Půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby – na OP i na ruku

Dostat se do finančních potíží může být až překvapivě snadné. Ztráta zaměstnání, rozvod, nemoc nebo jiná životní komplikace – a najednou dluhy rostou rychleji, než je člověk schopen splácet. Když už situace není zvládnutelná, přichází na řadu krajní řešení: insolvence, tedy osobní bankrot.

Ten může být cestou k novému začátku, avšak zároveň s sebou přináší i přísná omezení – a jedním z nich je fakt, že během oddlužení si člověk oficiálně nemůže brát nové půjčky.

Jenže mnohdy nastanou výdaje, které prostě nelze odložit. A právě tehdy lidé začnou hledat alternativy. Nejčastěji narazí na nabídky typu půjčka od soukromníka na ruku. Zní to lákavě – žádné banky, žádné registry, peníze ihned. Jenže je to opravdu tak jednoduché? A hlavně – je to bezpečné?

Proč banky nepůjčují lidem v insolvenci?

Pokud je osoba v insolvenci a zkouší zažádat o úvěr u banky nebo běžné nebankovní společnosti, pravděpodobně narazí na zamítnutí hned v prvním kroku – během kontroly registrů. Dlužníci v insolvenci jsou vedení v insolvenčním rejstříku, který je veřejně přístupný, a zároveň mívají negativní záznamy v registrech dlužníků (např. SOLUS, NRKI, BRKI). To z nich automaticky činí vysoce rizikovou skupinu.

Proč jsou pro instituce dlužníci v insolvenci „nepřijatelní“?

Banka člověku v insolvenci půjčku neposkytne. Existuje k tomu hned několik důvodů.

1. Zákonná omezení

Podle zákona o spotřebitelském úvěru musí poskytovatelé úvěrů důkladně prověřit bonitu žadatele. Pokud by tedy banka nebo oficiální nebankovní firma půjčila peníze někomu, kdo už dluží a oficiálně je v insolvenci, riskovala by porušení zákona. Navíc by takový úvěr mohl být později označen za neplatný.

2. Nesplácení a nemožnost vymáhání

U lidí v insolvenci už většina příjmů míří k insolvenčnímu správci. Jakýkoliv další věřitel by tedy neměl záruku, že se mu peníze vůbec někdy vrátí. Věřitelé, kteří nejsou součástí oddlužení, nemají nárok na přednostní uspokojení, a to je pro klasické instituce příliš velké riziko.

3. Odpovědné půjčování

V posledních letech se klade větší důraz na „odpovědné půjčování“. To znamená, že firmy by měly poskytnout úvěr jen tehdy, pokud je reálná šance, že ho klient bude schopen splácet. U někoho v insolvenci to jednoduše není možné.

Právě z těchto důvodů se pak mnoho lidí začíná poohlížet jinde – a narazí na nabídky typu „okamžitá půjčka pro dlužníky v insolvenci“ nebo „půjčka pro dlužníky v registru bez příjmu“. Tyto nabídky často míří právě na zoufalé klienty, kteří už u banky nepochodí. Jenže ne každá taková nabídka je férová.

Půjčky od soukromých osob – co to znamená?

Když banky a klasické nebankovní společnosti říkají „ne“, začínají lidé hledat jiné možnosti. A právě tehdy se do popředí dostávají půjčky od soukromých osob – tedy půjčky poskytované jednotlivci mimo oficiální finanční sektor. Zní to jednoduše: soukromý investor, který opravdu půjčí, bez složitého papírování a bez zbytečných otázek. Často dokonce v hotovosti. A co si pod tím vlastně představit?

Kdo je soukromý poskytovatel půjčky?

Soukromý poskytovatel půjček není banka ani licencovaná nebankovní firma. Může to být kdokoli – podnikatel, investor, nebo jednoduše člověk, který má peníze a chce je zhodnotit půjčováním. Nabídky jsou na internetu, v online inzerci, na sociálních sítích i v tištěných inzertních novinách.

Půjčky od soukromníků jsou většinou prezentovány jako:

• rychlé a dostupné i pro dlužníky s exekucí či v insolvenci
• bez doložení příjmů nebo bez nahlížení do registru
• vyplácené na ruku, někdy dokonce během pár hodin
• zajištěné pouze občanským průkazem (tzv. půjčka na OP)

Jak to probíhá?

