Půjčky od lidí – P2P půjčky, také pro lidi v registru

Půjčky od lidí, známé jako P2P půjčky nebo peer to peer, přinášejí do světa financí svěží vítr. Díky online prostředí je skrze ně možné žádat o půjčku i investovat z pohodlí domova – často doslova z mobilu a jen s občankou.

P2P půjčky se zakládají na tradičním způsobu půjčování mezi jednotlivci, nicméně fungují na moderní technické online bázi. Přináší tak zajímavé možnosti.

Co jsou P2P půjčky a proč jsou populární

Dostupnost úvěrů je velice proměnlivou záležitostí. Vedle tradičních bank a nebankovních institucí se proto v posledních letech na trhu pevně usadily i P2P, tedy „peer to peer“ půjčky – moderní forma financování, kde jednotliví lidé půjčují lidem, obvykle prostřednictvím specializovaných online platforem.

Tyto platformy spojují investory (lidi, kteří půjčují peníze) s dlužníky (lidi, kteří si peníze půjčují), bez účasti bankovních společností. Možnost P2P půjček je čím dál více vyhledávaná jak žadateli o úvěr, tak drobnými investory, kteří chtějí zhodnotit své úspory jinak než na spořicím účtu.

Výhodou těchto půjček je mimo jinými rychlost, jednoduchost a dostupnost. Obvykle lze vyřídit žádost o půjčku z mobilu nebo počítače, bez nutnosti osobní návštěvy a větší administrativy. Některé platformy umožňují získat i půjčku na občanku, bez zdlouhavého ověřování.

P2P půjčky navíc mohou být řešením i pro lidi, kteří mají záznam v registru dlužníků. To dává šanci i těm, kteří by u běžných poskytovatelů neuspěli. Na oplátku však musí počítat s vyššími úroky.

Lidé půjčují lidem aneb jak P2P půjčky fungují?

Princip P2P půjček je jednoduchý: místo toho, aby peníze půjčila banka, půjčí je přímo jiný člověk, případně více lidí, nikoliv však osobně na ruku, nýbrž prostřednictvím online platformy.

1. Online platforma – zprostředkovatel

Vše se odehrává online z domova, často i přes mobil. Účastníky transakce jsou vždy dvě strany plus zprostředkovatel:

• žadatelé o půjčku, kteří potřebují financovat své potřeby (například auto, konsolidaci dluhů, rekonstrukci a další)
• investoři, kteří chtějí zhodnotit své volné peníze a podílí se na poskytnutí půjček výměnou za úrok
• platforma (Zonky půjčka, Mintos, Žlutý meloun, Bondster, PORT invest, NovaCredit, PeerBerry, Lendermarket, Twino atd.) ověřuje žadatele, určí jejich rizikovost (rating) a nastaví na jejím základě výši úroku

2. Žádost o půjčku

Samotná žádost bývá velmi jednoduchá. Většina platforem umožňuje „půjčku na občanku„, podmínky však vždy závisí na požadavcích poskytovatele. Pro uskutečnění půjčky z mobilu nebo PC často stačí vyplnit online formulář, ověřit totožnost pomocí občanského průkazu i nahrát doklady o příjmu či využít bankovní identitu plně online.

3. Schválení a nabídka investorům

Po zhodnocení žádosti systém přiřadí úrokovou sazbu a půjčka je poskytnuta investorům. Ti do ní mohou investovat i malé částky (často už v rámci stovek korun) a jakmile se vybere celá částka, peníze jsou odeslány na účet žadatele, obvykle do několika dnů.

4. Splácení

Dlužník splácí soukromou půjčku formou pravidelných měsíčních splátek, které se rozdělují mezi investory. Platforma celý proces řídí – posílá výpisy, zajišťuje komunikaci a případné vymáhání v případě prodlení.

Půjčka pro lidi v registru

Záznam v registru dlužníků může být pro zájemce o půjčku konečným bodem, přes nějž se nelze přenést. Právě pro tyto příležitosti pracují i P2P půjčky. Jak naznačuje jejich název – P2P z anglického „peer to peer“, tedy „rovný s rovným“ – mělo by se jednat o rovnoprávný poměr mezi klientem a poskytovatelem.

Jsou P2P půjčky vhodné pro lidi v registru?

Jedním z důvodů, proč se stále více lidí obrací na P2P půjčky, je skutečnost, že banky často odmítají žadatele se záznamem v registru dlužníků. Záznam v registrech přitom ještě nutně nemusí znamenat, že je člověk nespolehlivým plátcem.

