Hypotéka na rekonstrukci – úvěr, půjčka, kalkulačka
Rekonstrukce je skvělá cesta, jak proměnit starší nemovitost v moderní a funkční domov. Nicméně takový projekt se neobejde bez značných finančních nákladů. Pomůže hypotéka na rekonstrukci. Jaké jsou podmínky úvěru na rekonstrukci? Jak o něj zažádat?
Shrnutí článku
Úvěr na rekonstrukci je určen k financování oprav a modernizace bydlení. Můžete si vybrat buď hypotéku na rekonstrukci (vhodnou pro velké projekty s nízkým úrokem), nebo úvěr ze stavebního spoření (ideální pro menší úpravy s rychlejším vyřízením).
Před sjednáním úvěru je nezbytné připravit detailní rozpočet, porovnat nabídky různých bank a spořitelen a shromáždit potřebné dokumenty (doklady o příjmech, rozpočet, a někdy i projektovou dokumentaci).
Poskytování úvěrů na rekonstrukci je v České republice běžnou službou většiny bank a stavebních spořitelen. Nejznámějším produktem je Buřinka České spořitelny.
Hlad po nemovitostech je stále veliký, přestože ceny pořád rostou. Mnohdy poptávka převyšuje nabídku. Ne každý si ovšem může novou vysněnou nemovitost dovolit. Kdo nemovitost nevlastní, může přemýšlet tom, jaké výhody má hypoúvěr vs. hypotéka a nad koupí přemýšlet. Vyhráno má ten, kdo už nějakou nemovitost vlastní.
Rekonstrukce je skvělá cesta, jak proměnit starší nemovitost v moderní a funkční domov. Ať už se jedná o výměnu oken, novou kuchyň nebo kompletní renovaci, takový projekt se neobejde bez značných finančních nákladů. V takové situaci je úvěr na rekonstrukci ideálním řešením, jak získat potřebné peníze, aniž by bylo třeba sahat do vlastních úspor.
Kalkulačka hypotéky na rekonstrukci
Kalkulačka hypotéky na rekonstrukci je praktický nástroj, který pomůže získat rychlou a orientační představu o tom, jaké budou náklady na hypotéku určenou k financování rekonstrukce. Stačí zadat několik základních údajů, jako je plánovaná výše investice, doba splácení nebo hodnota nemovitosti.
Kalkulačka hypotéky na rekonstrukci
Upozornění: Tento výpočet je pouze orientační.
Kalkulačka hypotéky na rekonstrukci umožňuje lépe plánovat rozpočet a vybrat nejvýhodnější úvěr na rekonstrukci. Díky ní lze předem zjistit, jak vysokou zátěž bude rekonstrukce představovat pro domácí finance, a zvolit nejvýhodnější podmínky úvěru.
Je však nutné si uvědomit, že výsledky z hypoteční kalkulačky jsou vždy pouze orientační. Přesná výše úvěru, úrokové sazby a měsíční splátky se odvíjí od mnoha dalších faktorů, jako je bonita (příjmy a výdaje), hodnota zastavené nemovitosti a konkrétní podmínky banky. Vždy je proto nutné konzultovat konečnou nabídku s hypotečním specialistou nebo přímo v bance.
Typy úvěrů na rekonstrukci
Úvěr na rekonstrukci je speciální typ financování určený na úpravy, opravy a modernizaci nemovitosti. Na rozdíl od klasické hypotéky, která slouží primárně k nákupu nemovitosti, se tento úvěr zaměřuje na zhodnocení stávajícího majetku.
Úvěr na rekonstrukci od České spořitelny nabízí peníze dopředu na účet. Do jednoho roku je potřeba doložit jejich použití na bydlení.
Banky nabízejí několik typů financování, které se liší podle výše úvěru, účelu a podmínek splácení.
1. Hypotéka na rekonstrukci
Ideální pro velké a nákladné projekty.