Typický scénář může vypadat takto: osoba zareaguje na inzerát, domluví si schůzku (často na veřejném místě), předloží občanský průkaz, podepíše jednoduchou smlouvu nebo směnku, a peníze dostane rovnou na ruku. Některé nabídky slibují, že „neřeší registr ani insolvence“, což pro mnoho lidí v nouzi zní jako ideální řešení.

Jenže právě v jednoduchosti a rychlosti se často skrývá problém. Protože zatímco půjčka na ruku od soukromníka může být skutečná a bez záludností, stejně tak může jít o past.

Proč jsou tyto půjčky lákavé?

• Dostupnost pro každého – i pro ty, kdo už oficiálně nemohou dostat úvěr.
• Minimální prověřování – bez registrů, bez potvrzení o příjmu.
• Diskrétnost a rychlost – bez složitého vyřizování, mnohdy ihned.

Zejména pro osoby v insolvenci nebo s exekucí zní tyto nabídky až podezřele ideálně. Nabízí se však zásadní otázka: když nikdo jiný nepůjčí – proč zrovna tenhle člověk ano? A co za to bude chtít?

Jaké jsou reálné možnosti půjček pro osoby v insolvenci?

Přestože nabídky jako „půjčka na OP pro dlužníky v insolvenci“ nebo „půjčka od soukromého investora ihned“ vypadají na první pohled lákavě, je důležité si uvědomit, že během insolvence jsou nové půjčky velmi problematické – a často i nezákonné.

Co říká zákon?

V době oddlužení má dlužník omezenou schopnost právně jednat s majetkem. To znamená, že:

• nesmí přijímat nové závazky, pokud s tím nesouhlasí insolvenční správce nebo soud,
• nesmí se zadlužovat bez vědomí správce, jinak riskuje zrušení oddlužení.

Zákon je v tomto ohledu poměrně přísný. Účelem oddlužení je totiž zamezit tomu, aby dlužník dál prohluboval svou zadluženost.

A přesto se půjčuje…

Navzdory zákonným omezením existuje na trhu mnoho soukromníku s půjčkami cílenými právě na dlužníky v insolvenci. Často jde o nabídky typu:

• půjčka pro dlužníky s exekucí v hotovosti
• půjčka pro dlužníky v registru
• půjčka na dluhy od soukromé osoby

Může se jednat o skutečné půjčky, které jsou právně nevymahatelné, rizikové, nebo přímo nezákonné. Jindy jde o pokusy o podvod – vybírání poplatků předem, zneužití osobních údajů, nebo vymáhání neexistujících závazků.

Co se může stát, když si člověk vezme půjčku během insolvence?

1. Bude ohrožen celý proces oddlužení

Pokud správce nebo soud zjistí, že člověk v insolvenci přijal nový závazek bez souhlasu, může mu zrušit oddlužení. To znamená, že se všechny dluhy vracejí do původní výše, a navíc už osoba nebude moci o insolvenci znovu požádat.

2. Člověk přijde o zákonnou ochranu

V insolvenci je osoba chráněna před exekucemi a dalšími kroky věřitelů. Pokud zákon poruší, ztrácí i tuto ochranu. Což samozřejmě nechce.

3. Snadný cíl pro podvodníky a lichváře

Osoby v tísni jsou častým terčem neetických praktik. Pokud člověk podepíše nevýhodnou smlouvu, směnku nebo zástavu, může se dostat do ještě horší situace než před insolvencí.

Existují nějaké výjimky?

Ano, existují situace, kdy si dlužník může legálně půjčit i během insolvence – například:

• pokud jde o malou, krátkodobou půjčku, která má být uhrazena z mimořádného příjmu
• se souhlasem insolvenčního správce nebo soudu
• pokud půjčka neohrozí splátkový kalendář a nebude na úkor věřitelů

Takové případy jsou spíše výjimečné a je vždy nutné je předem konzultovat s insolvenčním správcem, aby se zamezilo nepříjemnostem.

Jak je to s dlouhodobou půjčkou pro dlužníky v insolvenci?

