Půjčka pro mladé – účelová či na cokoliv, srovnání

Cesta k vlastnímu bydlení nebo financování studií bývá pro mladé lidi náročná – kvůli vysokým cenám nemovitostí, nízkým úsporám i nedostatečné bonitě. Právě zde přichází ke slovu různé možnosti financování, mezi nimiž dominují půjčky pro mladé. Co taková půjčka obnáší a jaké jsou nabídky?

Jaká je půjčka pro mladé?

Pojem půjčka pro mladé se nevztahuje k jedinému finančnímu produktu, nýbrž k celé škále úvěrů, které jsou buď přímo cílené na mladé klienty, nebo mají pro tuto skupinu výhodnější podmínky. Může se jednat převážně o:

• studentské půjčky (od 15 let)
• půjčky na bydlení pro mladé
• státní podpory
• hypotéky se zvýhodněnými podmínkami

Věková hranice půjčky „pro mladé“ bývá stanovena věkem do 36 let, někdy i do 40 let. Některé banky nebo státní programy rozlišují ještě dále, např. podle rodinného stavu (rodiny s dětmi mají obvykle více výhod).

Účelem půjčky může být financování různých potřeb, nejčastějším a nejnedostupnějším problémem je pak pro mladé bydlení.

Typy půjčky pro mladé

Hlavní rozčlenění půjčky pro mladé dle účelu financí je dvojí: účelová a neúčelová půjčka.

• Účelová půjčka pro mladé

Jedná se o úvěr, který je vázán a poskytován na konkrétní účel. Finance poskytnuté touto transakcí může jejich nový majitel využít například coby půjčku na rekonstrukci nebo půjčku na bydlení – pro mladé lidi se jedná o vítanou finanční vzpruhu.

Výhodou těchto půjček bývá nižší úroková sazba, delší doba splatnosti a někdy také státní podpora. Ta však nefiguruje vždy a podmínky státní podpory bývají spjaty se splněním některých podmínek.

Půjčka pro mladé bez státní podpory, tedy bankovní i nebankovní půjčka, je též obvykle omezena výší a mívá mnohdy přísnější podmínky, zejména ty vztahující se k rentabilitě klienta. Vždy je pak omezujícím faktorem nucené použití prostředků jen k určitému účelu.

• Neúčelová půjčka (na cokoliv)

U tohoto typu půjčky nemusí žadatel dokládat, na co peníze použije. To lze považovat za hlavní devízu této půjčky. Ke schválení „půjčky na cokoliv“ (ČSOB, MONETA, mBank či Česká spořitelna ji nabízejí jako půjčku pro mladé) dochází rychleji a rovněž dokumentace vedená k této půjčce by neměla žadatele příliš zatížit.

Typickou nevýhodou této půjčky pro mladé jsou vyšší úroky, kratší možná splatnost vypůjčené částky i omezenější výše vypůjčené částky (například jen statisíce korun). Závisí však na jednotlivých nabídkách a při výběru je třeba srovnávat možnosti a sledovat aktuální podmínky hypotéky pro mladé, která je právě nabízena.

Nabídky neúčelové půjčky na cokoliv nebývají obvykle omezeny věkem a často nejsou tolik závislé na bonitě klienta (zejména u nebankovních společností), podmínky splácení jsou však poměrně zatěžující.

Rozhodnout se mezi účelovou a neúčelovou půjčkou na cokoliv může být klíčové. Každá možnost má své výhody i nevýhody.

Existuje státní půjčka na bydlení pro mladé?

Státní půjčka pro mladé momentálně neexistuje.

Státní půjčka na bydlení pro mladé byla státem poskytovaná služba. Spravoval ji Státní fond podpory investic (dříve SFRB) a mezi nejvýznamnější produkty, jež nabízela, patřil Úvěr pro mladé na pořízení bydlení či Půjčka na rekonstrukci bytu nebo domu.

Účely této půjčky mohly zahrnovat samu koupi nemovitosti, rekonstrukci domu a jeho vnitřního vybavení, přestavbu interiérů, dostavbu menších budov (např. garáž), dostavění zahrady, plotu, pořízení bazénu, úhradu potřebného materiálu, řemeslnické práce a tak dále. Půjčky byly přísně účelové, čili nebylo možné jejich prostřednictvím získané finance užívat pro podnikatelské záměry.