Zatímco tradiční finanční instituce mnohdy odmítají žadatele automaticky, platformy poskytující půjčky od lidí mají flexibilnější přístup. Umožňují individuální posouzení a zohledňují více faktorů než jen samotný zápis v registru.

Pro schválení je často primární absence negativních záznamů. Splacené pohledávky v minulosti naopak mohou být kvitovány i jako pozitivní faktor (jak uvádí například nejznámější česká P2P platforma Zonky půjčka, jež funguje na pomezí klasické banky a P2P systému).

Poskytnutí půjčky závisí na několika faktorech:

• výše a stáří záznamu v registru – starší a splacené dluhy jsou méně závažné
• aktuální platební schopnosti žadatele – pravidelný doložitelný příjem zvyšuje šanci
• výše požadované půjčky – čím nižší půjčka, tím vyšší pravděpodobnost poskytnutí
• stabilita – při posuzování může svou roli kromě platu hrát i rodinný stav či bydliště
• ochota investorů půjčku zafinancovat

Jak vidno, ani P2P půjčka tedy není automatickou zárukou peněz. Přesto se pravděpodobnost získání půjčky oproti běžným finančním službám zvyšuje.

Alternativy pro rizikovější žadatele

Pokud je bonita žadatele nižší, může zvážit i jiné nebankovní nabídky, které mají méně přísné podmínky.

• Švýcarská půjčka

Švýcarská půjčka patří ke klasičtějším půjčkám, zaměřuje se na krátkodobější půjčování nižších sum a je určena pro širší skupinu klientů, včetně těch méně bonitních. Podmínky registru a posuzování závisí na každém poskytovateli zvlášť, existují i půjčky přímo pro lidi se záznamem, případně i v exekuci.

• Pronto půjčka

Takzvaná Pronto půjčka čili extrémně rychlá půjčka ve výši až 100 000 Kč, je na současném trhu poskytována mnoha zprostředkovateli a často nabízí rychlé vyřízení půjčky bez nahlížení do registru. Jako vždy však záleží na poskytovateli a při žádání o půjčku jsou od klienta pravidelně vyžadovány alespoň doklady o příjmu.

U každé půjčky poskytované rizikovým klientům je vždy důležité být obezřetný, a to z obou stran účastníků. Investorům může vadit rizikovost a dlužníkům fakt, že takové půjčky mívají vyšší úrok, přísnější sankce a kratší dobu splatnosti. Proto se vždy vyplatí důkladně porovnat nabídky.

Pozor na podvodné nabídky!

Na trhu existuje řada nabídek, které slibují „půjčku bez registru“ či „okamžité peníze na účet“. Každá nabídka, jež slibuje poskytnutí peněz bez jakékoli kontroly klienta, by měla být podrobena podrobnému zkoumání podmínek a srovnání s jinými.

Pokud u některé klient narazí na požadavek zaplacení poplatku předem, pravděpodobně se jedná o podvodnou nabídku. Seriózní platformy informují o všech nákladech a nikdy nepožadují neurčitou platbu předem.

Výhody a nevýhody P2P půjček

Půjčky typu peer to peer si získaly oblibu zejména díky své jednoduchosti, rychlosti a často i výhodným podmínkám. Přesto tato forma půjček není vhodná úplně pro každého. Může proto být přínosné nahlédnout systém P2P půjčky jak z pohledu dlužníka, tak investora.

Výhody pro žadatele o půjčku

Pro žadatele o půjčku poskytuje P2P půjčka několik výhod.

• Rychlé vyřízení

Žádost zvládne téměř každý, online a během několika minut, často bez nutnosti fyzického podpisu nebo návštěvy pobočky.

• Méně byrokracie

V mnoha případech stačí základní údaje jako občasný průkaz a doklady o příjmu, někdy není potřeba ani dokládat účel použití peněz.

• Možnost získat půjčku i se záznamem v registru

Někteří nebankovní poskytovatelé posuzují žadatele individuálně. I lidé v registru tedy mají šanci na schválení, i když často s vyšším úrokem.

• Lepší úrokové sazby pro bonitní klienty

Ti, kteří mají dobrou platební morálku a stabilní příjem, mohou získat výhodnější podmínky než v bance.

Výhody pro investory

Z jakého důvodu investují lidé do podobných transakcí?

• Vyšší výnos než u klasických produktů

P2P investice často nabízejí roční výnos mezi 5–10 %, což je výrazně víc než běžné spořicí účty nebo termínované vklady.

