednotlivých poskytovatelů liší. K vyhledání nejvýhodnější půjčky se zástavou nemovitosti se vyplatí použít internetové srovnávače půjček.

Výhodou bankovní půjčky na nemovitost jsou nižší úroky, výhodnější RPSN a jistota stabilního a důvěryhodného poskytovatele. Nevýhodou je složitá byrokracie a přísné podmínky schválení. Klient musí splnit všechna kritéria, která si banka stanoví. Zamítnutí hypotéky bankou je poměrně časté a překvapí i solventní žadatele.

Nebankovní půjčka se zástavou nemovitosti

Nebankovní úvěr zajištěný nemovitostí může být rovněž účelový či neúčelový. V nebankovním sektoru se však častěji vyskytují nabídky americké hypotéky. Peníze ze zástavy nemovitosti tak klient může využít na cokoli.

Nebankovních poskytovatelů půjček se zástavou nemovitosti existuje na českém trhu celá řada. Opět se hodí využít online kalkulačky půjček pro vyhledání nejvýhodnější nabídky.

Hlavní plus nebankovních úvěrů zajištěných nemovitostí je jednoduché sjednání a vysoká schvalovatelnost půjčky na nemovitost. Řada poskytovatelů nabízí vyřízení online. Posouzení úvěru probíhá na základě vyplnění jednoduchého formuláře a zaslání fotografií nemovitosti.

Klient nebankovní společnosti se obejde bez zdlouhavého papírování a půjčku na nemovitost může obdržet i v horizontu několika hodin.

Půjčka oproti nemovitosti ihned

Některé nebankovní společnosti se specializují na velmi rychlé vyřízení půjček. Půjčka oproti nemovitosti ihned tak není jen lákavý reklamní slogan. Mnohé půjčky se zástavou nemovitosti lze skutečně vyřídit téměř okamžitě.

Půjčku oproti nemovitosti ihned uvítá každý majitel nemovitosti, který potřebuje půjčit vyšší částku okamžitě. Sjednání půjčky probíhá online bez návštěvy nemovitosti jen na základě fotografií, proto může být půjčka oproti nemovitosti vyřízena takřka ihned.

Nebankovní úvěr zajištěný nemovitostí – rizika

Nebankovní hypotéky a nebankovní půjčky se zástavou nemovitosti jsou ve většině případů velmi nevýhodné. Mírnější podmínky pro získání půjčky na nemovitost jsou vykoupeny vysokými úroky a RPSN. Úroky pod 10 procent obvykle nejsou reálné.

Nebankovní společnosti také poskytují poměrně nízký úvěr ve srovnání se skutečnou cenou nemovitosti. Společnost obvykle nabídne jen 50 – 70 procent ohadované ceny nemovitosti. Odhad zpravidla neodpovídá skutečné tržní ceně nemovitosti. Zvlášť, pokud je odhad učiněn na rychlo jen prostřednictvím fotografií nemovitosti.

Komplikace navíc mohou nastat i při prodeji nemovitosti, která je zatížena nebankovní hypotékou. Vyčíslení dlužné částky a výmaz zástavního práva nebankovní společnosti je složitý pro prodávající i kupující.

Nebankovní půjčka se zástavou nemovitosti – na co dát pozor

Pokud člověk musí přistoupit na nebankovní úvěr zajištěný nemovitostí, měl by si dát pozor na několik věcí. V první řadě je nezbytné vybrat spolehlivého poskytovatele.

Vyplatí se projít recenze potenciálních věřitelů a vyhnout se všem podezřelým společnostem. Poskytovatel by měl mít jasné a přehledné webové stránky a dostatek pozitivních recenzí.

Při samotném podpisu smlouvy je nezbytné všemu důkladně porozumět. Smlouva nesmí obsahovat nejasnosti ani dodatky psané malým písmem na okraj. Vše musí být čitelné a zcela srozumitelné.

Každý nebankovní poskytovatel půjček na nemovitost musí být držitelem licence České národní banky, jinak se jedná o nelegální činnost.

Zástava nemovitosti – kolik lze půjčit

Klasické banky nabízejí obvykle za zástavu nemovitosti 85 procent její ceny. Tržní cenu odhaduje znalec na základě lokality, stavu nemovitosti, ceny podobných nemovitostí na trhu a dalších kritérií. Zastavit lze i několik nemovitostí najednou.

U nebankovních poskytovatelů je nabídka věřitele obvykle nižší a odpovídá maximálně 70 procentům odhadované ceny nemovitosti. Odhady nebankovních společností bývají často podhodnocené a žadatel tak za zástavu nemovitosti dostane méně než v bance a k tomu platí vyšší úroky.

Občas se v nebankovním sektoru objevují i nabídky slibující 90 procent odhadované ceny nemovitosti. Působí však poněkud podezřele. Háček bude pravděpodobně v nesprávném odhadu ceny a značném podhodnocení zastavované nemovitosti.

Konsolidace bez registru a zástavy nemovitosti

Co je to konsolidace půjček? Jde o sloučení dvou a více úvěrů do jednoho a přináší dlužníkovi výhodnější podmínky a zpřehlednění finanční situace. Místo několika různých splátek pro více věřitelů splácí dlužník po konsolidaci jen jednu splátku jednomu věřiteli. Konsolidací dlužník obvykle výrazně ušetří na úrocích.

Konsolidace může být bankovní i nebankovní. Bankovní konsolidace jsou zpravidla výhodnější, kritéria schválení jsou však přísnější než v případě nebankovních produktů.

Konsolidace bez registru a zástavy nemovitosti je doménou nebankovních společností. Klasická banka totiž vždy nahlíží do registrů dlužníků. Bankovní konsolidace tak není vhodná pro méně solventní dlužníky.