Podmínky hypotéky pro mladé od státu

Účelem hypotéky pro mladé od státu bylo podpořit mladé lidi ve složitých finančních situacích při zakládání rodiny. Mezi podmínkami platnými do konce tohoto programu v roce 2022 byl hlavním determinujícím ukazatelem věk žadatele. Ten nesměl překročit 36 let, v případě páru postačilo, když věkovou hranici nepřekročil jeden ze dvojice.

Ostatní podmínky se mírně odlišovaly dle typu poskytované půjčky. Často bylo vyžadováno pečování o dítě a nabízena byla omezená maximální výše úvěru, nicméně s fixní a nižší úrokovou sazbou.

Program Vlastní bydlení (státní půjčka pro mladé)

Tento program byl určen pro mladé rodiny a jednotlivce, kteří chtěli získat státní půjčku na pořízení vlastního bydlení. Program byl však ukončen a v současnosti není otevřen. Důvodem je údajný nedostatek finančních prostředků a rozhodnutí státu zaměřit se na podporu nájemního bydlení namísto vlastnického.

Dle vyjádření Státního fondu podpory investic žádným podobným programem navázat neplánuje a ani v budoucnu o tom neuvažuje.

Program Dostupné nájemní bydlení

Tento program nahradil původní programy na podporu vlastního bydlení mladých lidí. Je určen pro obce, městské části a další právnické osoby, nikoli pro běžné občany.

Jeho cílem je podpořit výstavbu, rekonstrukce a nákup nájemních bytů, které budou pravděpodobně poté pronajímány za nižší než tržní nájemné. Program je financován z Národního plánu obnovy a má k dispozici 7 miliard korun.

Pro koho je tento program?

• Pro jednotlivce nebo rodiny není tento program přímo určen.
• Obce a městské části jej mohou využít k výstavbě nebo rekonstrukci nájemních bytů.
• Nájemníci těchto bytů budou vybíráni obcemi a městskými částmi podle v budoucnu blíže stanovených kritérií.
• Žádosti mohou podávat obce a právnické osoby průběžně prostřednictvím Klientského portálu SFPI.

Pro jednotlivce a rodiny tedy aktuálně neexistuje žádná státní půjčka na bydlení, která by poskytovala zvýhodněné úvěry na pořízení vlastního bytu ani rekonstrukci. Na mnoha místech se o této půjčce stále lze dočíst jako o aktuální a její splácení momentálně probíhá, nicméně novým zájemcům již poskytována není.

Kde zažádat o půjčku na bydlení pro mladé…

…ve chvíli, kdy stát nepodporuje?

Vzhledem k ukončení státních programů na podporu vlastnického bydlení pro mladé se mladí lidé jsou nuceni stále častěji obracet na banky či nebankovní služby, a to nejen pro financování svých bytových nezbytností.

Banky jako Česká spořitelna, Komerční banka či Raiffeisenbank nabízejí hypotéky pro mladé s výhodnějšími podmínkami. Tyto produkty jsou určeny pro žadatele do 36 let věku a zahrnují:

• Zvýšený poměr LTV (Loan to Value), tedy možnost financovat až 90 % hodnoty nemovitosti.
• Nižší úrokové sazby než u standardních hypoték.
• Delší dobu splatnosti, často až 30 let, což umožňuje nižší měsíční splátky.
• Možnost odkladu splátek v případě studia nebo rodičovské dovolené.

Zvýhodnění u hypoték pro mladé však není automatické, záleží vždy na konkrétní bance.

Příklad: ČSOB půjčka pro mladé:

Tato půjčka je určena pro mladé lidi ve věku od 18 do 36 let. půjčkou si lze přijít na 20 000 Kč až 1 200 000 Kč, s dobou splatnosti 12 až 96 měsíců a bez zajištění. Úroková sazba je od 4,79 % p.a. s RPSN od 4,9 %. Půjčka je nabízena coby snadno dostupná – lze ji vyřídit okamžitě online, na pobočce i telefonicky – její sjednání i vedení je nabízeno zdarma a předčasné splacení se obejde bez sankce.