• Diverzifikace investic

Investor si může rozdělit své prostředky mezi desítky i stovky půjček, čímž snižuje riziko ztráty.

• Transparentnost a kontrola

U většiny platforem má investor přehled o každé půjčce, jejím účelu, délce splatnosti i rizikovosti.

Nevýhody a rizika P2P půjček

Jako vždy jsou výhody kompenzovány i některými negativy:

• Vyšší úrok při nižší bonitě (žadatel)

Půjčka pro lidi v registru či méně bonitní žadatele bývá často zatížena vyšší sazbou, protože pro investory znamená vyšší riziko.

• Poplatky

Některé platformy si účtují poplatky za zprostředkování půjčky či správu investic. Je důležité číst podmínky.

• Riziko nesplácení a ztráta investic (investor)

I když platformy prověřují bonitu žadatelů, některé půjčky z různých důvodů přestanou být spláceny. Investor tak může o část peněz přijít. Ne příliš obvyklou, nicméně rovněž možnou je i varianta zkrachování celé platformy a ztráta investic touto cestou.

• Chybějící bankovní garance

Na rozdíl od vkladů v bance nejsou obvykle P2P půjčky pojištěné. V případě problémů nenahradí ztrátu žádný fond.

Jak snížit riziko?

Riziko lze ovlivnit běžnými cestami. Dlužník by měl zvolit seriózní firmu s dobrou reputací a půjčit si obnos, jenž bude schopen splácet. Investor pak riziko sníží rozdělením investice mezi více půjček (tzv. diverzifikací), zváží rovněž důvěryhodnost platformy a možnost pojištěné půjčky, a zejména investuje jen tolik financí, kolik si může dovolit ztratit.

Jak začít s P2P investicemi

Přestože jsou P2P půjčky často vnímány hlavně jako alternativa pro ty, kteří si chtějí půjčit, velkou část uživatelů P2P platforem tvoří investoři – tedy lidé, kteří chtějí své volné peníze zhodnotit mimo klasické bankovní produkty. A právě P2P investice lákají díky nadprůměrným výnosům, přehlednosti a nízkému vstupnímu limitu.

Možností, kde začít, je celá řada a stále jich přibývá. Nejznámějšími jsou v současnosti například tyto platformy:

Výběr P2P platformy pro investici:

*Výnos se liší podle rizikovosti půjček a strategie investora.

Proč ne/investovat do P2P půjček?

Bankovní účty a spořicí produkty často nabízejí poměrně nízké úroky. Investování do půjček od lidí je srozumitelné i pro začátečníky, přičemž investovat může prakticky každý plnoletý občan ČR i jen se základním kapitálem – na mnoha platformách lze začít už s 200 korunami.

Na investorovi do P2P investice pak už záleží, na kolik investic se zaměří, zda bude vybírat půjčky dle vlastního uvážení či zda využije automatizované investování. Musí si však být vždy vědom rizik ztrát, která jsou s tímto systémem spojena.

Co je pojištěná půjčka?

Pokud chce klient do P2P půjčky investovat, nicméně se obává rizika, lze využít speciální pojištěné půjčky. Některé platformy nabízejí pojištění investice nebo zpětný odkup. Pokud dlužník nesplácí déle než určitou dobu (např. 2 měsíců), platforma peníze vrátí z rezervního fondu nebo odkupuje půjčku zpět.

Některé produkty chrání investory v případě nesplácení i zástavou nemovitosti u klienta apod. Ani tato funkce samozřejmě neznamená stoprocentní bezpečí – vždy je důležité číst podmínky a počítat s rizikem.

P2P půjčka – ano, či ne?

Vždy je důležité si uvědomit, že půjčka – ať už od banky, nebo od lidí – je vždy závazek, který je třeba důkladně promyslet. U P2P půjček platí totéž co u jakéhokoliv jiného úvěru: měly by být řešením, ne problémem.

Pokud však klient přesně ví, na co půjčku použije, i že zvládne pravidelné splátky, pak může být půjčka od lidí rozumnou volbou.

Pokud má naopak volné peníze a chce je zhodnotit mimo banku, je P2P investice zajímavou příležitostí.

Publikováno: 8. 8. 2025

Michal Hardyn

Naším cílem je přiblížit uživatelům složitá témata z oblasti financí. Přinášíme přehledné srovnání spotřebitelských úvěrů, aby se mohl každý v klidu a informovaně rozhodnout. Věříme, že naše články čtenářům pomohou s orientací ve světě financí a přispějí k hladkému sjednání toho správného úvěru.

Twitter LinkedIn Blog