- Jak funguje: Jedná se o úvěr, který je zajištěn zástavním právem na nemovitosti. To znamená, že dům nebo byt slouží jako záruka pro banku. Díky tomuto zajištění lze získat velkou částku (až desítky milionů korun) s nízkou úrokovou sazbou a dlouhou dobou splatnosti (až 30 let). Tato varianta je nejlepší pro generální rekonstrukce, přístavby, zateplení nebo kompletní přestavbu.
- Hlavní výhoda: Nízký úrok a možnost půjčit si velký obnos. Měsíční splátka je rozložena na dlouhou dobu, což tolik nezatíží rozpočet.
- Nevýhody: Složitější proces schvalování, nutnost odhadu nemovitosti a dokládání využití peněz.
2. Úvěr ze stavebního spoření
Ideální pro menší a střední rekonstrukce.
- Jak funguje: Pokud má člověk stavební spoření, může využít úvěr přímo od stavební spořitelny. Tyto úvěry jsou zpravidla nezajištěné zástavním právem, což znamená, že není třeba dávat do zástavy nemovitost. Díky tomu je proces rychlejší a jednodušší. Maximální částka však bývá nižší, obvykle do 800 000 až 1 000 000 Kč.
- Hlavní výhoda: Rychlé vyřízení, absence zástavního práva a často i nižší nároky na dokládání účelu.
- Nevýhody: Vyšší úroková sazba oproti hypotéce a omezená maximální výše úvěru.
3. Běžný spotřebitelský úvěr
Vhodný pro menší úpravy bez větších nákladů.
- Jak funguje: Spotřebitelský úvěr je nejjednodušší a nejrychlejší cesta, jak si půjčit peníze. Peníze dostane člověk na účet bez nutnosti dokládat, na co je použije. Často se využívá např. na nákup kuchyňské linky, nábytku nebo jiného vybavení.
- Hlavní výhoda: Flexibilita, rychlost a žádné zajištění nemovitostí.
- Nevýhody: Nejvyšší úroková sazba a kratší doba splatnosti, což znamená vysokou měsíční splátku. Tento typ úvěru by měl člověk využívat jen na opravdu menší částky.
4. Zvláštní programy a dotace
Některé rekonstrukce (zejména ty, které se týkají energetických úspor, jako je zateplení, instalace tepelného čerpadla nebo fotovoltaiky) mohou být financovány i prostřednictvím zvýhodněných úvěrů v rámci státních programů.
Příkladem je program Oprav dům po babičce ve spolupráci se Státním fondem životního prostředí ČR. Některé banky a stavební spořitelny (jako např. ČSOB, Modrá pyramida, Raiffeisen stavební spořitelna) spolupracují na poskytování zvýhodněných úvěrů s nízkým úročením v rámci tohoto programu.
Úvěr od Buřinky
U několika velkých bank na tuzemském trhu lze nalézt produkt určený přímo na rekonstrukci bytu nebo domu. Mezi nejvyhledávanější půjčky na rekonstrukci patří v současné době Buřinka od Stavební spořitelny České spořitelny a ČSOB půjčka na bydlení. Pro výběr té nejvhodnější může pomoci půjčka na bydlení kalkulačka.
Úvěr od Buřinky, který poskytuje Česká spořitelna, je zřejmě nejznámějším úvěrem na rekonstrukci. Půjčku České spořitelny lze použít jak na nákup bytu, domu, nového vybavení, tak například na opravu či výměnu střechy. Financovat lze zkrátka cokoliv, co souvisí s bydlením.
Česká spořitelna – Buřinka nabízí půjčku až 2 500 000 Kč na 25 let. Ke schválení úvěru od Buřinky není potřeba mít předem naspořeno nebo uzavřeno stavební spoření.
Velkou výhodou je také možnost odečítat zaplacené úroky z daní. Využití peněz na bytové potřeby stačí doložit prostřednictvím fotografií pořízených před a po rekonstrukci. Peníze banka poskytuje předem. Zpětně proplatí už zaplacené doklady (faktury/účtenky), které nejsou starší než 1 rok.
