Půjčka s ručitelem, ručením nemovitostí nebo bez ručitele

Půjčky s ručitelem nebo s ručením nemovitostí se od půjček bez ručitele v mnoha ohledech liší. Čím jsou specifické? Jaké mají výhody a nevýhody? Kdo se může stát ručitelem a jaké povinnosti jsou s touto funkcí spojeny? Jakou nemovitost lze použít jako zástavu a proč je někdy lepší zvolit klasickou půjčku bez ručení?

Půjčky s ručitelem i půjčky se zástavou nemovitosti nabízejí jak banky, tak nebankovní úvěrové společnosti. Hlavním rozdílem mezi bankovními a nebankovními úvěry je jejich dostupnost – nebankovní půjčky jsou mnohem dostupnější, jelikož je lze získat za méně přísných podmínek. Na druhou stranu jsou dražší než půjčky od banky, někdy i mnohonásobně.

Článek přináší odpovědi na následující otázky:

• Co je půjčka s ručitelem a co je pro ni typické?
• Kdo se může stát ručitelem a jaké bude mít povinnosti?
• Jaké jsou výhody a nevýhody půjčky s ručitelem?
• Co je půjčka s ručením nemovitostí a co je pro ni typické?
• Jakou nemovitostí lze ručit?
• Jaké jsou výhody a nevýhody půjčky s ručením nemovitostí?
• Kdo nabízí půjčku oproti nemovitosti ihned?
• Co je půjčka bez ručení a co je pro ni typické?

Obecně lze říci, že nějaká forma ručení, ať už jde o osobu ručitele, nebo zástavu nemovitosti, je vyžadována hlavně u velkých půjček. Bez ručení lze získat spíše nižší částky, a to jak u bank, tak u nebankovních společností.

Půjčka s ručitelem

Zřejmě největší výhodou půjčky s ručitelem je, že lze dosáhnout na vyšší částky, než je tomu u půjček bez ručení. Důvod je jednoduchý – díky tomu, že za úvěr někdo ručí, se banky a nebankovní společnosti nezdráhají půjčit ani statisíce či miliony. Díky ručiteli se zvyšuje bonita žadatele a zároveň se snižuje riziko nesplácení půjčky.

Ručitel je velmi často vyžadován u půjček vyšších než cca 300 000 Kč. Poskytovatelé úvěrů se prostřednictvím zástavy chrání pro případ, že by sám žadatel nebyl schopen půjčku řádně splácet.

Jaké má ručitel povinnosti a kdo jím může být?

Ručitelem může být prakticky kdokoliv, nicméně nejčastěji ručí rodiče dětem, popřípadě děti rodičům nebo sourozenec sourozenci. U některých úvěrů je podmínkou, aby žadateli ručil manžel či manželka, respektive je-li žadatel v manželském svazku, musí být partner spolužadatelem. Týká se to však spíše úvěrů ve výši několika set tisíc korun.

Jak již bylo řečeno, ručitelem se může stát v podstatě kdokoliv. Kromě partnera, rodičů či sourozenců tedy může ručit například i jiný příbuzný nebo kamarád. Jen je důležité, aby daná osoba splňovala následující podmínky:

• plnoletost
• úvěruschopnost

Nejen u žadatele, nýbrž i u ručitele se posuzuje bonita neboli úvěruschopnost. Ručitel musí mít dostatečný příjem, zpravidla nesmí mít jiné úvěry a musí být celkově seznán důvěryhodným. Pokud je tedy daný člověk například zadlužený, nezaměstnaný nebo má nízký příjem, banka ho jakožto ručitele neschválí.