Dlouhodobou půjčku pro dlužníky v insolvenci získat téměř nelze. V praxi lze během insolvence získat pouze malé, krátkodobé půjčky od některých nebankovních společností, obvykle v řádu několika tisíc korun se splatností do 30 dnů. Dlouhodobé půjčky na vyšší částky (desítky až stovky tisíc korun) poskytovatelé v době trvání insolvence zásadně neschvalují.

Možnost získat dlouhodobou půjčku se otevírá až po úspěšném ukončení insolvence. Tehdy je možné žádat o úvěr, nejprve většinou u nebankovních společností, které jsou ochotné půjčit i klientům s čerstvě ukončenou insolvencí, a to v nižších částkách (obvykle 10 000–50 000 Kč).

Rizika půjček od soukromých osob

Půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby mohou na první pohled působit jako rychlé a snadné řešení. Žádné registry, žádné dokládání příjmu, někdy stačí jen občanka – peníze člověk dostane na ruku nebo na účet ještě tentýž den.

Jenže právě tato „snadnost“ je často pastí, do které se lidé v tísni chytnou. Zvlášť pokud je osoba v insolvenci, riziko je mnohem vyšší než u běžného úvěru. Jaké jsou hlavní hrozby, které při půjčce od soukromé osoby mohou člověk potkat?

1. Podvodné půjčky – člověk zaplatí předem a nic nedostane

Častý scénář: člověk narazí na inzerát „soukromé půjčky bez podvodu“ nebo „férová půjčka od soukromého investora ihned“. Vše zní dobře, poskytovatel je ochotný, chce však „malý“ poplatek předem – za sepsání smlouvy, cestovní náklady, ověření v registru atd. Jakmile ho zaplatí, poskytovatel zmizí.

Je dobré myslet na to, že žádný seriózní investor nebude chtít poplatek předem. Tohle je nejčastější trik podvodníků, na který bohužel mnoho lidí naletí.

2. Směnky a zástavy – cesta do problémů

Někteří „soukromí investoři“ trvají na tom, že jim člověk podepíše směnku, nebo dokonce dá zástavu na majetek – třeba auto nebo byt. Směnka je velmi silný právní nástroj. Pokud je podepsána neuváženě, může být nařízena exekuce i bez soudu.

Proto i když má člověk pocit, že „jiná možnost není“, nikdy by neměl podepisovat nic, čemu plně nerozumí. Pokud je nabídka seriózní, nebude mu ji nikdo vnucovat pod tlakem.

3. Extrémně vysoké úroky a skryté poplatky

Půjčka na ruku od soukromníka může mít lichvářské úroky – 50 %, 100 % nebo i více ročně. V kombinaci s krátkou splatností a penále za zpoždění může vzniknout dluh, který roste doslova ze dne na den.

Nutno podotknout, že i když se suma může zdát malá – třeba jen 10 000 Kč – špatně napsaná smlouva může člověka snadno dostat do dluhové spirály, ze které je obtížné se dostat.

4. Psychický nátlak a vymahači

U neseriózních půjček se může stát, že když člověk nezaplatí včas, přijdou vymahači. Tlak, výhrůžky, návštěvy doma nebo v práci – to vše jsou praktiky, které jsou sice nelegální, bohužel v této oblasti stále relativně běžné.

5. Nelegální smlouvy

Mnoho „dohod“ o půjčce vůbec neodpovídá zákonným požadavkům. To znamená, že člověk jako dlužník nemá žádná práva – věřitel si však o to víc nárokuje, co chce. Může jít o:

• smlouvy bez jasně uvedené RPSN
• chybějící informace o splatnosti a sankcích
• jednostranně výhodné podmínky pro věřitele

Závěr? Pokud člověk narazí na nabídku typu „soukromý investor, který opravdu půjčí“, je dobré se mít na pozoru. Některé z nich mohou být poctivé, většina však cílí na zoufalé lidi a snaží se jejich situace zneužít.

Ve skutečnosti není každá půjčka od soukromníka lichva nebo podvod, avšak každé špatné rozhodnutí dlužníka v insolvenci může stát mnohem víc, než jen peníze.

Jak poznat důvěryhodnou nabídku a na co si dát pozor?

Ve chvíli, kdy se člověk ocitne v těžké finanční situaci – zvlášť v insolvenci – je přirozené, že hledá jakoukoliv pomoc. A protože klasické instituce nepůjčí, lákavé inzeráty od „soukromých investorů“ vypadají jako poslední možnost.