ČSOB půjčka na bydlení
Od roku 2012 nabízela ČSOB půjčku na bydlení určenou klientům, kteří se chtěli pustit do rekonstrukce nebo modernizace bydlení. Klienti mohli téměř okamžitě obdržet až 600 000 Kč bez zajištění. Tento produkt se nazýval ČSOB půjčka na lepší bydlení.
V současné době má ČSOB v nabídce jiné produkty, kterými lze financovat vlastní bydlení. Jedná se o klasické hypotéky na bydlení, které nabízí zejména ČSOB Stavební spořitelna, nebo půjčku na bydlení až do výše 2 500 000 korun na 12 let.
Půjčku ČSOB je možné využít na koupi nebo rekonstrukci nemovitosti, vybavení domácnosti nebo třeba financování energeticky úsporných technologií pro dům (fotovoltaická elektrárna, tepelné čerpadlo, zateplení domu nebo výměnu vytápění) v rámci programu Půjčka na úsporné bydlení.
Pokud žadatel nechce dokládat účel půjčky ČSOB, může využít Půjčku na cokoliv.
Půjčky ČSOB mají různé možnosti nastavení splatnosti. U ČSOB půjčky na bydlení si lze půjčit na dobu až 12 let, u neúčelové půjčky až 8 let. U konsolidace půjček je možné splácení ještě o dva roky prodloužit.
Půjčka Komerční banka
Komerční banka nabízí několik typů úvěrů, které lze použít k financování rekonstrukce. Jednotlivé produkty se liší podmínkami, úrokovými sazbami a maximálními částkami.
Půjčka Komerční banky na rekonstrukci nabízí až 2 500 000 Kč bez zajištění nemovitostí. Peníze z Půjčky Komerční banky na rekonstrukci lze čerpat postupně, na základě dokládání provedených prací, nebo jednorázově na základě odhadu budoucí hodnoty nemovitosti po dokončení rekonstrukce.
Ve spolupráci se svou dceřinou společností Modrá pyramida stavební spořitelna nabízí KB také různé úvěry na bydlení. Tyto úvěry jsou určeny spíše pro menší a střední rekonstrukce. Je také možné čerpat běžnou osobní půjčku Komerční banky.
Moneta půjčka
Moneta Money Bank, stejně jako další banky, nabízí různé produkty, které lze využít k financování rekonstrukce. Není jen jedna „Moneta půjčka“, nýbrž spíše portfolio produktů, které se liší podle účelu a výše požadované částky.
Moneta v souvislosti s bydlením nabízí tyto půjčky:
- půjčka na bydlení Expres Home až do výše 2 500 000 Kč
- hypotéka na rekonstrukci
- překlenovací úvěr Půjčka ProBydlení až 1 000 000 Kč bez zajištění nemovitostí
- běžný spotřebitelský úvěr („Půjčka na cokoliv“)
Pro výběr nejlepšího řešení je vždy nejlepší použít online kalkulačku Moneta půjčky a porovnat podmínky jednotlivých produktů, nebo se obrátit na jejich specialistu, který nabídne řešení na míru.
Rekopůjčka od Raiffeisen stavební spořitelny
Rekopůjčka je název pro účelový úvěr na rekonstrukci, který nabízí Raiffeisen stavební spořitelna a její sesterská banka Raiffeisenbank. Jedná se o speciální typ úvěru, který má výhodnější podmínky než běžná spotřebitelská půjčka, protože je určen na konkrétní účel – rekonstrukci, modernizaci nebo jiné úpravy bydlení.
S Rekopůjčkou není třeba mít nic naspořeno a lze získat až 2 000 000 Kč bez zajištění nemovitostí s dobou splácení až 20 let.
Peníze z Rekopůjčky je třeba použít na konkrétní účel, jako je rekonstrukce koupelny, kuchyně, nová střecha, zateplení, výměna oken, instalace topení nebo pořízení vybavení. Není nutné dokládat každou fakturu. Stačí po dokončení rekonstrukce doložit fotodokumentaci „před a po“ a položkový rozpočet.