Pro její vyhotovení je třeba pouze občanský průkaz, případně doklady o příjmu. Speciální nabídka uvádí, že při splacení půjčky do 90 dní bude klientovi úrok vrácen. Navíc je v nabídce možnost úpravy výše splátek během splácení.

Je každopádně důležité si být vědom toho, že i u podobně zvýhodněných hypoték je nutné splnit standardní podmínky banky, jako je doložení příjmu, čistý registr dlužníků a schopnost splácet úvěr. A právě to může být v případě žádosti o půjčku na bydlení pro mladé obtížné.

Studentská půjčka od 15 let – jak funguje?

Mladému člověku ještě není 18 let, avšak nutně potřebuje finance? Ne za každých okolností vystačí kapesné od rodičů, tím spíše v případě, že žádné neexistuje. Studentský život však není zadarmo a úspory v 15 letech obvykle nejsou velké.

Pokud mladý člověk studuje a potřebuje financovat školu, ubytování i další životní nezbytnosti, nabízí se možnost studentské půjčky. Tyto produkty jsou určené studentům středních a vysokých škol, přičemž některé banky jim umožňují sjednat půjčku již od 15 let (za spoluúčasti ručitele).

Podmínky studentské půjčky:

• věk 15–26 let (v případě nezletilosti je nutný zákonný zástupce nebo ručitel)
• doložení studia
• denní studium
• zapůjčení spíše nízké částky (obvykle do 150 000 Kč)
• možnost odkladu splátek do konce studia

Dostupnost půjčky pro nezletilé závisí na konkrétní bance a ochotě ručitele, jedná se spíše o výjimečné případy. Vypůjčené finance lze obvykle využít na školné, ubytování a dopravu, zahraniční studijní výjezdy, kurzy a studijní materiály.

Srovnání možností financování pro mladé

Kalkulačka půjčky a na co si dát pozor?

Než se pro jakýkoliv úvěr žadatel rozhodne, je vhodné vždy použít kalkulačku půjčky – většina bank je nabízí na vlastních stránkách, po zadání klíčových údajů se lze díky kalkulačce půjčky dozvědět i poplatky, jež mohly být původně hůře viditelné.

Klíčovou je pro tento účel hodnota RPSN, která ukazuje skutečné náklady úvěru na bydlení včetně poplatků, nikoli jen úrok.

Při vybírání vhodné půjčky je nanejvýš důležité plánovat do budoucna. Primárně zvážit nutnost půjčky, neb je třeba myslet na to, že se bude jednat o finanční zátěž. Dále srovnávat nabídky více poskytovatelů, zjistit si poplatky za předčasné splacení, pečlivě prostudovat podmínky skrytých poplatků (např. za vedení účtu, pojištění) a pečlivě si číst smluvní podmínky.

Co lze ještě zvážit ve věci bydlení pro mladé?

• Zvážit komerční možnosti

Banky a stavební spořitelny obvykle nabízejí hypotéky pro mladé s výhodnějšími podmínkami než u standardních hypoték. Nebankovní služby pak poskytnou půjčku s velikou pravděpodobností, nicméně za cenu vysokých úroků.

• Příspěvek na bydlení

V případě nízkého příjmu a vysokých nákladů na bydlení je možné za určitých podmínek dosáhnout na příspěvek na bydlení. O tento příspěvek se žádá na úřadu práce.

• Informace od obce

Některé obce a městské části mohou mít vlastní programy podpory bydlení, například výstavbu nájemních bytů, případně poskytovat družstevní byty.

Publikováno: 24. 6. 2025

Michal Hardyn

Naším cílem je přiblížit uživatelům složitá témata z oblasti financí. Přinášíme přehledné srovnání spotřebitelských úvěrů, aby se mohl každý v klidu a informovaně rozhodnout. Věříme, že naše články čtenářům pomohou s orientací ve světě financí a přispějí k hladkému sjednání toho správného úvěru.

Twitter LinkedIn Blog