Výhody a nevýhody půjčky s ručitelem

Půjčka s ručitelem s sebou přináší jisté výhody a nevýhody pro dlužníka i pro ručitele. Pro dlužníky je půjčka s ručitelem výhodná z následujících důvodů:

• vyšší částky úvěru
• lepší bonita žadatele
• výhodnější úroková sazba

Ručitel by měl před podepsáním smlouvy vědět, že:

• pokud dlužník řádně splácí, může se ručitel po určité době z ručení vyvázat
• ručitel se může proti případnému nesplácení chránit směnkou
• ručiteli se automaticky snižuje úvěruschopnost při žádosti o další úvěr
• ručitel musí počítat s tím, že v případě problémů si bude muset najmout právníka
• hrozí rozkmotření mezi dlužníkem a ručitelem

Vzít na sebe roli ručitele není jen tak. Vše je nejprve nutné dobře zvážit a nenechat se přemluvit k něčemu, čím si člověk není zcela jistý. V případě, že dlužník svůj úvěr nesplácí, bude splátky hradit ručitel, což vzájemným vztahům určitě neprospěje. Navíc je nutné počítat s případnými výdaji na právníka, které nejsou zrovna nízké.

Půjčka s ručením nemovitostí

Půjčka s ručením nemovitostí, též půjčka se zajištěním nemovitostí, je dalším druhem půjčky s ručením. Typickým příkladem takové půjčky je hypotéka, nicméně existují také nebankovní půjčky oproti nemovitosti ihned. Ty představují spotřebitelské úvěry na cokoliv, za které dlužník ručí domem, bytem, pozemkem apod.

Aby bylo možné půjčku s ručením nemovitostí získat, musí být splněny tyto podmínky:

• úvěruschopnost
• nemovitost, jíž lze použít jako zástavu

I u půjček s ručením nemovitostí se většinou zjišťuje bonita žadatele, je tedy nutné mít pravidelný příjem v dostatečné výši a nemít dluhy či exekuce. U nebankovních společností jsou podmínky pro poskytnutí úvěru mírnější než u bank.

V podstatě vždy se jedná o dlouhodobé půjčky, které mohou být jak účelové (hypotéka), tak neúčelové (americká hypotéka, nebankovní spotřebitelský úvěr).

I u tohoto typu úvěru platí, že díky zástavě lze dosáhnout na vyšší částky úvěru a získat výhodnější podmínky, například nižší úrokovou sazbu.

Jakou nemovitostí lze ručit?

V případě hypoték se nejčastěji ručí nemovitostí, na kterou je hypotéka čerpána. Není to však nezbytné, lze ručit i jinou nemovitostí. Často zástavu představuje dům rodičů nebo jiných příbuzných, z čehož plyne, že sám žadatel nemusí být vlastníkem oné nemovitosti.

Jaké nemovitosti lze použít jako zástavu? Ručit lze například:

• rodinným domem
• bytem
• rekreačním objektem (chatou apod.)
• pozemkem
• komerčním objektem

Nemovitost musí zároveň splňovat tyto podmínky:

• je zapsaná v katastru
• nachází se v Česku
• má číslo popisné
• nebyl ujednán zákaz zcizení a zatížení (tzn. vlastník ji může zatížit zástavním právem)

Jsou-li zmíněné podmínky splněny a je-li žadatel o půjčku bonitní, může úvěr bez problému získat jak u nebankovní společnosti, tak u banky.

Výhody a nevýhody půjčky s ručením nemovitostí

Obecně lze říci, že jsou půjčky s ručením nemovitostí výhodnější než půjčky bez zástavy. I zde totiž platí, že nemovitost slouží jako jakási pojistka proti nesplácení. Banky a nebankovní úvěrové společnosti jsou proto ochotny poskytnout výhodnější podmínky a vyšší částky půjčky.

Mezi výhody půjčky s ručením nemovitostí patří:

• nižší RPSN
• vyšší úvěrový rámec
• delší doba splatnosti

Víceméně jedinou, zato zásadní nevýhodou je skutečnost, že v případě nesplácení bude nemovitost zabavena a člověk tak může snadno přijít o střechu nad hlavou.

Půjčka oproti nemovitosti ihned

Úvěry pojmenované jako „půjčky oproti nemovitosti ihned“ jsou prakticky vždy záležitostí nebankovních společností. Obvykle se jedná o již zmíněné nebankovní spotřebitelské úvěry, které lze využít na cokoliv a které lze získat pod podmínkou ručení nemovitostí.