Jenže právě tehdy je potřeba být extrémně opatrný. Ne každá nabídka je podvod, nicméně i ty „seriózně vypadající“ můžou skrývat rizika. Zde je několik bodů, jak rozpoznat důvěryhodnou nabídku.

✅ 1. Transparentnost podmínek

Seriózní soukromý poskytovatel půjček člověku vždy předloží písemnou smlouvu s jasně definovanými:

• výší půjčky
• splátkami a termíny
• úrokovou sazbou a RPSN (roční procentní sazba nákladů)
• sankcemi za zpoždění

Pokud je člověku něco nejasného nebo mu někdo smlouvu odmítá ukázat dopředu, měl by od toho dát raději ruce pryč.

❌ 2. Poplatky předem

Velké varování: Pokud někdo chce peníze předem s odůvodněním „na náklady, notáře, registrace nebo pojistku“, jde s největší pravděpodobností o podvod. Seriózní investor si poplatek vezme až z půjčené částky nebo formou úroku – ne předem.

✅ 3. Ověřitelnost osoby nebo firmy

Dobré je zkusit si poskytovatele proklepnout online. Zadat jeho jméno nebo název firmy do vyhledávače spolu s výrazy jako „recenze“, „podvod“, „diskuze“. Také si zjistit, jestli má IČO, je veden v živnostenském nebo obchodním rejstříku. Pokud je k nalezení jen telefonní číslo a křestní jméno, žádné recenze a žádný web, je důležité být velmi obezřetný.

❌ 4. Tlak na rychlé podepsání

Podpis „na místě“, „hned teď“, „jinak nabídka propadne“ – to je častá manipulace. Lichváři a podvodníci často tlačí na čas, protože nechtějí, aby si osoby cokoli promyslely nebo dokonce nechaly poradit. Je dobré si vždy nechat čas na prostudování smlouvy. Nejlépe s někým, kdo tomu rozumí.

✅ 5. Možnost domluvit splácení

Seriózní soukromník (ano, i tací existují) je ochoten komunikovat, přistoupit na rozumné splátky, nezatajuje podmínky a vše doloží písemně. Pokud někdo slibuje „všechno bez papírů“ nebo „dohodneme se ústně“, znamená to, že později člověk nebude mít v ruce žádný důkaz.

❌ 6. Podezřelé praktiky: směnky, zástavy, podmínky

Pozor na:

• směnky bez jasně stanovené částky a data splatnosti – to je pozvánka k exekuci
• zástavy na majetek (i malá půjčka může znamenat riziko ztráty auta nebo bytu)
• smlouvy s „malým písmem“ – kde jsou skryté sankce, rozhodčí doložky apod

Pokud nabídka zní příliš dobře na to, aby byla pravdivá – pravděpodobně není. A pokud si člověk není jistý, vždy by se měl poradit s právníkem, dluhovým poradcem nebo aspoň s někým blízkým. V insolvenci si nemůže dovolit žádné další chyby.

Alternativy k rizikové půjčce

Ocitnout se v insolvenci je samo o sobě náročné. A když do toho přijde nečekaný výdaj – porouchaná pračka, nákup léků, ztráta příjmu – je těžké udržet se nad vodou. Přestože lákadlo rychlé půjčky „na ruku a bez registru“ může působit jako jediné řešení, existují i jiné možnosti, které jsou legální a bezpečnější.

1. Komunikovat s insolvenčním správcem

V první řadě – pokud se člověku změní situace (výpadek příjmů, mimořádný výdaj), měl by to okamžitě oznámit svému insolvenčnímu správci. Možná mu díky tomu umožní umožní:

• dočasně snížit splátky
• odložit splátku na základě doložených důvodů
• nebo doporučí jiné řešení, které bude v souladu se zákonem

Správce není nepřítel. Naopak – je tu od toho, aby člověku pomohl projít oddlužením a nedostal ho do ještě většího průšvihu.

2. Požádat o pomoc rodinu či přátele

Ano, ne vždy je to jednoduché, nicméně osobní půjčka v rodině (například menší částka na neodkladný výdaj) je stále bezpečnější než půjčka od soukromého investora, kterého člověk nezná. Navíc v případě nouze se dá domluvit odklad splátek bez sankcí nebo změna podmínek – což s cizím věřitelem se nevyjedná.