Podmínky získání úvěru na rekonstrukci
Každý poskytovatel úvěru na rekonstrukci má své vlastní podmínky, kdo a jak může úvěr na rekonstrukci získat, v jakých lhůtách musí dokládat účtenky, či jak konkrétně postupovat.
Obecně platí, že k získání úvěru na rekonstrukci je třeba bance doložit:
- položkový rozpočet prací
- list vlastnictví
- stavební povolení (je-li nutné k provedení rekonstrukce)
- projektovou dokumentaci (ne vždy je třeba)
V případě bankovních půjček na rekonstrukci musí žadatel dále předložit dva doklady totožnosti, potvrzení o místě bydliště, potvrzení o výši příjmu, vlastní bankovní účet a musí být plnoletý. Banky také zkoumají bonitu žadatele neboli jeho schopnost úvěr na rekonstrukci splácet.
U úvěru na rekonstrukci je často také třeba bance prokázat, že peníze byly použity k určenému účelu, a to buď prostřednictvím faktur nebo fotodokumentací provedených prací.
Nebankovní společnosti bývají benevolentnější. Většinou nezkoumají úvěrovou historii žadatele ani jeho přesné příjmy. Žadatel si často vystačí jen s průkazem totožnosti. Na druhou stranu tyto půjčky na rekonstrukci mohou vyžadovat zástavu nemovitosti nebo ručitele.
Hypotéka na koupi a rekonstrukci
Hypotéka na rekonstrukci se ve své podstatě neliší od hypotéky na nákup nemovitosti. V obou případech zůstává základní podmínka, a tou je zajištění hypotečního úvěru nemovitostí.
Hypotéka je klasický úvěrem na bydlení. Díky ní je možné financovat jak koupi nové nemovitosti, tak koupi nemovitosti starší, kterou si majitel zrekonstruuje.
Funguje to tak, že žadatel si pomocí hypotéky na koupi a rekonstrukci koupí starší nemovitost a tu si postupně modernizuje a opravuje podle toho, které opravy jsou v danou chvíli nezbytné a které mohou počkat.
Žadatel o hypotéku na koupi a rekonstrukci musí doložit následující:
- doklady o koupi nemovitosti (zpravidla kupní smlouvu)
- odhad ceny kupovaného domu či bytu
- položkový rozpočet rekonstrukce
- odhad ceny zrekonstruované nemovitosti
Kromě toho musí splnit obecné podmínky pro získání hypotéky (plnoletost, trvalé bydliště v ČR, vlastní účet a bonita).
Stejně jako u klasické hypotéky na byt či dům i u hypotéky na rekonstrukci platí, že je třeba mít určité vlastní prostředky a je třeba dát zástavu. Jako zástavu lze použít právě rekonstruovanou nemovitost, nebo jakoukoliv jinou nemovitost ve vlastnictví žadatele (nebo jiné osoby s jejím souhlasem).
Hypotéka na rekonstrukci se pak čerpá postupně na základě faktur vydaných dodavateli stavebních prací. Vždy je lepší žádat o částku vyšší, než je předběžný odhad pro případ, že při rekonstrukci nastanou komplikace nebo dodavatelé budou požadovat vyšší než dohodnuté ceny.
Některé banky nabízejí i neúčelové hypotéky, které lze využít na nákup elektroniky, nábytku nebo jiného vybavení.
Kalkulačka rekonstrukce bytu a domu
Ceny stavebního materiálu se mění takřka před očima. I když si člověk nechá udělat odborný rozpočet nákladů rekonstrukce bytu nebo domu, může se stát, že než se do rekonstrukce skutečně pustí, ceny už zase budou jiné. Zpravidla vyšší.
Jak si nejlépe vypočítat cenu rekonstrukce? Existuje jednoduchý nástroj, který práci značně ulehčí. Je jím kalkulačka rekonstrukce domu nebo kalkulačka rekonstrukce bytu. Podle toho, co chce zrovna člověk modernizovat. Funguje na stejném principu jako například úroková kalkulačka.