Další podmínky se liší v závislosti na konkrétní půjčce. Většinou se prověřuje bonita žadatelů, nicméně některé firmy půjčí například i bez ověření příjmu. Nutno podotknout, že takové úvěry jsou značně rizikové. Každý žadatel by měl mít na paměti, že mu v případě nesplácení hrozí ztráta nemovitosti, kterou použil jako zástavu.

Slůvko „ihned“ je u půjček oproti nemovitosti nutné brát s rezervou. Proces vyřízení bude nějakou dobu trvat, už jen kvůli tomu, že je nutné vyřídit papírování týkající se zástavy. Obecně je však možné říci, že nebankovní půjčky bývají vyřízeny rychleji než úvěry od bank.

Půjčka bez ručení

Půjčka bez ručení je jakákoliv půjčka, u které není vyžadována zástava. Může jít o bankovní i nebankovní půjčku, krátkodobou i dlouhodobou půjčku, půjčku bez doložení příjmu, půjčku bez registru apod. Nespornou výhodou půjček bez ručení je, že nehrozí ztráta nemovitosti. Na druhou stranu nelze získat tak vysoké částky jako u půjček s ručitelem nebo se zástavou nemovitosti.

Dostupné půjčky bez ručení:

• půjčky bez doložení příjmu
• půjčky bez registru
• půjčky na ruku ihned
• půjčky na mateřskéi
• půjčky pro dlužníky na ruku
• půjčky v hotovosti
• půjčky online
• půjčky o víkendu

Půjčky bez ručení také bývají vyřízeny mnohem rychleji, jelikož s nimi není spojeno žádné složité papírování. Nebankovní půjčky lze navíc sjednat kompletně online, aniž by bylo nutné chodit nebo volat na pobočku. Bankovní půjčky se většinou online vyřídit nedají a žadatelé se tedy návštěvě pobočky nevyhnou.

Další znakem půjček bez ručení je jejich neúčelovost. Například hypotéky, které spadají do kategorie půjček se zástavou nemovitosti, lze využít pouze na potřeby spojené s bydlením. Půjčky bez ručení je však možné použít na cokoliv, jelikož se jejich účel nedokládá.

Podmínky pro získání půjčky bez ručení:

• plnoletost
• trvalé bydliště v ČR
• úvěruschopnost

Pokud zájemce o půjčku neuspěje u banky, může se obrátit na nebankovní úvěrovou společnost. Vždy by však měl vybírat pouze z institucí, které jsou prověřené a které mají licenci ČNB. Firmy, jež tuto licenci nemají, nejsou k poskytování úvěrů oprávněné a je tedy pravděpodobné, že jde o lichváře nebo podvodníky.

Nebankovní půjčky bývají dražší než bankovní, existují však výjimky potvrzující pravidlo. Řeč je o tzv. prvních půjčkách zdarma, což jsou úvěry s RPSN 0 %. Neplatí se u nich žádné poplatky ani úroky, dlužník tedy vrátí jen tolik, kolik si půjčil.

Podmínkou u těchto půjček je, aby se jednalo o první žádost. V případě opakovaných půjček už se úroky účtují.

První půjčky zdarma jsou pravděpodobně nejvýhodnějšími půjčkami na trhu, alespoň za předpokladu, že jsou řádně splaceny. V případě, že je dlužník nesplatí včas, zdarma pochopitelně nebudou. Naopak se značně prodraží a z původně výhodného úvěru se stane břemeno, které může způsobit vážné finanční potíže.

Publikováno: 15. 7. 2022

Michal Hardyn

Naším cílem je přiblížit uživatelům složitá témata z oblasti financí. Přinášíme přehledné srovnání spotřebitelských úvěrů, aby se mohl každý v klidu a informovaně rozhodnout. Věříme, že naše články čtenářům pomohou s orientací ve světě financí a přispějí k hladkému sjednání toho správného úvěru.

Twitter LinkedIn Blog