3. Obrátit se na sociální systém nebo charitu

V Česku existují různé formy sociální pomoci, které mohou pokrýt základní výdaje:

• Mimořádná okamžitá pomoc – například pokud není na základní potřeby (jídlo, ošacení)
• Příspěvek na bydlení
• Potravinové banky, charitní organizace nebo humanitární pomoc

TIP: Pomoci člověku mohou i občanské poradny nebo dluhové poradny, kde mu poradí, na co má nárok, a pomohou vyřídit žádost.

4. Krátkodobý přivýdělek nebo brigáda

Možná to není řešení všech problémů, ovšem i malý přivýdělek může pomoci překlenout nejtěžší období – a je legální. Pokud osoba pobírá příjem, který zůstává i během insolvence, lze jej doplnit:

• brigádou o víkendech nebo večerech
• sezónní prací
• nebo drobnými službami (hlídání, úklid, výpomoc)

Výdělek nad rámec nezabavitelné částky sice částečně půjde na splátky věřitelům, zároveň však dlužníkovi může zkrátit dobu oddlužení.

5. Požádat o odpuštění části splátek (v odůvodněných případech)

V případě opravdu mimořádných situací (např. nemoc, invalidita, ztráta zaměstnání) může soud rozhodnout o mimořádném přezkoumání splátkového kalendáře. To může znamenat:

• prodloužení lhůty
• nebo snížení celkové částky k úhradě

A co určitě nedělat?

• Nepůjčovat si tajně v insolvenci. Je to nezákonné a může to vést ke zrušení oddlužení.
• Nepodepisovat směnky a zástavy, kterým člověk nerozumí.
• Nevěřit každé nabídce „pomoci“ z internetu nebo Facebooku.
• Nenechat se zahnat do kouta. Zoufalá rozhodnutí často vedou k ještě větším problémům.

Půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromých osob na OP i na ruku mohou znít jako snadné a rychlé řešení, ve skutečnosti však skrývají mnoho rizik a právních komplikací. Vždy je lepší hledat legální alternativy, komunikovat s insolvenčním správcem nebo využít sociální pomoc.

Co znamená být v insolvenci?

Insolvence, známá také jako osobní bankrot, je právní proces, který umožňuje fyzické osobě zbavit se dluhů, které už není schopna splácet. Nejde však o „odpuštění dluhů zadarmo“ – insolvence je přísně řízený režim, který má jasná pravidla, práva i povinnosti.

Aby člověk mohl do insolvence vstoupit, musí splnit několik zákonem daných podmínek. Typicky jde o situaci, kdy má více věřitelů a dlouhodobě není schopný splácet své závazky. Insolvenční soud pak rozhodne o zahájení řízení a stanoví, zda dlužník splňuje podmínky pro tzv. oddlužení – tedy proces, kdy během následujících pěti let (případně tří, pokud uhradí alespoň 60 % dluhů) pravidelně splácí, kolik mu situace dovolí, a poté mu může být zbytek závazků odpuštěn.

Po celou dobu oddlužení platí přísná pravidla:

• Dlužník musí každý měsíc odevzdávat část svých příjmů.
• Má jen omezené finanční možnosti – žije z tzv. nezabavitelného minima.
• Větší příjmy (např. dědictví, dary, mimořádné příjmy) musí oznámit insolvenčnímu správci.
• A co je zásadní – během insolvence si nesmí brát nové úvěry bez souhlasu správce či soudu.

Přesto se na internetu objevují stovky nabídek typu „půjčka pro dlužníky v insolvenci na OP“, nebo „půjčka pro dlužníky na ruku bez registru“. A právě v těchto situacích je důležité rozlišovat mezi tím, co je možné, co je rizikové – a co už je rovnou nezákonné.

Insolvence tedy není „konec“ – naopak, může to být nový začátek. Nicméně i během ní je potřeba jednat obezřetně a vyhýbat se řešením, která mohou celou cestu znovu zkomplikovat. Půjčka během insolvence od soukromé osoby může vypadat jako snadná pomoc – avšak také může ohrozit samotné oddlužení.