Kalkulačka rekonstrukce domu je volně dostupná na internetu a spočítá, kolik materiálu bude potřeba na fasádu, střechu, zateplení, nová okna nebo sanaci.
Kalkulačka rekonstrukce bytu zase vypočítá, jaké budou náklady na obklady koupelny, novou podlahu nebo vymalování interiéru. Zadává se do ní podlahová plocha, dispozice bytu a předmět rekonstrukce, tedy to, co má být jejím cílem.
Samozřejmě ani kalkulačka rekonstrukce domu či bytu nikdy úplně přesně nespočítá, kolik rekonstrukce bude stát. Nicméně díky kalkulačce si člověk udělá alespoň orientačně představu o tom, jak velkou část rekonstrukce pokryjí jeho úspory a jak vysoká bude muset být případná hypotéka na rekonstrukci, kalkulačka vše spočítá.
Půjčka na rekonstrukci
Půjčka na rekonstrukci domu nebo úvěr na rekonstrukci je jeden a týž pojem. V obou případech si žadatel půjčí peníze za účelem rekonstrukce bydlení.
Půjčka na rekonstrukci tak patří mezi účelové úvěry. To znamená, že žadatel musí poskytovateli půjčky doložit, na co peníze využil. Úvěr na rekonstrukci není možné využít na cokoliv, nýbrž pouze na rekonstrukci bytu či domu.
Dříve bylo u půjčky na rekonstrukci domu běžné, že žadatel musel dokládat účtenky či faktury dodavatelů. Dnes bývá běžnou praxí, že bankám stačí doložit fotky před a po rekonstrukci domu či bytu.
Jak vybrat půjčku na rekonstrukci domu nebo bytu?
Než žadatel o nějakou půjčku zažádá, měl by vyřešit, jestli je pro něj lepší úvěr na rekonstrukci, půjčka na cokoliv nebo hypotéka. Jednotná odpověď neexistuje. Každý to má totiž jinak. Existuje několik různých typů úvěrů, které lze na rekonstrukci domu či bytu využít.
Přestavbu či nákup nového vybavení je možné financovat prostřednictvím:
- hypotéky na rekonstrukci
- úvěru na rekonstrukci ze stavebního spoření
- překlenovacího úvěru
- spotřebitelského úvěru (půjčky na cokoliv)
V případě hypotéky na rekonstrukci se vždy ručí nemovitostí. Vyřizování je poměrně složité a zabere dost času. Na druhou stranu hypotéka na rekonstrukci má tu výhodu, že mívá nejlepší úrokové sazby.
Půjčka na cokoliv, známá také jako americká hypotéka, je neúčelová půjčka. To znamená, že není třeba dokládat účel a půjčku lze využít nejen na rekonstrukci. Taková půjčka se ovšem pojí s mnohem vyšším úrokem. Na druhou stranu lze úvěr sjednat rychle a bez náročného papírování.
TIP: Refinancování hypotéky je složitý proces, ovšem není nemožný. Lze je realizovat nejen na konci fixace, nýbrž i v jejím průběhu.
Úvěr na rekonstrukci ze stavebního spoření je přímo určený na stavbu nebo rekonstrukci bydlení. Poskytuje ho stavební spořitelna, u níž má klient sjednané stavební spoření. Jeho hlavní výhodou je relativně nízká úroková sazba.
Pokud žadatel nesplní podmínky pro schválení úvěru na rekonstrukci ze stavebního spoření, může zkusit překlenovací úvěr. Slouží na překlenutí období, než žadatel splní podmínky pro získání úvěru ze stavebního spoření.
Úvěr na rekonstrukci lze využít jak na modernizaci vybavení bytu, tak na kompletní přestavbu bytu.
Publikováno: 10. 7. 2025
Naším cílem je přiblížit uživatelům složitá témata z oblasti financí. Přinášíme přehledné srovnání spotřebitelských úvěrů, aby se mohl každý v klidu a informovaně rozhodnout. Věříme, že naše články čtenářům pomohou s orientací ve světě financí a přispějí k hladkému sjednání toho správného úvěru.
Více
